Жизненный цикл личных финансов

Всего можно выделить четыре стадии:

Стадия «Формирование»

Девиз: «Что посеешь, то и пожнешь!»

На этом этапе закладывается потенциал будущего благосостояния, и главная задача в это время — обеспечить будущие доходы и/или сократить будущие расходы.

Риски и типичные ошибки

• Отсутствие накоплений. Доходы на этом этапе часто равны расходам: молодые несемейные люди предпочитают наслаждаться жизнью, а не откладывать на будущее. Но отсутствие накоплений до создания семьи имеет специфические риски: если основная часть активов создана уже в браке, то после развода все придется делить пополам независимо от вклада каждого. Поэтому, учитывая статистику разводов, лучше обзавестись хоть какими-то активами до брака. Или составлять брачный контракт.
• Чрезмерное пользование кредитами, характерное для молодых людей, живущих сегодняшним днем. Мы не призываем отказаться от кредитов полностью, но по крайней мере их можно использовать только на важные цели, а не для покупки нового телефона.
• Размещение накоплений в рискованные и/или долгосрочные инвестиционные инструменты. Сколько продлится стадия «Формирование» и когда наступит стадия «Развитие», заранее неизвестно. Вы думали, что ребенок у вас появится только через 10 лет, но вот он родился через год. И если большая часть ваших накоплений — в излишне рискованных или долгосрочных инструментах, это равносильно их отсутствию: вполне вероятно, что когда деньги понадобятся, вы не сможете изъять их без потерь.
• Преждевременный переход на этап «Развитие», когда вы просто не успели сделать накопления на цели будущих периодов.
• Слишком долгий переход на этап «Развитие», когда смещаются сроки последующих этапов. При позднем рождении ребенка этап «Зрелость» может стать слишком коротким, и ваши дети поступят в вуз одновременно с вашим выходом на пенсию. В результате возможные непредвиденные расходы, связанные с образованием детей, могут потребоваться в период, когда их родители уже не работают, а сами начинают жить на накопления. Такая ситуация истощает капитал, и его может не хватить на этапе «Старость».

Стадия «Развитие»

Девиз: «Умеренность и аккуратность»

Стадия «Развитие», пожалуй, самая напряженная в жизни семьи. Она начинается с рождением ребенка и завершается его поступлением в вуз. Именно на этот довольно короткий период приходятся основные расходы:

• оплата затрат, связанных с рождением и воспитанием ребенка: медицина, одежда, питание, мебель, образование и др.;
• приобретение или расширение жилплощади;
• приобретение и/или смена автомобиля;
• периодическая помощь родителям;
• накопления на собственную пенсию и др.

Риски и типичные ошибки

• Высокая долговая нагрузка. При оформлении кредита в этот период следует учитывать, что семья с маленьким ребенком часто живет на зарплату одного из супругов, поэтому во избежание избыточной кредитной нагрузки оптимальный размер ежемесячного платежа не должен превышать 30% дохода.
• Недостаточное использование дополнительных выплат. Не стоит пренебрегать налоговыми вычетами или использованием материнского капитала для приобретения жилья или погашения ипотечного кредита.
• Недостаточный контроль бюджета и избыточные траты. На этапе «Развитие» любые свободные средства сразу же найдут применение. Если не вести бюджет и не сдерживать траты, которые не относятся к необходимым, семья либо нарастит кредитную нагрузку, либо должна будет снизить свои финансовые цели.
• Недостаточная защита от рисков. В этот период для семьи крайне важны регулярные доходы и спланированные расходы. Потеря работы, утрата имущества, уход из жизни кормильца семьи и другие чрезвычайные обстоятельства могут серьезно подорвать финансовое благополучие, поэтому важно уделять особое внимание страховой защите.
• Отсутствие накоплений на черный день. Финансовая подушка безопасности, которая позволит семье продержаться в случае перебоев с доходами, на этом этапе должна быть больше, чем на этапе «Формирование», поскольку рассчитывается она сразу для нескольких человек.
• Прекращение профессионального развития женщины. После рождения ребенка мать часто полностью посвящает себя семье. Учитывая статистику разводов, такое поведение опасно для финансового благополучия и самой женщины, и ее детей, которые в случае распада семьи останутся, скорее всего, именно с ней. Важно, чтобы женщина в случае развода смогла обеспечить себя и семью.

Стадия «Зрелость»

Девиз: «После 40 жизнь только начинается»

Этап начинается с поступления ребенка в вуз и заканчивается выходом одного из родителей на пенсию. Основная цель — обеспечить благополучный выход на пенсию обоих родителей, прекратить или минимизировать трудовую деятельность благодаря собственным пенсионным накоплениям и обеспечить финансовую самостоятельность детей: они должны научиться оплачивать собственные расходы, а также при необходимости финансово поддерживать родителей-пенсионеров.

Риски и типичные ошибки

• Позднее рождение детей. Если к типичным расходам на этапе «Зрелость» (пенсионные накопления, закрытие кредитов и др.) прибавляются расходы, характерные для этапа «Развитие», обеспечение достаточной пенсии может оказаться под угрозой. При этом семейные доходы на этапе «Зрелость» растут медленнее, чем на этапе «Развитие», поскольку карьерный рост в этом возрасте также замедляется.
• Недостаточные пенсионные отчисления. Люди часто недооценивают продолжительность своей жизни после выхода на пенсию, поэтому не используют этап «Зрелость» для накопления необходимого капитала.
• Слишком рискованные инвестиционные инструменты для пенсионных накоплений. Инвестиционная стратегия, допустимая для этапа «Формирование», совсем не подходит для этапа «Зрелость»: до пенсии осталось не так долго, и компенсировать потери в случае резких колебаний на финансовых рынках вы уже не успеете. На этом этапе важно перевести большую часть накоплений в консервативные инструменты.

Стадия «Старость»

Девиз: «Жизнь по средствам»

На этом этапе семья выходит на пенсию, постепенно прекращает работать и живет на государственную пенсию и собственные накопления. Начинается эта стадия выходом на пенсию одного из членов семьи, а завершается уходом обоих в мир иной.

Риски и типичные ошибки

• Слишком рискованные финансовые инструменты. На этапе «Старость» требуется консервативная инвестиционная стратегия, чтобы не потерять накопления всей жизни.
• Слишком ранний выход на пенсию, когда еще 5−10 лет работы помогли бы приумножить накопления. В этом случае вы искусственно растягиваете этап «Старость» и снижаете размер своей пенсии. В отношении пенсионного планирования лучше быть оптимистом и рассчитывать жить долго, поэтому чем позже члены семьи выйдут на пенсию, тем ниже риск, что им не хватит средств на последнем этапе.
• Слишком активное расходование сбережений. Поначалу пенсионеры часто активно помогают детям, тратят средства на поездки или другие крупные проекты. Не стоит отказывать себе во всем, однако помните: ваши накопления не бесконечны, поэтому в год желательно тратить не более 4−5% их суммы.
• Недостаточное расходование сбережений. Остерегайтесь слишком крупных трат, но и не занижайте свой уровень жизни на пенсии слишком сильно. Вновь ориентируйтесь на уровень 4−5% накоплений в год.
• Наличие незакрытых кредитов. На этапе «Старость» доходы семьи обеспечиваются не трудовой деятельностью, а накоплениями. Для достижения финансовой устойчивости необходимо погасить все кредиты и осуществить все крупные расходы еще на этапе «Зрелость».
• Отсутствие эффективных механизмов передачи капитала наследникам. Младшие члены семьи могут оказаться не готовы к управлению капиталом, поэтому на этапе «Старость» нужно уделять значительное внимание воспитанию финансовой грамотности будущих наследников и их детей.

С точки зрения управления личными финансами не существует плохих и хороших этапов. Каждый из них имеет свои особенности, которые нужно учитывать; возможности, которые нужно использовать; и наиболее характерные риски, которые нужно стараться вовремя выявить и минимизировать.