Экономить нельзя тратить, или Новый путь к финансовой цели

В управлении личными финансами есть две крайности: тратим все, что зарабатываем, или во всем себе отказываем и складываем деньги в кубышку на всякий случай. Конечно, для достижения финансовых целей откладывать какую-то часть доходов необходимо. Но впадать в крайность и отказывать себе во всем не стоит. Предлагаю альтернативный взгляд на то, как накопить необходимую сумму.

Наталья Смирнова

Наталья Смирнова

Финансовый советник


Определяем целевую разницу между доходами и расходами

Финансовое планирование не означает одной только экономии. Его задача — управлять финансами так, чтобы достичь целей. А какие у вас цели? Это первый вопрос, на который нужно ответить. А еще — определить стоимость целей и установить срок их достижения (например, автомобиль за 1 млн рублей через 2 года).

После этого оцените свои активы: хватит ли накоплений на авто? При этом из подсчетов исключите сумму, равную 3−6 ежемесячным расходам, — это ваша подушка безопасности, ее тратить нельзя.

В результате вы, допустим, понимаете, что для достижения цели недостает 700 тыс. руб. Эту сумму необходимо разделить на 24 месяца: 700 / 24 = 29 тыс. руб. Именно столько нужно откладывать каждый месяц, чтобы через 2 года накопить на автомобиль. Таким образом, разница между вашими доходами и расходами должна быть 29 тыс. руб.

Если она больше, значит, ничего менять не надо — достаточно просто поддерживать текущий уровень доходов и расходов. Но если разница меньше, определите, сколько вам недостает, и подумайте над дополнительными источниками доходов.

Бывает и так, что человек не знает сумму своих ежемесячных расходов. Чтобы установить ее, попробуйте в течение 2−3 месяцев записывать свои основные траты.

Проводим финансовую оптимизацию

Существует ряд финансовых инструментов, которые помогают увеличить доходы и сократить расходы, не меняя образа жизни. Используете ли вы их? Проверьте себя с помощью чек-листа.

  1. Используете ли вы государственные выплаты? К ним относятся:
    • стандартные социальные, имущественные, профессиональные и инвестиционные налоговые вычеты (возврат НДФЛ);
    • пособия и льготы, материнский капитал.
  2. Экономите ли за счет финансовых продуктов? В этом списке:
    • рефинансирование кредитов под более низкую ставку;
    • досрочное погашение кредитов за счет продажи слишком дорогого в обслуживании или ненужного имущества;
    • карты с функцией кешбэка и различные бонусы, которыми можно расплачиваться в магазинах — партнерах банка.
  3. Можете ли увеличить доход от своего имущества и накоплений?
    • Если ваши активы приносят доход ниже инфляции, вложите их более разумно при комфортном для вас уровне риска. Например, вместо депозита используйте облигации (7−9% годовых).

После финансовой оптимизации вновь изучите доходы и расходы. Разница между ними все еще недостаточна? Тогда читайте дальше.

Изучаем варианты дополнительного дохода

  • Сравните свою зарплату со среднерыночной. Может быть, пора говорить с начальством о ее пересмотре?
  • Возможно, для повышения оплаты труда вам нужно расширить свои навыки, пройдя дополнительное обучение.
  • Поищите возможности подрабатывать в рамках своего хобби или основной профессии (например, частными юридическими консультациями). Это повысит мастерство, принесет дополнительный доход, а еще — может стать началом своего дела.

Опять проверьте разницу между доходами и расходами. Снова немного недостает?

Изучаем свои расходы

Этот пункт не зря идет последним, ведь ваша задача — достичь финансовой цели, не снижая уровня жизни.

  • Питание. Оцените, что для вас целесообразнее: носить в офис домашнюю еду или покупать бизнес-ланч. При этом учитывайте затраты на приготовление еды и помните о том, что бизнес-ланч нередко становится возможностью завязать новые контакты.
  • Одежда, обувь и т. д. Довольно часто качественная одежда не блажь, а необходимые инвестиции в себя. Но насколько вам необходимы обновки? Изучите свой гардероб. Он не должен быть слишком обширным для того, чтобы вы имели презентабельный вид.
  • Отпуск. Без восстановления успеха в работе не достичь. Но действительно ли так необходимы пятизвездочный отель, шикарные рестораны и траты на кучу сувениров?
  • Досуг и развлечения. Подумайте о том, чтобы хотя бы частично заменить рестораны и кальян-бары на образовательные семинары, выставки и конференции. Часто эти мероприятия стоят недорого (а то и вовсе бесплатны), но при этом помогают завязать полезные знакомства.
  • Здоровье. Дорогой и пафосный спортклуб легко заменяется на клуб чуть ниже классом — это вряд ли скажется на качестве занятий. Также после консультации с врачом можно заменить дорогие импортные лекарства отечественными аналогами. Но будьте осторожны: экономия на здоровье может быть опасной.

Метод пяти конвертов

Достигнув необходимой разницы между доходами и расходами, поддерживайте ее, используя метод пяти конвертов.

  • Конверт № 1. Накопления. Получив доход, сразу же откладывайте нужную сумму в специально подобранные финансовые инструменты. Чем сложнее доступ к накоплениям, тем меньше соблазн истратить их.
  • Конверт № 2. Заначка. Ваша финансовая подушка безопасности должна быть равна как минимум 3 суммам ваших ежемесячных расходов. Проверьте, так ли это, и если нет, поставьте цель: в течение года довести ее размер до требуемой суммы. И желательно — тоже вложить эти деньги в финансовые инструменты.
  • Конверт № 3. Ежегодные расходы. Определите сумму своих ежегодных расходов: каско, отпуск, собрать ребенка в школу и т. д. Теперь подсчитайте, сколько вам нужно откладывать каждый месяц, чтобы постепенно собрать эту сумму.
  • Конверт № 4. Ежемесячные расходы. Чтобы определить содержимое этого конверта, в течение 2−3 месяцев ведите статистику трат.
  • Конверт № 5. Мотивационный фонд. Если после первых четырех конвертов у вас еще остались деньги, отложите эту сумму в конверт № 5. Из этого фонда вы будете награждать себя за то, что движетесь к цели: поход на концерт раз в месяц, экскурсия на выходные, поездка с друзьями раз в квартал — вид награды и периодичность каждый определяет сам.

При таком подходе к финансам жизнь будет вполне комфортной: вы позаботитесь о финансовом благополучии и сможете наслаждаться каждым днем. А о том, куда инвестировать свободные средства, как сформировать инвестиционный портфель, читайте в следующей статье.

Мы в социальных сетях

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006№ 152-ФЗ «О персональных данных» я, действуя по своей воле и в своем интересе, даю свое согласие АО «Райффайзенбанк», имеющему свое местоположение по адресу: 129 090, г. Москва, улица Троицкая, дом 17, строение 1, на обработку (любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) моих персональных данных, а именно: фамилия, имя, отчество, адрес электронной почты, в целях направления АО «Райффайзенбанк» на указанный мной адрес электронной почты информационных рассылок, предоставления мне возможности комментирования материалов, размещенных на сайте raiffeisen-media.ru.

Обработка указанных в настоящем согласии моих персональных данных осуществляется АО «Райффайзенбанк» в объеме, который необходим для достижения каждой из вышеперечисленных целей с применением следующих основных способов (но, не ограничиваясь ими): хранение, запись на электронные носители и их хранение, составление перечней, маркировка.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва мной в порядке, предусмотренном ниже. Настоящее согласие может быть отозвано мной в любое время на основании моего письменного заявления.