Когда люди влюбляются и создают семью, они редко задумываются о том, как будут управлять семейными финансами, кто будет вести их учет и заниматься планированием. Но обойти материальную сторону семейных отношений не удалось еще никому. Рассмотрим основные модели семейного бюджета и попробуем понять, какая из них подойдет именно вам.
Можно выделить три основных подхода к ведению семейных финансов: общий, раздельный и смешанный.
Общий семейный бюджет
Все доходы мужа и жены складываются в общий котел, из которого финансируются все семейные расходы. При этом вклад каждого члена семьи не имеет значения: в такой семье заначка — общая, инвестиционный портфель — общий, цели — общие, копит на них семья тоже сообща, своего кошелька как такового нет ни у кого.
Эта модель семейного бюджета учит стороны договариваться: трудно сформировать общую заначку, если муж и жена имеют разные финансовые цели, готовы к разному уровню риска (один агрессивно инвестирует, а второй только откладывает) и по-разному относятся к кредитованию: один рассчитывает на себя, а второй привык жить в долг.
Достоинства
Все члены семьи имеют полную картину семейных финансов.
Недостатки
Если в семье один основной добытчик, вторая сторона может отстраниться от управления семейными финансами. В этом случае соответствующий финансовый опыт приобретает только основной добытчик, и если с ним что-то случится, его партнеру трудно будет перестроиться.
Важно, чтобы оба члена семьи, независимо от уровня дохода, одинаково хорошо владели семейной финансовой ситуацией и могли работать с имеющимися инвестиционными инструментами.
Раздельный бюджет
В этом случае муж и жена имеют собственные доходы и расходы, заначку и инвестиционный портфель. Пара может даже не знать об активах друг друга. На общие цели (отпуск, оплата обучения ребенка
Достоинства
Члены семьи финансово независимы. Риск, что один из них станет иждивенцем и вся нагрузка ляжет на одного добытчика, минимизирован. В такой паре нет споров о финансовых инструментах: каждый выбирает свои, и легко делить накопления при расставании.
Недостатки
При модели раздельного бюджета отсутствует общая финансовая картина, членам такой семьи тяжело откладывать средства на общие цели. К тому же есть риск, что один из них погрязнет в долгах или без ведома другого выберет сомнительные финансовые инструменты (особенно если это гражданский барк, где для крупных финансовых операций не нужно согласие супруга).
Смешанный бюджет
Это нечто среднее между первой и второй моделью: часть доходов и расходов в семье общая, а часть — личная. В такой семье у жены и мужа есть свои заначки, но накопление на цели происходит сообща, и основной инвестиционный портфель также общий. Плюсы и минусы этой формы семейного бюджета зависят от доли общих финансов: если превалирует общий бюджет, модель будет тяготеть к плюсам и минусам общего бюджета, и наоборот — в противном случае.
Достоинства
Это самая гибкая модель, которая позволяет паре при необходимости финансово отдаляться друг от друга или сближаться. Обычно ее используют пары, которые только начинают жить вместе: поначалу общая часть бюджета у них небольшая, но по мере развития семьи она нарастает в комфортном для всех формате.
Недостатки
Возможны конфликты при определении, куда относится та или иная цель или накопления: к общему или личному бюджету.
Выбор модели семейного бюджета
Принимая это важное решение, нужно ответить на четыре вопроса.
1. Кто будет вести учет финансов и кто будет ими распоряжаться?
Если в семье роль главного бухгалтера определена однозначно, имеет смысл делать общий бюджет или смешанный с превалирующей общей частью. В этом случае один член семьи все знает о семейных расходах и доходах, инвестициях, долгах и следит за движением к финансовым целям. Если же брать роль главбуха на себя не хочет никто, и при этом члены семьи не хотят докладывать друг другу обо всех своих финансовых операциях, им подойдет смешанный или раздельный бюджет.
2. Насколько партнеры открыты друг другу в финансовых вопросах?
Если желания посвящать вторую половину в размер личных доходов и расходов нет, лучше выбрать раздельный бюджет. А по мере сближения можно перейти к смешанному.
3. Есть ли в семье общие расходы и какова их доля в расходах мужа и жены?
Если, например, оба владеют собственным бизнесом, у каждого своя машина, каждый сам платит за бизнес-ланчи, а часто — и ужины с партнерами, то общих расходов немного. Стоит ли в этом случае стремиться к общему бюджету?
4. Какова структура доходов семьи и их стабильность?
Если один из партнеров получает доходы нерегулярно, лучше использовать модель смешанного или общего бюджета, чтобы оба члена семьи знали, когда возникает брешь в поступлениях и чем ее закрывать. В противном случае, если у партнера финансовые проблемы, а бюджет раздельный, второй член семьи может быть не готов к тому, чтобы компенсировать внезапный дефицит средств.
Общие и личные расходы и модель бюджета
Что можно считать личными расходами, а что — общими? Как правило, когда речь идет об отпуске, ремонте, расходах на ребенка
При общем бюджете все расходы по умолчанию будут также общими — необходимо только обсудить, нужны ли эти траты в принципе. Если бюджет раздельный или смешанный, то в расходах одного члена семьи второй может и не участвовать.
Таким примером личных расходов можно считать накопления на пенсию. Каждый планирует прекратить работу в разное время, у каждого — своя склонность к риску, комфортный размер инвестиций, предпочтения при выборе инструментов и периодичности их пополнения
Как минимизировать риски каждой модели семейного бюджета
В семьях с общим бюджетом все члены должны представлять материальное положение семьи и знать об используемых финансовых инструментах. При этом у каждого должен быть банковский вклад — это необходимо на случай, если внезапно основной добытчик уйдет из жизни: так можно получить мгновенный доступ к своему личному депозиту, а не ждать вхождения в наследство.
При раздельном бюджете важно, чтобы члены семьи договорились о предельной кредитной нагрузке и размере рискованных инвестиций (особенно если это гражданский брак).
И, наконец, при любом виде бюджета крайне важно, чтобы оба партнера или хотя бы основной добытчик имел страховку жизни — особенно если у семьи нет накоплений или их размер меньше суммы семейных расходов за 6 месяцев. Это поможет поддержать семейное благополучие даже при наступлении самых негативных событий.
Раньше в России чаще других использовалась модель общего семейного бюджета, но постепенно, с распространением гражданских браков и свободных отношений, все чаще встречаются раздельные бюджеты.
Какую бы модель семья ни выбрала, главным остается эффективное личное планирование, когда четко определяются финансовые цели, учитываются доходы и расходы, активы и пассивы, продумывается защита от рисков и разработан план достижения каждой цели. А уж будет это финансовый план для всей семьи или для каждого ее члена в отдельности — не так важно.
Справедливо можно отметить, что, когда в семье доходы регулярные, а вклад супругов в бюджет более или менее равный, проблем с финансовым планированием не возникает, как и споров по распоряжению деньгами. Что делать, если вклад в бюджет у супругов неравный или доходы супругов неравномерные?
Об этом — в следующих статьях.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
