Как подвести финансовые итоги года: чек-лист

2019 год завершается, многие уже живут в предвкушении праздника, строят планы на грядущий год и непременно желают, чтобы он был лучше уходящего, в том числе и с точки зрения личных финансов.

Сегодня мы поговорим о том, как подвести финансовые итоги года, чтобы новый год встретить с четким планом движения к финансовому благополучию.

Наталья Смирнова

Наталья Смирнова

Финансовый советник

  1. Базовое финансовое здоровье
  2. Эффективное управление финансами
  3. Достижение финансовых целей

Чек-лист базового финансового здоровья

Для начала убедитесь, что ваше финансовое положение стабильно и ему ничто не угрожает. Для этого необходимо проверить следующие пункты.

1. Минимальная заначка

Она должна быть равна сумме расходов хотя бы за три, но лучше — за шесть месяцев. Деньги идеально хранить на вкладе с возможностью пополнения и частичного снятия, чтобы не бежать за кредитом и не потрошить кредитную карту. Если размер заначки меньше суммы трех месячных расходов — поставьте себе цель в следующем году довести ее до нормы максимум за квартал, прежде чем приступать к иным целям.

2. Покрытие основных рисков

Застрахованы ли ваше имущество и жизнь? Имущество и гражданская ответственность перед третьими лицами — на сумму минимального косметического ремонта, а жизнь — на сумму не менее годового дохода (лучше — не менее трехлетнего). Если нет, то желательно это сделать, иначе внезапно реализованный риск выбьет вас из колеи непредвиденными крупными расходами

3. Выплаты по кредитам и займам

Такие выплаты должны составлять не более 30% от месячного дохода.
Если их доля выше 50%, есть высокий риск просрочки в случае, если ваши доходы в следующем году снизятся или не вырастут до ожидаемого уровня.

В таком случае нужно будет задуматься о кредитной оптимизации — досрочно погасить кредиты или провести рефинансирование, либо консолидацию (объединение коротких и дорогих кредитов в один более длинный и более дешевый).

4. Накопления

Проверьте, не превышает ли сумма накоплений в одном банке покрытие АСВ (если вклад не в банке системной значимости).
Если у вас более продвинутый портфель, который состоит не только из вкладов, проверьте, чтобы он был диверсифицированным: на 1 сектор экономики и на 1 компанию приходилось не более 15% вашего портфеля.

Скажем, если у вас 40% в акциях Сбербанка, то при негативных новостях по данной компании ваш портфель может испытать серьезную просадку. Доля акций данного банка крайне велика и портфель сильно зависит от благополучия одной компании.

В идеале, конечно, иметь не более 20% накоплений в инструментах одной страны, что достижимо через биржевые фонды на российском рынке, которые доступны неквалифицированным инвесторам и для вложений от нескольких тысяч рублей.

Чек-лист эффективного управления финансами

Теперь можно оценить, достаточно ли вы грамотно управляете своим имуществом, накоплениями и т. д.

1. Используете ли вы налоговые вычеты и льготы

Если у вас есть налогооблагаемый доход под 13%, кроме дивидендов, вы можете пользоваться стандартным, социальным, имущественным, инвестиционным, профессиональным вычетами.

Изучите также льготы и пособия на сайте Госуслуг, чтобы уточнить, не упускаете ли вы причитающийся вам способ экономии.
Виды налоговых вычетов для физлиц

2. Действительно ли ставка по кредитам у вас минимально возможная

Даже если ежемесячный платеж не критичен, необходимо регулярно отслеживать рыночные условия по кредитам, сравнивая со своими. Если ваша ставка выше рыночной, это повод просчитать целесообразность рефинансирования.

3. Пользуетесь ли картами с cashback и бонусами

И актуальны ли они под вашу структуру расходов. Изучите предложения таких карт и выберите вариант, который будет удобен вам. Как выбрать идеальную банковскую карту

4. Приносят ли ваши активы прибыль выше инфляции

Учитывайте активы, кроме тех, что используете для личных нужд. Если у вас вскроются активы, которые имеют слишком низкий доход, ищите более выгодные альтернативы.
Скажем, если у вас 300 тыс. лежат на вкладе под 4% в рублях, то их можно вложить в облигации через ИИС типа, А и получить доходность свыше 12% годовых (с учетом налогового вычета).

Чек-лист достижения финансовых целей

Ну и последнее — проверьте, приближаетесь ли вы к реализации ваших целей

Для этого нужно проанализировать фактические накопления под каждую цель на конец года, фактические отчисления под каждую цель и плановые.

Например, у вас была цель накопить на отпуск через год за 150 тыс. руб., вы хотели инвестировать в краткосрочные облигации примерно по 10 тыс. руб. в месяц, чтобы к нужному месяцу выйти к цели. А по факту у вас в среднем получалось инвестировать лишь по 7 тыс. руб.

Сравнив план-факт накоплений по каждой цели, вы сможете скорректировать нужную сумму отчислений под каждую цель в следующем году, чтобы успеть с ее реализацией в срок.

Вы можете принять решение повысить рискованность инструментов накоплений, если не можете отчислять большую сумму, либо можете увеличить срок цели, чтобы успеть накопить в комфортном темпе и в инструментах с комфортным риском.

Я рекомендую делать такой трехступенчатый чекап минимум раз в год — и уверенность в завтрашнем дне всегда будет при вас.

С наступающим Новым годом и желаю вам финансового благополучия!

Мы в социальных сетях

Комментарии

  1. Галина Владимировна.

    Вложить в облигации, через ИИС, типа А и получить 12% годовых с учетом налогового вычета… Можно на примере? Например: вкладываем 1000 000 руб и…

  2. А если я не работаю, и у меня нет налогового высчета? Тогда ИИС по типу А мне не подходит.

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006№ 152-ФЗ «О персональных данных» я, действуя по своей воле и в своем интересе, даю свое согласие АО «Райффайзенбанк», имеющему свое местоположение по адресу: 129 090, г. Москва, улица Троицкая, дом 17, строение 1, на обработку (любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) моих персональных данных, а именно: фамилия, имя, отчество, адрес электронной почты, в целях направления АО «Райффайзенбанк» на указанный мной адрес электронной почты информационных рассылок, предоставления мне возможности комментирования материалов, размещенных на сайте raiffeisen-media.ru.

Обработка указанных в настоящем согласии моих персональных данных осуществляется АО «Райффайзенбанк» в объеме, который необходим для достижения каждой из вышеперечисленных целей с применением следующих основных способов (но, не ограничиваясь ими): хранение, запись на электронные носители и их хранение, составление перечней, маркировка.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва мной в порядке, предусмотренном ниже. Настоящее согласие может быть отозвано мной в любое время на основании моего письменного заявления.