Как проверить микрозаймы и узнать, оформлял ли кто-то заём на ваше имя

Жизнь сейчас устроена так, что даже если вы ни разу в жизни не брали кредит, это еще не значит, что его не взяли за вас. Мошенники с каждым годом становятся всё изобретательнее, и один из самых распространенных способов сейчас — оформить микрозайм на чужое имя. Такие истории заканчиваются долгами, испорченной кредитной историей и бесконечными разговорами с коллекторами. В этой статье разберем, как проверить, есть ли на вас оформленные микрозаймы, что делать, если вы нашли чужой заем, и как защититься от подобных ситуаций в будущем.

Что вы узнаете

Как проверить микрозаймы онлайн

Сегодня проверить свои кредиты и микрозаймы можно не выходя из дома. Для этого существуют несколько надежных инструментов, и все они работают в рамках действующего законодательства. Чтобы узнать, оформлял ли кто-то микрозайм на ваше имя, первым делом нужно понять, где вообще хранится ваша кредитная история. В России они хранятся в различных бюро кредитных историй.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

НБКИ — крупнейшее бюро в стране, работающее в соответствии с законом «О кредитных историях».

На сайте nbki.ru:

• перейдите в раздел «Получить кредитную историю» или нажмите на соответствующий баннер;
• авторизуйтесь через «Госуслуги» или зарегистрируйте личный кабинет;
• закажите отчет.

В выписке отображаются:

• активные и закрытые займы;
• сроки и суммы выплат;
• задолженности, просрочки и заявки на микрозаймы.

«Госуслуги» и бюро кредитных историй

В Национальном бюро кредитных историй хранятся не все кредитные истории — они могут находиться и в частных БКИ. В каком из них точно, можно узнать на «Госуслугах».

Вот как всё проходит шаг за шагом:

1. Заходим на gosuslugi.ru. Учетная запись должна быть подтвержденной, так как без этого система не даст доступ к нужной информации.
2. Ищем нужную услугу. Через поиск на портале введите «кредитная история» или перейдите в раздел «Справки и выписки». Найдите услугу с названием «Получение сведений о бюро кредитных историй» или «Сведения из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ)».
3. Отправляем запрос. Нажмите кнопку «Получить услугу» или «Отправить запрос». Когда система запросит подтверждение, просто согласитесь. Дальше всё происходит автоматически.
4. Получаем ответ. Через один-два дня в личный кабинет на «Госуслугах» придет уведомление. В нем будет список всех БКИ, где хранятся ваши данные. Обычно это от одной до трех организаций.
5. Запрашиваем кредитную историю. Зайдите на сайт каждого указанного бюро. Некоторые поддерживают вход через «Госуслуги», и это очень удобно: вам не нужно заново регистрироваться. Далее просто оформите бесплатный запрос на получение кредитной истории.

Помните: по закону «О кредитных историях» вы можете дважды в год бесплатно получить свою кредитную историю в каждом БКИ.

Раздел «Долги» на «Госуслугах»

Если вдруг ваше дело дошло до суда, то информацию о долге можно увидеть и в разделе «Исполнительные производства». Найти его можно через строку поиска на портале «Госуслуги». После перехода достаточно ввести свои данные. Система покажет, есть ли открытые производства в отношении вас.

По сути, «Долги» на «Госуслугах» — это сводка по исполнительным производствам, то есть по делам, где уже есть решение суда и взысканием занимается государственный орган. Всё остальное, например активные, исправно погашаемые или только что оформленные кредиты, в этом разделе не отображается.

Так что использовать этот инструмент можно, но исключительно как способ убедиться, что дело не зашло слишком далеко. Для полной картины о микрозаймах и других обязательствах лучше дополнительно проверить кредитную историю через бюро.

Что делать, если нашли чужой микрозайм на свое имя

Обнаружить чужой микрозайм на свое имя неприятно, но это не катастрофа и всё поправимо. Главное — действовать быстро и грамотно.

Центробанк ведет открытый реестр микрофинансовых организаций (МФО), который помогает понять, легально ли работает та или иная компания. Это полезно, если вам поступают подозрительные письма или звонки от организаций, называющих себя микрофинансовыми. Проверить организацию можно на сайте ЦБ. Однако данный реестр не дает информации о займах, а лишь позволяет узнать, зарегистрирована ли компания и имеет ли она право выдавать микрозаймы.

Первые шаги

1. Свяжитесь с микрофинансовой организацией. Запросите копию договора, дату оформления займа, IP-адрес, с которого подавалась заявка (если заём оформлен онлайн), а также фото или видео идентификации, если она проводилась.
2. Напишите заявление в полицию о факте мошенничества. Это важно, даже если сумма займа невелика.
3. Сообщите в бюро кредитных историй, где отображается этот заём, что вы оспариваете его законность. Желательно приложить копию заявления в полицию.

Как оспорить заём

1. Подавайте претензию в адрес МФО. Статья 10 закона «О защите прав потребителей» обязывает компанию предоставить всю информацию об услуге.
2. Если МФО не отреагировала, смело обращайтесь в суд. Вам понадобятся документы, подтверждающие вашу личность, копия заявления в полицию и любые доказательства того, что вы не оформляли заём: выписка из кредитной истории, отсутствие вашей подписи на договоре или ее явная подделка, несоответствие контактных данных, показания свидетелей, доказательства того, что в момент оформления вы находились в другом месте, и т. д.
3. Также стоит подать жалобу в Банк России и Роспотребнадзор.

Сроки разбирательств

По данным МВД только за 2025 год было возбуждено более 184 тысяч дел о мошенничестве. Среди таких дел ежегодно регистрируются десятки тысяч случаев мошенничества, связанного с оформлением микрозаймов на чужое имя. Несмотря на ужесточение законодательства и внедрение цифровых систем верификации, количество подобных преступлений остается высоким. При этом «отделаться» от чужого кредита не так просто, как кажется: даже при очевидном мошенничестве потребуются время, экспертизы и заявление в полицию.

К преступлениям с кредитами и займами на чужое имя применяют статью 159.1 УК РФ и статью 200 ГК РФ. Если это микрозайм на пару тысяч, то преступление считается небольшой или средней тяжести. В таком случае срок давности — от двух до шести лет соответственно.

Если сумма крупная (например, от 250 тысяч рублей и выше) и особенно если мошенники использовали поддельные документы или служебное положение, это уже тяжкое преступление и срок давности увеличивается до 10 лет.

Важно: отсчет времени начинается не с момента, когда заём был оформлен, а с того дня, когда вы узнали о мошенничестве или могли узнать о нем при должной осмотрительности (например, получили уведомление или запросили кредитную историю).

Тянуть с заявлением в полицию точно не стоит: чем раньше вы зафиксируете факт мошенничества, тем проще будет защитить свои права.

Проверка микрозаймов на имя умерших родственников

К сожалению, даже после смерти человека его паспортные данные могут быть использованы мошенниками. Если вы хотите убедиться, что на имя умершего родственника не оформляли займы, необходимо узнать о долгах через нотариуса , который ведет наследственное дело (самостоятельно этого сделать не выйдет, так как это закрытая информация). Вот как всё работает:

1. Открытие наследственного дела.
   После смерти родственника вы должны в течение шести месяцев обратиться к нотариусу по месту последнего проживания умершего. Там подается заявление о вступлении в наследство. Если не подать заявление в этот срок, то есть вероятность пропустить срок вступления в наследство, который можно будет восстановить только через суд.
2. Запрос нотариуса в БКИ.
   Когда наследственное дело открыто, нотариус вправе запросить в бюро кредитных историй сведения о том, были ли у умершего оформленные кредиты или микрозаймы.
3. Ответ от бюро.
   По закону «О кредитных историях» БКИ обязаны предоставить ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса. Нотариус получает полную картину — действующие и закрытые кредиты, просрочки, суммы задолженности.

4. Информирование наследников.
   После получения информации нотариус знакомит с ней всех, кто претендует на наследство. Если у умершего действительно были долги, это будет учитываться при принятии наследства.

Важно: если долги превышают стоимость наследуемого имущества и вы не готовы брать на себя такие обязательства, у вас есть право отказаться от наследства. Это позволяет избежать необходимости выплачивать чужие кредиты. Так предусмотрено гражданским законодательством РФ.

Как защитить себя от мошенников

Профилактика

• Не передавайте копии документов без необходимости.
• Закрывайте сканы и фото документов водяными знаками. Для этого существуют онлайн-сервисы, например iLoveIMG или Watermarkly.
• Проверяйте, куда и кому передаете личные данные (например, при регистрации на малоизвестных сайтах).

Что делать при утере паспорта

1. Немедленно обратитесь в МВД и получите справку о признании паспорта недействительным.
2. Установите самозапрет на выдачу кредитов (об этом ниже).
3. Запросите в БКИ проверку на предмет заявок на микрозаймы, оформленные после потери.

Самозапрет на выдачу кредитов

С 1 марта 2025 года в России работает механизм самозапрета на кредиты — надежный способ защититься от оформления займов на ваше имя без вашего ведома. Запрет устанавливается бесплатно на «Госуслугах», а с сентября 2025 года такую услугу будут предоставлять и в МФЦ. После подачи заявления в вашей кредитной истории появляется отметка, которая означает, что банки или МФО будут обязаны отказать вам в выдаче кредита.

ЦБ разъясняет: если человек действительно захочет взять кредит или оформить заём, он в любой момент может отменить установленный самозапрет. Для этого достаточно подать новое заявление через «Госуслуги». Чтобы подтвердить свои намерения, потребуется заверить заявление усиленной электронной подписью, Ее можно бесплатно оформить в мобильном приложении «Госключ», которое автоматически привязывается к вашему аккаунту на «Госуслугах». Это сделано для дополнительной защиты: даже если злоумышленники получат доступ к вашей учетной записи, без подписи снять запрет не получится. После подачи заявления информация об отмене поступит в бюро кредитных историй, и уже на следующий день самозапрет перестанет действовать.

Важно: самозапрет не аннулирует уже выданные кредиты или кредитные карты, кроме тех, которые не были активированы (то есть по ним не проводилось ни одной операции на момент установления самозапрета). Все текущие обязательства продолжают действовать в обычном порядке, вы просто временно запрещаете оформление новых заемных продуктов от вашего имени.

Использование сервисов мониторинга

Некоторые бюро кредитных историй и сторонние компании предлагают подписку на уведомления о любых изменениях в кредитной истории. Это платно, но дает вам возможность оперативно узнать о том, что кто-то попытался взять кредит на ваше имя.

Популярные сервисы:

• НБКИ (Национальное Бюро Кредитных Историй) — от 750 рублей в год;
• БКИ «Скоринг Бюро» — 1 499 рублей в год;
• ОКБ (Объединенное кредитное бюро) — от 99 до 590 рублей за разные периоды и функции;
• банковские приложения с уведомлениями о кредитной активности.

Если вы индивидуальный предприниматель

ИП чаще других сталкиваются с подобными проблемами, поскольку их данные находятся в открытом доступе в ЕГРИП.

• Регулярно проверяйте свою кредитную историю. Хотя бы раз в квартал.
• Установите уведомления в различных сервисах о новых кредитных событиях. Такие сервисы есть у НБКИ, ОКБ, Т-Банка, Сбера, некоторых других банков и финтех-проектов.
• Храните ЭЦП и ключи доступа в недоступном для других месте. С помощью цифровой подписи можно не только сдавать отчетность, но и в ряде случаев подписывать финансовые документы. Если злоумышленник получит доступ к ЭЦП, он может оформить кредит, зарегистрировать ООО или подать фальшивую декларацию. Храните ключи ЭЦП на защищенных носителях и не передавайте третьим лицам.

Часто задаваемые вопросы

Могут ли оформить заём без моего присутствия?
Да, сделать это может любой, у кого есть ваши паспортные данные, особенно если МФО не проверяет клиента лично (что бывает при онлайн-заявках).

Что делать, если МФО требует погасить чужой долг?
Настаивайте на получении копий договора и подтверждающих документов. Если вы не брали заём, то не подписывайте ничего. Пишите в полицию, в Роспотребнадзор, подавайте жалобу в Банк России на данную организацию.

Можно ли удалить ошибочную просрочку из кредитной истории?
Да, но только через БКИ. Нужно предоставить подтверждающие документы (заявление в полицию, решение суда).

Как проверить займы по номеру телефона?
Напрямую никак. Но если вы получаете подозрительные звонки или сообщения, это повод проверить кредитную историю.