Карта рассрочки или кредитка: сравниваем условия

Карта рассрочки

Позволяет разделить стоимость крупной покупки на несколько частей и расплачиваться постепенно в течение установленного периода. Теоретически предельная рассрочка по карте может достигать 300−350 тыс. руб., но на практике этот показатель, как правило, значительно меньше, до 60 тыс. руб. Эта сумма может быть увеличена, если у вас идеальная кредитная история и высокая официальная зарплата.

Важное ограничение: покупка должна быть сделана в магазине — партнере банка. Именно поэтому большинство карт рассрочки принимаются только в России, причем иногда — исключительно в городе выдачи. Для некоторых карт можно подключить опцию оплаты за рубежом — за это взимается комиссия до 5% суммы покупки.

Наталья Смирнова

Наталья Смирнова

Финансовый советник

Период рассрочки зависит от условий карты и магазина и обычно равен 3−4 месяцам. В некоторых случаях он может быть увеличен, но за это также взимается дополнительная комиссия. Если должник не уложится в согласованный период рассрочки, ему придется заплатить штраф, а затем погашать долг с учетом процентов, как обычный кредит.

Пример

Владелец карты покупает в рассрочку бытовую технику за 30 тыс. руб. Согласованный период рассрочки равен 4 месяцам, то есть покупатель должен раз в месяц вносить на карту 30 000 / 4 = 7500 руб. При просрочке платежа начисляется фиксированный штраф, равный примерно 600 руб., а также — ежедневно — проценты на остаток задолженности. Процентная ставка зависит от условий карты. Предположим, что в данном случае она равна 19%.

Таким образом, при просрочке второго взноса на 5 дней покупатель должен будет заплатить: 600 руб. + 19% / 365 дней x 5 дней x 22500 руб. долга, итого примерно 660 руб.

При повторной просрочке штраф может быть повышен. Так, иногда согласно условиям карты за вторую просрочку он составляет 1% от суммы долга, за третью — 2% и т. д.

Картами рассрочки можно не только расплачиваться в магазинах, но и снимать с них наличные, однако за использование заемных средств придется заплатить комиссию.

Условия обслуживания карт рассрочки разнообразны: на одни карты при определенном объеме покупок начисляются проценты на остаток собственных средств, другие предлагают кэшбэк. Учитывая все детали, при выборе карты обратите внимание на ряд моментов.

  • Изучите список магазинов — партнеров банка, а еще лучше — посмотрите на карте, где они расположены: часто ли вы бываете в этом районе, посещаете ли вы вообще такие магазины?
  • Действительно ли это бесплатная карта рассрочки? Не замаскирована ли в условиях обслуживания плата за пользование заемными средствами, например в виде стоимости ежемесячных услуг?
  • Соответствует ли средний период рассрочки по карте вашим потребностям?
  • Каковы условия продления периода рассрочки? Сколько составит штраф за его превышение и процентная ставка за пользование заемными средствами?
  • Возможны ли покупки по карте в другом городе или за пределами России?
  • Доступно ли пополнение карты, снятие с нее наличных и переводы на другие карточки?
  • Предлагает ли карта дополнительные опции, такие как процент на остаток собственных средств и кэшбэк?

Кредитная карта

Этот продукт предназначен для покупок в кредит, и по таким картам часто предлагается довольно длинный льготный период беспроцентного пользования заемными средствами — иногда он достигает 100 дней.

Как правило, за выпуск и обслуживание кредитных карт взимается плата, но она обычно не превышает 1 тыс. руб. в год. Карты можно без ограничений использовать для оплаты покупок по всему миру, но, возможно, придется заплатить комиссию за конвертацию средств — как и в случае с дебетовой картой.

Лимит по кредитной карте изначально выше лимита по карте рассрочки, а при хорошей кредитной истории и высоком кредитном рейтинге банк может повысить его еще больше.

Да, за пользование заемными средствами придется заплатить, но, если вы успеете погасить долг в течение льготного периода, пользование кредитом окажется для вас бесплатным. А вот в противном случае плата за использование заемных средств окажется выше, чем если бы вы не уложились в период рассрочки, поэтому, планируя покупку, необходимо понимать, как рассчитывается льготный период.

Пример

Вы хотите купить технику за 90 тыс. руб.

Вариант 1: вы оплачиваете покупку с помощью карты рассрочки, период рассрочки — 3 месяца. Ежемесячный платеж составляет 30 тыс. руб. Вы задерживаете последний платеж на 1 месяц. Штраф в этом случае составит около 600 руб. плюс проценты за пользование заемными средствами. Процентная ставка зависит от банка, предположим, что она равна 10%. Таким образом, за задержку в 1 месяц придется заплатить 600 руб. + 250 руб. процентов = 850 руб.

Вариант 2: вы оплачиваете покупку с помощью кредитной карты со льготным периодом 3 месяца, процентная ставка за его пределами составляет 25%. До окончания льготного периода вы успеваете внести 60 тыс. руб., а остаток долга, 30 тыс. руб., вносите через месяц.

Месяц пользования заемными средствами обойдется вам около 620 руб.

Если же задержать выплату уже не на месяц, а на два, то при использовании карты рассрочки платеж за это составит 600 руб. штрафа + почти 500 руб. процентов = 1100 руб. А при использовании в тех же условиях кредитки — более 1230 руб.

С кредитных карт можно снимать и наличные — в этом случае плата за пользование заемными средствами взимается с первого дня, без применения льготного периода.

При выборе кредитной карты обратите внимание на следующие параметры:

  • полная стоимость кредита, то есть процентная ставка по карте и все дополнительные платежи, указанные в кредитном договоре, а также длительность льготного периода и методика его расчета;
  • на какие операции распространяется льготный период;
  • участвует ли карта в кобрендинговых и бонусных программах, выплачивается ли по ней кэшбэк за существенные для вас категории расходов;
  • каковы тарифы на снятие наличных и переводы со счета кредитной карты;
  • совпадает ли валюта карты, валюта платежной системы и валюта основных планируемых транзакций.

Итак, что лучше: кредитка или рассрочка? Карта рассрочки окажется выгодной, если период рассрочки составляет от 3 месяцев без доплаты за его продление, при этом вы часто совершаете покупки в магазинах — партнерах банка, а по карте предусмотрен кэшбэк по важным для вас категориям расходов.

Кредитная карта обычно предоставляет бо́льший кредитный лимит и бо́льшую свободу пользования заемными средствами: вы можете делать покупки в любом магазине, в том числе за рубежом, — подобные опции в картах рассрочки доступны только за отдельную плату.

Чтобы сделать взвешенный выбор, сравните возможности обеих карт в тех магазинах, где вы чаще всего делаете покупки. Или просто оформите обе, чтобы быть готовым к любой ситуации.

Мы в социальных сетях

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006№ 152-ФЗ «О персональных данных» я, действуя по своей воле и в своем интересе, даю свое согласие АО «Райффайзенбанк», имеющему свое местоположение по адресу: 129 090, г. Москва, улица Троицкая, дом 17, строение 1, на обработку (любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) моих персональных данных, а именно: фамилия, имя, отчество, адрес электронной почты, в целях направления АО «Райффайзенбанк» на указанный мной адрес электронной почты информационных рассылок, предоставления мне возможности комментирования материалов, размещенных на сайте raiffeisen-media.ru.

Обработка указанных в настоящем согласии моих персональных данных осуществляется АО «Райффайзенбанк» в объеме, который необходим для достижения каждой из вышеперечисленных целей с применением следующих основных способов (но, не ограничиваясь ими): хранение, запись на электронные носители и их хранение, составление перечней, маркировка.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва мной в порядке, предусмотренном ниже. Настоящее согласие может быть отозвано мной в любое время на основании моего письменного заявления.