Обожаю жить в 2019-м. Ретроперспектива про финансы

40 лет назад люди и мечтать не могли об электронных кошельках и мини-банках в собственных карманах. Высокие финансовые технологии существовали только на страницах книг писателей-фантастов. Давайте посмотрим, как работали банки во времена наших родителей и что изменилось с советских времен.

Храните деньги в сберегательной кассе

В Советском союзе аналогом дебетовой карты была сберегательная книжка. Она оформлялась для размещения зарплаты или пенсии; на ней фиксировался приход, остаток средств и история операций. У кого-то на сберкнижках до сих пор хранятся деньги, но после деноминации и нескольких финансовых кризисов они обесценились.

Простой депозит предполагал ежегодно 2%, а за открытие срочного вклада клиент получал 3% годовых. Были еще так называемые «целевые» вклады — например, на покупку автомобиля. Хотя ставки по советским вкладам и кажутся мизерными, надо учитывать тот факт, что в СССР фактически не было инфляции, то есть, деньги на вкладе приумножались.

Во всех уполномоченных банках также существовали специальные выигрышные вклады, доход по которым, причитающийся из расчета 2% годовых, выплачивался в виде денежных выигрышей, разыгрываемых в периодических тиражах (так называемых розыгрышах дохода по выигрышным вкладам в сберкассах, проводимых в республиках, краях и областях Советского союза 2 раза в год — в апреле и октябре).

Тиражная комиссия состояла обычно из представителей общественных организаций. На каждую тысячу счетов, открытых клиентами советских банков, причиталось по 25 выигрышей, в том числе 1 — в размере 200% среднего остатка вклада за полугодие.

До 1987 года в СССР работали:
Внешторгбанк СССР;
Промстройбанк СССР;
Госбанк и сберкассы.

В июле 1987 года вышло постановление ЦК КПСС и Совмина «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики».
Это стало началом банковской перестройки, в результате которой появились специализированные банки:
Cбербанк СССР;
Агропромбанк СССР;
Жилсоцбанк СССР;
Внешэкономбанк СССР,
которые должны были получить активы и пассивы от Госбанка к 1 января 1988 года.

В 1988 году были зарегистрированы первые коммерческие банки, а в 1989 году появился первый банк с иностранным участием — Московский Международный банк (ныне — Юникредитбанк).

Несмотря на то, что советский человек был лишен многих инновационных сервисов, доступным нам, у него был один, востребованный и сегодня — дистанционное пополнение вклада. Для этого нужно было написать заявление в бухгалтерию по месту работы, в котором указать часть зарплаты для перечисления на вклад — безналичным способом пополняли вклады очень многие.

Сегодня вклад — это инструмент с огромным перечнем опций. Банки предлагают вклады с возможностью пополнения и частичного снятия средств без потери процентов. Также существуют вклады с гарантированной процентной ставкой даже в случае досрочного закрытия. Клиент может выбрать вклад с начислением процентов в конце срока или с капитализацией процентов. У крупных банков в продуктовой линейке представлено как минимум 4−6 вкладов на любой вкус. И, наконец, сегодня все более популярны накопительные счета и карты с процентом на остаток, который сопоставим с доходностью вкладов.

Но, возможно, главным достижением современной банковской системы стало появление страхования вкладов (сегодня на сумму 1,4 млн руб.), которое гарантирует полную компенсацию суммы вклада в течение двух недель, если банк лишится лицензии.

Оплата коммунальных услуг

Во времена наших родителей на оплату коммуналки, электроэнергии и счета за телефон можно было потратить несколько часов. Нужно было прийти в Сберегательный банк, занять очередь (иногда занимали несколько очередей — одна из них всегда оказывалась короче) и вручную заполнить бланк, в котором не допускались ошибки. А сберкассы закрывались на обеды, кассирши уходили в профкомы, захлопывая окошки со словами: «Вас много — я одна».

Сегодня оплатить коммунальные услуги можно за 2−3 минуты, сохранив номер лицевого счета с квитанции в мобильном приложении и настроив автоплатеж.

Финансовые гарантии для детей

В СССР существовали программы страхования детей — детские и «свадебные» страховки. Родственники, оформившие страховку (обычно при рождении ребенка), ежемесячно перечисляли в Госстрах СССР взносы, чтобы к совершеннолетию или бракосочетанию их дети получили накопленную сумму и проценты (из расчета 2% за каждый полный год).

Если человек не женился до 25 лет, это не отменяло возможность получить страховую выплату. В наши дни можно получить компенсации по тем страховкам, но, как и в случае с советскими вкладами, свадьбу на эти деньги не сыграешь.

Сегодня программы накопительного страхования детей есть у многих банков. Родитель оформляет страховой договор на себя и указывает ребенка в качестве застрахованного лица. Условия программ улучшились: можно не только выбрать удобный размер, срок и периодичность взноса (так было и в СССР), но и получить отсрочку платежа и налоговые льготы. По истечении срока договора ребенок получает страховую сумму и проценты от инвестиций.

Теперь у детей есть возможность и самостоятельно осваивать финансовые сервисы, начиная с обычной дебетовой карты, которую родители используют как альтернативу карманным деньгам.

Детскую карту можно оформить с 7 лет, при этом родитель полностью контролирует расходы ребенка, потому что карта привязана к счету взрослого. Это отличная возможность приучать молодое поколение к обращению с деньгами, ведь сегодня копилки с монетами становятся анахронизмом, а практически все можно оплатить безналичным способом.

Дать взаймы государству и получить доход

В Советском Союзе существовала система государственных облигационных займов. Правительство СССР пользовалось этим инструментом, чтобы брать у населения деньги в кредит.

Доход по облигациям Госзайма СССР можно было получить по итогам проводившихся лотерей. Условия выигрышей описывались на обратной стороне ценной бумаги. Некоторые из них выплачивались деньгами, другие давали преимущества при покупке автомобиля. Человек получал бонус от государства за использование своих денег только, если облигация имела выигрышный номер. Остальные погашались по себестоимости.

Самым известным в советский период стал «брежневский займ» 1982 года. Ценные бумаги номиналом 25, 50 и 100 рублей, выпущенные в 1982 году, могли принести доход 3% годовых. Принципиальное отличие советских облигаций от современных долговых бумаг было в том, что эти инвестиции как правило не были добровольными, а выплаты по ним — гарантированными. Погашение долга могло быть отложено на неопределенный срок.

Если у вас остались облигации госзайма 1982 года, не спешите их выбрасывать: за них можно получить деньги. Бумаги такого образца покупает Агентство страхования вкладов (АСВ).

После распада СССР у жителей нашей страны появился больший выбор финансовых инструментов, приносящих доход. Да и государственные облигации (облигации федерального займа, ОФЗ) сегодня относятся к числу самых надежных инструментов, доходность которых выше, чем ставки по обычным вкладам. Каждые полгода государство обеспечивает купонный доход по растущим процентным ставкам (до 8,5% годовых) и в любой момент возвращает 100% вложенных средств.

Если же есть желание рискнуть, чтобы получить большую прибыль, часть средств можно вложить в другие инструменты, например, ПИФы (Паевые инвестиционные фонды) и получать доход вместе с лидирующими экономическими отраслями.

Кассы взаимопомощи, или «Перехвати до зарплаты»

В советское время кредитных карт не было, и «перехватить до зарплаты» у банка было нельзя. Занимали в основном у друзей и родственников, но на многих предприятиях формировались «кассы взаимопомощи».

Трудящиесяежемесячно делали добровольные взносыиз зарплат — наиболее популярны были отчисления по 10 рублей в месяц. Далее формировался список получателей — таким образом, например, в коллективе из 20 человек каждый по очереди получал 200 рублей, продолжая делать ежемесячные взносы. Эта схема не имела срока годности, так как люди в СССР работали на одном месте десятилетиями. От профсоюза выбирались добровольцы-организаторы, которые вели подсчеты на общественных началах: кто сколько денег вносил и брал. Ссужали денежные средства всегда без процентов и накруток.

Сейчас «перехватить до зарплаты» можно уже не у друзей и предприятия, а у банка. С учетом грейс-периода (льготный период без уплаты процентов), который у большинства банков составляет 50−60 дней, а иногда и больше, погасить долг по кредитной карте можно без переплаты.

Советские кредиты населению

Займы и в Советском Союзе оставались займами. Но у современной системы кредитования есть преимущества.

Дорогостоящие товары народного потребления можно было приобрести, заплатив 25% первоначальный взнос, а остальное оформив в кредит. Для этого нужно было предъявить справку из бухгалтерии предприятия о зарплате за три последних месяца. Переплата составляла от 1 до 8% в зависимости от категории товара. Например, потребкредит на промтовары выдавался под 2%, на товары с долгим сроком эксплуатации — 5−6%.

Скоринговых систем и бюро кредитных историй в Советском Союзе не было. Потенциальному заемщику достаточно было не иметь плохой репутации и принести справку из бухгалтерии.

Деньги на руки не выдавали. Был расчетный чек на сумму кредита, которым производилась оплата. Обеспечением служил счет заемщика в сберкассе. Также нельзя было оформить одну рассрочку, не погасив предыдущую.

В наше время ссуды выдают почти 500 кредитных организаций. Клиент сам выбирает, на каких условиях и под какой процент он хочет взять заем. Деньги можно получить на руки или переводом на карту, но если речь идет о покупке товара в магазине, то денежные средства поступают на счет торговой точке.

Заем может быть как целевой (ипотека, автокредит), так и нецелевой (потребительский или на покупку товаров в торговых сетях). А еще товар в кредит можно приобрести без первоначального взноса, а пользоваться кредитными картами — без процентов и переплат (см. предыдущий пункт о грейс-периоде).

Ипотека по-советски

Аналогом современной ипотеки в СССР была система жилищно-строительных кооперативов (ЖСК). Кооперативная квартира считалась признаком состоятельности.

Член кооператива был обязан внести правлению ЖСК до начала строительства дома не менее 40% стоимости жилья (Стройбанк СССР предоставлял кредит в размере до 60% сметной стоимости квартиры — прим.). В течение 3−15 лет заемщик вносил оставшуюся часть — примерно под 2,7% годовых.

Для вступления в ЖСК необходимо былонуждаться в улучшении жилищных условий — например, если в одной квартире проживали две и более семей. При этом купить квартиру большего метража, чем полагалось по «нормам», тоже было нельзя.

Из кооператива могли исключить, продать квартиру до момента погашения всей стоимости кредита было невозможно, а развод мог привести к тому, что престижный кооператив превращался в коммуналку.

Двадцать лет спустя обладателям ипотеки не обязательно вносить 40% взноса — сегодня есть возможность оформить ипотечный кредит с первоначальным взносом от 10%, а также использовать для первоначального взноса материнский капитал. Квартиру, находящуюся в ипотеке, при необходимости можно продать. А еще можно вернуть налоговый вычет (13% НДФЛ) как с суммы кредита, так и с уплаченных процентов за кредит.

Сегодня есть еще один удобный инструмент для ипотечных заемщиков — рефинансирование ипотеки на более выгодных условиях.

Валютные операции

Свободное хождение иностранной валюты в советское время пресекалось и каралось по статье Уголовного кодекса (статья 88 Уголовного кодекса подразумевала даже высшую меру наказания). Начиная с 1921 и до 1991 года оборот долларов, немецких марок и британских фунтов регулировался государством.

Несмотря на уголовную ответственность за незаконные валютные операции, в СССР существовал черный валютный рынок. За инвалюту были доступны многие товары народного потребления.

Те, кто работал за границей и возвращался на родину с валютой, могли обменять ее на специальные сертификаты Внешпосылторга (с 1974 года — чеки), на которые можно было купить не только деликатесы, но даже автомобиль «Волга» в небезызвестном магазине «Березка».

Сертификаты отличались в зависимости от страны (и валюты в ней используемой) — для соцстран была синяя полоса, для развивающихся — желтая, но наибольшую ценность имели чеки без полос (для стран с свободно конвертируемой валютой). Один рубль, заработанный в капиталистической стране, конвертировался в четырехрублевый сертификат. Та же «Волга» для владельцев сертификатов без полосы стоила всего 1200 рублей вместо 5500 рублей.

В апреле 1991 года в стране заработала Валютная биржа Госбанка СССР, где покупали и продавали валюту крупнейшие банки Советского Союза. В результате люди получили возможность приобретать валюту в любом размере по специальному курсу уполномоченных банков.

Сегодня иностранную валюту можно абсолютно легально покупать и конвертировать — двумя нажатиями на экран смартфона. Валюту можно перевозить через границу без таможенного декларирования (при условии наличия мультивалютной карты) и делать покупки в иностранных магазинах. Правда, несколько лет назад государство ввело ограничение. Теперь нужно указывать источник доходов при покупке и продаже валюты на сумму свыше 15 тыс. рублей (ранее идентификация требовалась при обмене более 600 тыс. рублей).

Современные банки стараются идти навстречу интересам клиентов: становятся гибче, вводят новые сервисы и услуги, внедряют новейшие финансовые технологии, вроде «банка в кармане». Российские банки переживают цифровую трансформацию и осваивают технологии блокчейна. А мы пользуемся плодами диджитализации, имея в распоряжении несколько банковских карт, рассчитываясь с помощью экрана телефона и оплачивая услуги в два клика.

Мы в социальных сетях

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006№ 152-ФЗ «О персональных данных» я, действуя по своей воле и в своем интересе, даю свое согласие АО «Райффайзенбанк», имеющему свое местоположение по адресу: 129 090, г. Москва, улица Троицкая, дом 17, строение 1, на обработку (любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) моих персональных данных, а именно: фамилия, имя, отчество, адрес электронной почты, в целях направления АО «Райффайзенбанк» на указанный мной адрес электронной почты информационных рассылок, предоставления мне возможности комментирования материалов, размещенных на сайте raiffeisen-media.ru.

Обработка указанных в настоящем согласии моих персональных данных осуществляется АО «Райффайзенбанк» в объеме, который необходим для достижения каждой из вышеперечисленных целей с применением следующих основных способов (но, не ограничиваясь ими): хранение, запись на электронные носители и их хранение, составление перечней, маркировка.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва мной в порядке, предусмотренном ниже. Настоящее согласие может быть отозвано мной в любое время на основании моего письменного заявления.