Уверенность завтра — это инвестиции сегодня

Июнь принес нам не только летнюю жару, но и не менее жаркие споры на тему повышения пенсионного возраста. Закон еще не принят, поэтому пенсия с 65 лет для мужчин и 63 лет для женщин — лишь возможный вариант развития событий. Принятие решения может быть отодвинуто на 2020 год и позже, а возрастные критерии — изменены.

Наталья Смирнова

Наталья Смирнова

Финансовый советник

О чем говорит текущий вариант законопроекта

Женщины 1971 г. р. и моложе, а также мужчины 1963 г. р. и моложе начнут выходить на пенсию с 63 и 65 лет соответственно. Женщины 1964−1970 г. р. и мужчины 1959−1962 г. р. — позже 55 и 60, но не на 5 и 8 лет, а меньше. Это переходный период, в течение которого к каждому возрасту будет добавляться от 1 до 4 (для мужчин) или до 7 (для женщин) лет к текущему пенсионному возрасту, который равен 60 и 55 годам.

Пример: женщины 1964 г. р. выйдут на пенсию в 56 лет, 1965 — в 57, 1966 — в 58 и так далее. Иными словами, если законопроект примут, мужчины, кому до пенсии осталось меньше 5 лет, и женщины, кому до пенсии менее 8 лет, не пострадают: их срок завершения трудовой деятельности останется прежним.

Риски

Сильнее всего ощутят на себе влияние нового законопроекта женщины 1971 г. р. и моложе и мужчины 1963 г. р. и моложе: именно им нужно подстраховаться, чтобы не оказаться в ситуации, когда к 55 или 60 годам с работой могут возникнуть сложности, а государственной пенсии еще не будет.

Возможен и другой риск — что в будущем размер государственной пенсии не вырастет.

Связано это с тем, что сегодняшние пенсионеры или наиболее близкие к этому рубежу люди (женщины до 1971 г. р. и мужчины до 1963 г. р.) обеспечены взносами многочисленного поколения 1980-х. Но за теми, кто рожден в 1980-е, идет малочисленное поколение 1990-х (двойной провал: это нерожденные внуки тех, кто погиб в 1940-е, плюс в период перестройки рождаемость вообще была низкой), а за ними — поколения, которые так и не превзошли восьмидесятников по численности. Поэтому существуют риски, что их взносов будет недостаточно, чтобы обеспечить поколению 1980-х пенсию на сегодняшнем уровне (в среднем по РФ 15 тыс. руб. в месяц).

Как себя обезопасить

Как говорится, спасение утопающих — дело рук самих утопающих. Проще говоря, копить нужно самим.

Как? Особенно если свободных средств практически нет — буквально несколько тысяч в месяц? Конечно, я не могу превратить их в миллионы, особенно за пару лет, но умеренный доход от инвестиций лучше, чем ничего.

Минимальный комплект для уверенности в будущем

Открываете индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) типа А. Если у вас есть официальный доход под 13%, вы получаете право на ежегодный инвестиционный налоговый вычет до 400 тыс. руб.

Ежемесячно или с другой комфортной периодичностью инвестируете на ИИС сумму, которую можете выделить на будущее благополучие. Ниже в таблице я приведу примеры возможного пассивного дохода в зависимости от инвестируемой суммы.

  • Если вы сами не хотите выбирать инвестиционные инструменты, открывайте инвестиционный счет в управляющей компании, выбрав комфортную по уровню риска стратегию управления капиталом: консервативную, агрессивную или умеренную. Если управление не понравится, не беда: управляющую компанию легко можно сменить.
  • Хотите сами выбирать инструменты? Тогда открывайте ИИС в брокерской компании и формируйте портфель самостоятельно.

Я рекомендую обратить внимание на ETF (exchange-traded funds, или биржевые фонды) — фонды с высокой ликвидностью, которые вы можете мгновенно купить и продать. Комиссия управляющей компании — менее 1%, комиссия за продажу раньше 1 года отсутствует.

С помощью таких фондов, обладая даже малыми суммами в пару тысяч рублей, вы можете инвестировать в готовый портфель из множества акций или облигаций ведущих компаний разных стран (на нашем рынке есть ETF на американские, российские, британские, немецкие, китайские и даже австралийские акции).

Если вы консерватор и не готовы к риску, то выбирайте ETF на облигации.

Если агрессивный инвестор — выбирайте ETF на акции и, в зависимости от своего бюджета, инвестируйте по 2−3 тыс. руб. в разные ETF.

При готовности к среднему риску можете остановиться на 50% ETF облигаций и 50% ETF акций.

Вы можете возразить: я же запутаюсь! Не бойтесь: на российском рынке не больше 20 разных ETF, поэтому вы точно сможете выбрать те, что подходят вам, — достаточно ввести в поисковой системе «ETF на российском рынке».

Делаете первые шаги?

Советую не инвестировать сразу всю сумму на ИИС, а вкладывать небольшими долями, но регулярно, особенно если вы умеренный либо агрессивный инвестор. Такой подход позволит вам усредниться: вы будете регулярно инвестировать в выбранные инструменты, усредняя цену входа и уменьшая риск того, что вы с крупной суммой войдете на самом пике, а потом рынок рухнет, и вам придется несколько лет ждать восстановления.

Помните: чтобы сохранить налоговые льготы, сам ИИС нужно держать не менее 3 лет. Обычно я рекомендую выбирать ИИС типа А (вычет до 400 тыс. в год), так как на сроках до 5−10 лет он обычно выгоднее, чем тип Б (отсутствие налога 13% с прибыли по итогам инвестиций через ИИС). К тому же тип Б, особенно на длинном сроке, выгоднее при агрессивных стратегиях, с которые мало кто готов начинать, а тип, А позволяет получить промежуточный результат уже по итогам первого года инвестиций, когда вы подадите на вычет в размере внесенной на счет суммы (повторю: если у вас есть соответствующий официальный доход под 13%).

Иными словами, если вы внесли на ИИС за год 400 тыс. (максимум на такой счет в год можно внести 1 млн руб.), и ваш официальный доход за этот год был 400 тыс. или выше, то в начале следующего года вы сможете вернуть 13% от 400 тыс., или 52 тыс. руб., которые опять можно вложить на ИИС. По сути, государство вам гарантирует доходность 13% на вложенные деньги.

Сколько можно накопить

Фантастических результатов я не обещаю, но это все же лучше, чем совсем без инвестиций. Особенно это важно для тех, кому до пенсии еще лет двадцать. Все зависит от выбранной стратегии: для консервативной ожидаемая доходность составит около 10%, для умеренной — около 15%, для агрессивной — около 20%.С учетом инфляции вы к своим 55−60 годам смогли бы выйти на такой ежемесячный пассивный доход:

Сумма ежемесячных инвестиций тыс. ₽Консервативная стратегия, тыс. ₽Умеренная стратегия тыс. ₽Агрессивная стратегия тыс. ₽
56−6,512−1430−32
1011−1220−3060−65
1516−1930−4090−100
2023−2550−60120−130
2527−3160−70150−160
3035−3770−80180−190

Я не рассматриваю инвестирование свыше 30 тыс. руб. в месяц, чтобы не превышать лимит налогового вычета в 400 тыс. руб. в год.

Отвечаем на вопросы

Кто знает, что будет через 20−25 лет? Рубль может обесцениться.

Описанные выше ETF-фонды доступны в иностранной валюте, также стратегии доверительного управления включают валютные инструменты — это подстрахует вас на случай девальвации.

Кто знает, что будет с теми компаниями, куда вы вложитесь?

ETF инвестируют в акции и облигации крупнейших компаний, которые существуют десятилетия и дольше, особенно если говорить о ETF на зарубежные акции. Таким образом, вы инвестируете не в одну компанию, а в сотни.

Где гарантии, что у вас всегда будут эти 5−10−20 тысяч в месяц на инвестиции?

Вы не обязаны ежемесячно перечислять деньги на ИИС: если есть возможность, инвестируете, ну, а если нет, то штрафные санкции за непополнение счета отсутствуют.

А если с управляющей компанией или брокером что-то случится?

Не беда: все купленные ценные бумаги — это ваша собственность, так что вы просто переведете свой портфель к другому брокеру или управляющей компании.

Где гарантии, что за 20−25 лет ничего не изменится?

Таких гарантий нет, но и минимальный срок ИИС для налоговых льгот всего 3 года, так что его легко вписать в любой финансовый план. Боитесь, что не разберетесь? Тогда выбирайте доверительное управление. Или все же обратите внимание на фонды ETF: их немного, так что вы легко выберете 2−3−4 в соответствии с вашей склонностью к риску.

Пробуйте, действуйте и будьте уверены в завтрашнем дне!

Мы в социальных сетях

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006№ 152-ФЗ «О персональных данных» я, действуя по своей воле и в своем интересе, даю свое согласие АО «Райффайзенбанк», имеющему свое местоположение по адресу: 129 090, г. Москва, улица Троицкая, дом 17, строение 1, на обработку (любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) моих персональных данных, а именно: фамилия, имя, отчество, адрес электронной почты, в целях направления АО «Райффайзенбанк» на указанный мной адрес электронной почты информационных рассылок, предоставления мне возможности комментирования материалов, размещенных на сайте raiffeisen-media.ru.

Обработка указанных в настоящем согласии моих персональных данных осуществляется АО «Райффайзенбанк» в объеме, который необходим для достижения каждой из вышеперечисленных целей с применением следующих основных способов (но, не ограничиваясь ими): хранение, запись на электронные носители и их хранение, составление перечней, маркировка.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва мной в порядке, предусмотренном ниже. Настоящее согласие может быть отозвано мной в любое время на основании моего письменного заявления.