Что такое личные финансы

Давайте знакомиться: меня зовут Наталья Смирнова, я независимый финансовый советник. На финансовых рынках работаю уже почти двадцать лет, из них десять помогаю людям грамотно управлять личными финансами. C мая 2018 года в моей профессиональной практике появился значимый проект с Райффайзенбанком: каждую неделю я буду готовить материал по самым разным областям управления личными финансами.

Мы поговорим и об основах, в частности о личном финансовом плане, анализе доходов и расходов, активов и пассивов, и о более сложных вещах: различных инвестиционных инструментах, оптимизации налогообложения, создании пассивного дохода и многом другом. Каждую неделю я буду стараться радовать вас полезным материалом, который вы сможете применить на практике и с помощью него достичь своих финансовых целей. Я буду очень рада обратной связи от вас, чтобы понимать, какие еще грани личных финансов вы хотели бы рассмотреть. Итак, с почином!

Наталья Смирнова

Наталья Смирнова

Финансовый советник

Когда незнакомые люди спрашивают меня, чем я занимаюсь, я довольно часто слышу что-то вроде: «Да у меня вообще финансов нет, зачем мне все это». И это — ключевая ошибка, из-за которой они вряд ли достигнут своих целей. Дело в том, что личные финансы есть у всех и каждого, и ими необходимо грамотно управлять.

Человек или целая семья — это своеобразный бизнес, поэтому у него, конечно же, есть финансовые потоки. Увидеть и проанализировать их поможет аналогия с компанией.

У каждого есть доходы и расходы, то есть полный аналог выручки и расходов любой компании, только в рамках отдельной семьи. Есть накопления и какое-то имущество, а также часто бывают долги, и это полностью соответствует активам и пассивам в бизнесе. Так что финансы — это не только про бизнес, это — про любого человека на планете, у кого есть доходы, расходы, накопления, долги, либо что-то из перечисленного. И то, что у вас может не быть накоплений, но имеются в наличии долги, говорит не о том, что у вас нет личных финансов, а только лишь о том, что текущую финансовую ситуацию нужно оптимизировать.

Интересно? Давайте разберемся, как проанализировать ситуацию с вашими личными финансами. Берем пример с компаний.

Насколько вы прибыльны?

Об этом вам подскажет отчет о прибылях и убытках, который состоит из поступлений и расходов. Это — первый срез личных финансов, он составляется за период, обычно это месяц, квартал, полугодие, год. Вот как мог бы выглядеть отчет за месяц для семьи:

ПараметрСумма
Зарплата мужа100 000 ₽
Зарплата жены100 000 ₽
Пособие на ребенка1000 ₽
Итога выручка за месяц201 000 ₽
Расходы на коммунальные платежи, связь-10 000 ₽
Расходы на питание-70 000 ₽
Расходы на образование-10 000 ₽
Расходы на досуг, подарки-15 000 ₽
Прочие расходы-10 000 ₽
Итого расходы-115 000 ₽
Итого прибыль86 000₽

Значит, семья может направлять прибыль в 86 тысяч рублей на свои финансовые цели, как это происходит и в бизнесе. Если же разница отрицательная, то это означает убыточность семьи и угрозу скорой долговой ямы.

Чем вы владеете и кому должны?

Следующий срез, который покажет состояние ваших личных финансов, — это ваш баланс активов (имущества и накоплений) и пассивов (долгов). Вы выписываете в две колонки следующие данные: в левую — активы, то есть все то, чем вы владеете, причем вы делите активы на ликвидные (что можно быстро, меньше чем за год, продать без особых потерь) и неликвидные (что может продаваться дольше года). В правую колонку вы вписываете все ваши долги, то есть пассивы.

АктивыПассивы
ЛиквидныеИпотека, долг 4 500 000 ₽, 9%
Наличные — 100 000 ₽
Доходная карта — 300 000 ₽, 5%
Депозит — 500 000 ₽, 6%
Неликвидные
Квартира — 7 000 000 ₽

Есть ли у вас запас прочности?

Смотрим на активы и оцениваем. Для этого ликвидные активы у вас должны составлять не менее трех, а лучше — шести месячных расходов. Если у вас ликвидных активов совсем нет, нужно срочно сформировать заначку, иначе есть риск, что при любых непредвиденных обстоятельствах вы побежите за быстрокредитом, который возьмете в первом попавшемся банке, и это явно будет не лучшее решение и увеличенная кредитная нагрузка.

В нашем примере семья тратит 115 тысяч в месяц на жизнь, а значит, им нужна заначка минимум 345 тысяч рублей (на три месяца), а лучше — 690 тысяч (на шесть месяцев). В ликвидных активах у них: 100 тысяч + 300 тысяч + 500 тысяч, итого 900 тысяч, то есть с ликвидностью у семьи все в порядке.

Приносят ли деньги ваши накопления и имущество?

Нет? Почему бы не подумать, как распорядиться своим капиталом более выгодно, подобрав подходящие инвестиционные инструменты? Смотрим на доходность каждого актива. Особенно если доходность ниже инфляции. У нас в стране официальная инфляция ниже 4% в год, то есть рубли ниже, чем под 4%, размещать неэффективно. В нашем примере из недостаточно доходных активов — наличность 100 тысяч (доход 0%) и квартира. В квартире живет семья, так что ее не продать, а вот наличность вполне можно как минимум прибавить к доходной карте, чтобы она не лежала мертвым грузом.

Что свое, а что — в долг?

Смотрим соотношение всех активов и долгов в пассивах. Долги соответствуют более 50−60% всех ваших активов? Это опасно, желательно снизить кредитную нагрузку, особенно если в месяц вы более 30−40% доходов отдаете на кредиты и долги. Проверьте свои активы: если доходность по ним ниже, чем ставка по кредитам, возможно, разумнее частично погасить долги? В нашем примере стоимость всех активов составляет 7,9 млн, а долг — 4,5 млн, или почти 60%. Предел возможного, то есть семье нежелательно брать больше кредитов. Активы приносят от 0 до 6%, а ставка по кредиту — 9%. Значит, вполне можно пустить на досрочное погашение долга примерно 200 тысяч рублей, чтобы не понизить необходимый размер заначки слишком сильно.

Таким образом, составив отчет о прибылях и убытках и баланс, вы не только увидите, наконец, что и у вас есть личные финансы, но и поймете узкие места своего финансового положения. А как их корректировать — читайте в наших следующих материалах!

Мы в социальных сетях

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006№ 152-ФЗ «О персональных данных» я, действуя по своей воле и в своем интересе, даю свое согласие АО «Райффайзенбанк», имеющему свое местоположение по адресу: 129 090, г. Москва, улица Троицкая, дом 17, строение 1, на обработку (любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) моих персональных данных, а именно: фамилия, имя, отчество, адрес электронной почты, в целях направления АО «Райффайзенбанк» на указанный мной адрес электронной почты информационных рассылок, предоставления мне возможности комментирования материалов, размещенных на сайте raiffeisen-media.ru.

Обработка указанных в настоящем согласии моих персональных данных осуществляется АО «Райффайзенбанк» в объеме, который необходим для достижения каждой из вышеперечисленных целей с применением следующих основных способов (но, не ограничиваясь ими): хранение, запись на электронные носители и их хранение, составление перечней, маркировка.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва мной в порядке, предусмотренном ниже. Настоящее согласие может быть отозвано мной в любое время на основании моего письменного заявления.