5 способов сэкономить на ипотечном страховании

Анна Кондрашова
Дважды страховала ипотеку

Я дважды страховала ипотеку: на первичное и на вторичное жилье. На одном полисе сэкономила потому, что купила новостройку, на другом — потому что я женщина. Я получила скидку за то, что не прыгаю с парашютом, и позавидовала тем, кто догадался оформить страховку сразу на 5 лет.

О том, как это все работает и как сэкономить на страховании до 64%, расскажу в статье.

Что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование гарантирует, что если из-за непредвиденных обстоятельств платить по ипотеке вы не сможете, страховая компания покроет ваш долг перед банком.

По Ст. 31 Закона об ипотеке, такое страхование добровольное: от него можно отказаться, если иное не прописано в ипотечном договоре. Но большинство банков повышают процентную ставку, если отказаться от страховки.

Страховаться можно только в тех компаниях, которые аккредитовал банк. То есть проверил их надежность и готов принимать их полисы.

Застраховать можно:

  • жизнь и здоровье,
  • недвижимость,
  • титул, или право владения этой недвижимостью.

Если страховать все, это будет комплексное, или полное, ипотечное страхование. Но такое нужно только для вторичного жилья и в первые 3 года после оформления ипотеки. В других случаях можно обойтись без страхования титула, а иногда и недвижимости.

Страховые случаи в рамках ипотечного страхования

Объект страхованияСтраховой случай
Жизнь и здоровье заемщика● Смерть из-за несчастного случая или болезни,
● Инвалидность I или II группы из-за несчастного случая или болезни.
Имущество ● Пожар,
● Удар молнии,
● Взрыв бытового газа или паровых котлов,
● Затоп,
● Выход подпочвенных вод и оседание грунтов,
● Падение летательных объектов,
● Наезд транспортных средств,
● Кража со взломом, грабеж, разбой,
● Конструктивные дефекты,
Иные противоправные действия третьих лиц.
ТитулЕсли прежний владелец недвижимости подаст в суд иск, из-за которого право собственности будет утрачено. Или если на него наложат обременение.

Когда выгодно ипотечное страхование

По моим договорам без страховки ставка бы выросла на 1%. Я подавала заявки на ипотеку в 7 банков, и везде было такое условие. В Райффайзенбанке ставка повышалась на 0,5% для заемщиков моложе 45 лет, и на 3,2% — для тех, кто старше.

Я открыла ипотечный калькулятор и посчитала, что выгоднее: переплатить по ставке или купить полис.

Мои расчеты при покупке вторичного жилья
Долг: 3 600 000 ₽
Срок кредитования: 360 месяцев
Ставка 8,9%: ежемесячный платеж — 27 708 ₽, или 344 496 ₽ за год.
Ставка 9,9%: ежемесячный платеж — 31 327 ₽, или 375 924 ₽ за год.
Переплата за 1% процент в первый год: 374 924 ₽ − 344 496 ₽ = 31 428 ₽.
Стоимость комплексного ипотечного страхования на 1 год: 27 958 ₽.

При покупке моей первой квартиры, со вторичного рынка, страховка сэкономила бы мне 3470 ₽ за первый год. И я решила застраховаться.

Но в каждом случае надо рассчитывать индивидуально. Вот с моей второй квартирой, новостройкой, страховаться было невыгодно. Я брала в кредит 700 000 ₽ на 5 лет под 13% годовых. За лишний процент в первый год переплатила бы 4332 ₽, а страхование жизни и здоровья от моего банка стоило 7000 ₽. Я застраховала их только ради страховых гарантий.

Как сэкономить на ипотечном страховании

1. Купить квартиру в новостройке

Покупая вторичное жилье, в первые 3 года я страховала все: жизнь со здоровьем, недвижимость и титул. Это называется полным, или комплексным, ипотечным страхованием. А покупая новостройку — только жизнь и здоровье.

Застраховать строящуюся квартиру, которая есть только на бумаге, невозможно. Банк потребует этого, только когда дом сдадут в эксплуатацию и вы подпишете акт приема-передачи. Но моя квартира строилась 2 года, и за это время я досрочно погасила долг. Так что страховать недвижимость мне в тот раз вообще не пришлось.

Страхование титула для новостройки тоже оказалось не нужно: застройщик не принесет справку из психдиспансера и не скажет, что в момент продажи не ведал, что творил. То есть лишить меня права владения невозможно.

Мой страховой агент сказал, что, выбрав новостройку, я сэкономила 64% от суммы полного страхования, которое нужно для ипотеки на похожее вторичное жилье.

Но этот способ экономии действует только первые 3 года. Потом (или немного раньше) новостройку введут в эксплуатацию, и, кроме жизни, придется страховать квартиру. А по вторичному жилью через 3 года отпадет страхование титула. Так что в итоге страхование аналогичных вторички и новостройки будет стоить примерно одинаково.

Соотношение цен на разные виды страхования в составе комплексного, по словам моего агента

2. Оформить ипотеку на жену

Пол заемщика не влияет на стоимость страховки недвижимости и титула. А вот во многих компаниях застраховать жизнь и здоровье женщины на 30—40% дешевле, чем мужчины. Женщины меньше занимаются физическим трудом и реже подвергаются опасности. Для страховой компании меньше рисков, а значит, полис дешевле.

Покупая квартиру в новостройке, заявки на ипотеку подавали я и муж. Банк одобрил обоим, но оформила в итоге я. Потому что страхование моей жизни стоило 7000 ₽, а за мужа, который всего на 2 года старше меня, пришлось бы заплатить 9200 ₽.

Я нашла калькулятор ипотечного страхования и сравнила, сколько будет стоить страхование жизни мужчины и женщины, если другие условия одинаковы. В базе калькулятора были только две компании, аккредитованные моим банком. И в обеих полис для женщины обходится дешевле. Источник: sravni.ru

3. Завязать с вредными привычками и экстримом

Чтобы рассчитать стоимость полиса, страховые агенты просят заполнить анкету. В ней есть вопросы про вредные привычки и тягу к экстриму.

Мой страховой агент сказал, что если бы я курила или занималась парашютным спортом, страхование жизни стоило бы на 500—700 ₽ в год дороже. Ведь мое здоровье подвергалось бы дополнительным рискам.

Конечно, никто бы не проверил, честно ли я заполнила анкету. Наверняка кто-то умалчивает и об алкоголизме, и об увлечении бейсджампингом. Но представим, что наступил страховой случай: пьющий человек умер от поражения печени, а бейсджампер сломал позвоночник и стал инвалидом I группы. Страховая компания может отказать в погашении их долгов, потому что заемщики намеренно не предупредили о дополнительных рисках. И суд, скорее всего, будет на стороне страховой компании. А если бы в анкетах были данные об опасных увлечениях, страховая бы добровольно приняла риски и была бы обязана выплатить страховую сумму.

Фрагменты заявления-анкеты на страхование жизни и здоровья заемщика

4. Сравнить тарифы в нескольких страховых компаниях

Цена одной и той же страховки в разных компаниях может различаться на 15—20%. В этом я убедилась, когда продлевала свой полис на вторичку через год после получения ипотеки.

В первый год я оформила его в страховой при своем банке. Это условие было обязательным, чтобы не получить +1% к ставке. При долге 3,6 млн ₽ страховка обошлась в 27 958 ₽. Через год долг был 3,4 млн ₽, и та же страховая оценила полис в 23 800 ₽.

Но я решила сменить страховую. На сайте банка нашла список компаний, которые он аккредитовал, то есть готов принимать их полисы. Я обзвонила все двадцать и сравнила цены. Самую низкую, 19 822 ₽, предложили три компании. Я выбрала ту, о которой в интернете были лучшие отзывы. Так сэкономила примерно 4000 ₽.

5. Застраховаться сразу на 3—5 лет

Оформлять страховку на годы вперед неудобно, если планируете гасить ипотеку досрочно. Долг уменьшится, а страховые премии уже уплачены. Чтобы пересчитать их и вернуть часть денег, придется собирать справки, писать заявление в страховую и ждать возврата несколько недель.

Но если гасить досрочно вы не планируете, страховка на несколько лет выгодна минимум по двум причинам.

  1. Скидка. В моем банке мне предложили 20%-ную скидку на страховку, если оформлю ее сразу на 3 года. Вместо 83 397 ₽ за 3 года я бы заплатила 66 717 ₽. Но у меня не было свободных денег на такой полис, и я отказалась.
  2. Возможность получить налоговый вычет.На вычет можно рассчитывать, если вы платили налоги с доходов или продажи имущества в тот год, когда купили полис. За страхование квартиры и титула вычет не положен. Зато, по Ст. 219 НК РФ, его можно вернуть за страхование жизни и здоровья. Но только если страховой договор заключен на срок от 5 лет. Налоговая вернет часть уплаченных налогов в размере 13% от стоимости страхования жизни и здоровья за 5 лет.

Что запомнить:

  • В первые 3 года страховать ипотеку на строящееся жилье втрое дешевле, чем на вторичное.
  • Лучше оформить ипотеку на женщину: страхование ее жизни в некоторых компаниях на 30—40% дешевле, чем страхование жизни мужчины.
  • Нежелательно утаивать вредные привычки и любовь к экстриму, когда заполняете заявку на страхование. Зато, если отказаться от них, страховка выйдет дешевле на 500—700 ₽ в год.
  • Если сравнить тарифы нескольких страховых компаний, аккредитованных банком, и выбрать самый дешевый вариант, можно сэкономить до 25%.
  • Если оформить страховку на 3 года, можно получить скидку. А если на 5 лет — вернуть 13% от стоимости страхования жизни в виде налогового вычета.

Мы в социальных сетях

Комментарии

  1. Страховать невыгодно, но «Я застраховала их только ради страховых гарантий.» Странная формулировка. Это оценка риска на неприятный случай. От страховки имеет смысл отказываться только при незначительных суммах. Считать исключительно выгодно или нет может плохо закончиться. Это цена выбора с кем риск с вами и вашими близкими или со страховой.

  2. Перекладывать с мужа на жену- вопрос не раскрыт. Страховать желательно того, кто своим доходом покрывает ипотеку. Что будет делать супруга, в случае гибели мужа, если ее дохода не достаточно для жизни и покрытия кредита? В статье прослеживается, как бы сказать, желание экономии на всем. Возможно, это кейс конкретной семьи, где все сложится и учтено фоном. Но если всем применять статью прямо как руководство к действию- то выходит не очень хорошо.

    1. «Страховать желательно того, чей доход покрывает ипотеку» — там же написано, что банк одобрил ипотеку обоим. Если муж и жена были одинаково платежеспособны, так какая была разница, на кого оформлять ипотеку? Оформили на жену — сэкономили немного на страховке.

      Платят в нормальной семье все равно из общего бюджета, никто и не вспоминает, чья там ипотека. Плюс супруг или супруга автоматически становится созаемщиком. Ипотека — это дело обоих.

      1. Я не про эту семью конкретно, а то, что статья по принципу советов другим как сэкономить и почти прямым текстом написано страхуйте женщин, так дешевле. Я за то, чтоб раскрыть другие важные детали выбора. А даже, если вернуться к этой семье, ни в коем случае не желаю, просто оценка рисков. Представим, что женщина уйдет в декрет, а после наступит неприятное событие по гибели одного из супругов. Кому больше потребуется страховка? В каждой ситуации и семье будет свой ответ. Вот такая разница на кого.

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006№ 152-ФЗ «О персональных данных» я, действуя по своей воле и в своем интересе, даю свое согласие АО «Райффайзенбанк», имеющему свое местоположение по адресу: 129 090, г. Москва, улица Троицкая, дом 17, строение 1, на обработку (любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) моих персональных данных, а именно: фамилия, имя, отчество, адрес электронной почты, в целях направления АО «Райффайзенбанк» на указанный мной адрес электронной почты информационных рассылок, предоставления мне возможности комментирования материалов, размещенных на сайте raiffeisen-media.ru.

Обработка указанных в настоящем согласии моих персональных данных осуществляется АО «Райффайзенбанк» в объеме, который необходим для достижения каждой из вышеперечисленных целей с применением следующих основных способов (но, не ограничиваясь ими): хранение, запись на электронные носители и их хранение, составление перечней, маркировка.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва мной в порядке, предусмотренном ниже. Настоящее согласие может быть отозвано мной в любое время на основании моего письменного заявления.