Что такое накопительный счет: преимущества и отличия от вклада

Рассказываю, чем накопительный счет отличается от вклада, как начисляются проценты и как на них заработать.

Что вы узнаете

Что такое накопительный счет и как его открыть

Накопительный счет — это банковский счет, на котором бессрочно хранятся деньги,  за что банк начисляет вам проценты. Счет можно пополнять на любую сумму в любое время и в любое время снимать деньги без потери суммы выплаченных процентов. По сути, это сочетание двух банковских продуктов: обычного текущего счёта и вклада с пассивным доходом от процентов. Это популярная альтернатива депозиту.

По данным на конец ноября 2024 года, такой способ хранения денег в банке пользуется бо́льшим спросом, чем долгосрочные накопительные вклады для физических лиц — 27% против 14%. Это связано с тем, что снятие денег со вклада занимает много времени и грозит потерей процентов.

Открыть накопительный счет можно с помощью интернет-банка, мобильного приложения, контактного центра или в отделении. Обычно банк разрешает открыть только один накопительный счет.

Плюсы накопительного счета

Кому подойдет: тем, кому нужен свободный доступ к деньгам в любое время.

Процентная ставка: от 3 до 23% в зависимости от банка, но банк может изменить ставку или ввести в договор дополнительные условия.

Начисление процентов: ежедневно или ежемесячно.

Гарантии: деньги застрахованы агентством по страхованию вкладов, сумма возмещения в одном банке — не более 1,4 млн ₽.

Оплата. В некоторых банках есть возможность привязать к накопительному счету банковскую карту для удобства оплаты покупок в магазинах. У каждого банка свои условия: у одних карта выпускается по умолчанию, у других нужно оставить специальную заявку. Но такая возможность есть не во всех банках — это, скорее, исключение.

Чем накопительный счет отличается от вклада

Несмотря на то, что оба банковских продукта предполагают получение процентного дохода за хранение средств в банке, условия по ним отличаются.

Условия начисления и выплаты процентов

У каждого банка свои правила открытия счетов и выплаты процентов для физлиц. Читайте внимательно условия, ограничения и дополнительные требования. Вот на что нужно обратить внимание при выборе счёта.

• Требования к активности по счету, например к установленным банком минимальным тратам по карте. Ставка может меняться в зависимости от того, какую сумму вы тратите по картам своего банка ежемесячно.
• Ограничения по действию ставки. Например, бывает, что повышенная ставка действует только с 12-го месяца либо только два месяца после открытия.
• Вариант начисления процентов. Есть два вида начисления процентов. Первый — начисление на минимальный остаток средств в течение месяца. Период, который определяет минимальный остаток, начинается на следующий день после открытия или пополнения счёта, а заканчивается в конце месяца либо рассчитывается за период полного месяца. Проценты обычно выплачиваются в последний день месяца.

Например, вы внесли 100 000 ₽, затем сняли 30 000 ₽, а через несколько дней внесли еще 70 000 ₽. На счету будет лежать сумма в 140 000 ₽, но проценты за этот месяц начисляются на минимальный остаток, то есть на 70 000 ₽. Если же вы снимали всю сумму, то банк зафиксирует минимальный остаток в 0 ₽ за месяц и не начислит проценты за этот период. Есть и второй вариант — когда проценты начисляются на ежедневный остаток. Он, конечно же, будет более выгоден.

Сравнение: ежемесячное и ежедневное начисление

Сравним доход по процентам при размещении средств под 16% годовых с ежемесячным начислением на минимальный остаток и с ежедневным начислением. Допустим, минимальный остаток в декабре — 100 000 ₽.

Ежедневное начисление процентов идет каждый день, и каждый день сумма начисления может быть разная. В нашем примере трата произошла в 19-й день отчетного периода. Это значит, что до 20-го дня процент будет начисляться на 100 000 ₽, а после — на 95 000 ₽.

Как заработать на процентах с накопительного счёта

Вносите деньги в день открытия счёта. Чтобы держать выгодный накопительный счет, рекомендуется вносить средства в месяц его открытия, а лучше — в день открытия счёта, чтобы банковская система зафиксировала баланс, отличный от нуля.

Например, вы открыли счет в субботу, а деньги на него смогли положить только в понедельник. Почти два дня баланс был нулевым. Системы некоторых банков начинают фиксировать минимальный остаток на следующие сутки после открытия, а не с момента пополнения. Поэтому, чтобы не потерять процентный доход за первый месяц, читайте внимательно в договоре условия открытия и порядок начисления процентов.

Пополняйте счет в конце отчетного периода. Для получения повышенного процентного дохода при ежемесячном начислении на минимальный остаток лучше пополнять счет в конце месяца или отчетного периода и по возможности не тратить с него деньги. В таком случае именно эта сумма будет учтена как минимальный остаток в отчетном периоде.

Например, новый отчетный период в банке начинается 1-го числа каждого месяца. 31 декабря на счет с остатком 10 000 ₽ вы вносите дополнительные 70 000 ₽ — эта сумма останется неприкосновенной, а всё, что сверх нее, можно потратить или оставить. В этом случае минимальный остаток будет рассчитываться от 80 000 ₽, зафиксированных в начале месяца.

Некоторые банки предлагают функцию автопополнения счёта. Например, сдача, которую вы получаете в магазине, или определенная сумма с каждой зарплаты будет автоматически поступать в «копилку». Это удобно, так как вам не придется за этим следить — сумма накоплений будет увеличиваться автоматически и повышать минимальный остаток на новый отчетный период.