Если рефинансировать кредит, то можно сэкономить на ежемесячных платежах. Рассказываем, что это такое, в каких случаях и сколько можно сэкономить с помощью перекредитования и как это сделать.
Рефинансирование — оформление нового займа с целью закрыть текущие. Это делают для того, чтобы снизить финансовую нагрузку: получить более выгодную процентную ставку, продлить срок кредитования и за счет этого снизить ежемесячный платеж. Рефинансировать можно потребительские кредиты, автокредиты, ипотеку, долги по кредитным картам. Некоторые банки рефинансируют даже задолженности по дебетовым картам с овердрафтом. Получить рефинансирование можно в том же банке, где оформлен текущий кредит, или любом другом.
Это выгодно как заемщикам, так и кредиторам. Для одних это возможность получить более выгодные условия погашения долга, а для вторых ― извлечь прибыль. При перекредитовании сторонних кредитов банк получает новых клиентов, а при рефинансировании своих — сохраняет клиента и страхует себя от возможных просрочек по выплатам.
В каких случаях рефинансирование выгодно
Рефинансирование кредита имеет смысл, если:
- Кредит оформлен на большой срок и до его погашения осталось больше года. В противном случае выгода может оказаться не столь заметной из-за расходов на переоформление займа.
- Нужно объединить несколько кредитов в один и сделать их погашение удобным. Например, у Владимира есть три займа в разных банках: автокредит и два потребительских. По каждому из них своя дата платежа. Он вынужден заранее рассчитывать свои траты, чтобы своевременно вносить платежи. Владимир перенес все займы в один банк. В итоге сэкономил на размере ежемесячного платежа, а платить стало удобнее — только один раз в месяц.
- Есть долги по кредитной карте. Обычно процентная ставка по ним выше, чем у других кредитных продуктов. Поэтому если закрыть долги по карте с помощью перекредитования, то можно сэкономить.
- Нужно изменить валюту долга. Например, кредит был оформлен в долларах из-за того, что зарплата была привязана к этой валюте. Но после смены работы зарплата стала рублевой, и инфляция сделала платежи дорогими.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
Иногда рефинансирование путают с реструктуризацией. При рефинансировании просто заключается новый кредитный договор, даже если делать это в том же банке.
А реструктуризация — это изменение условий текущего кредитного договора. Обычно реструктуризация связана с тяжелой финансовой ситуацией заемщика и риском, что он вообще не сможет закрыть задолженность. В этом случае банк может пойти навстречу и снизить размер платежа или процентную ставку на определенное время либо не взыскивать штрафы за просрочки.
Пример. Наталья оформила потребительский кредит на три года. Первые шесть месяцев она вносила платежи своевременно и в полном объеме. Затем ее доходы сократились, и выплата долга стала непосильной. Она обратилась с просьбой о реструктуризации. Банк пошел навстречу и снизил процентную ставку на два месяца. За это время Наталья восстановила прежний уровень дохода и стала платить на прежних условиях.
Когда рефинансировать невыгодно
Рефинансирование имеет смысл, если изначально сумма кредита была большой, ставка по договору проигрывает текущим предложениям на рынке, а до погашения задолженности осталось больше половины срока. Основной смысл такой операции — снижение долговой нагрузки, но в некоторых случаях оно может быть невыгодно.
Перед подачей заявки нужно рассчитать, сколько денег это вам сэкономит и насколько это целесообразно. Если ошибиться в расчетах, то время и силы будут потрачены, а экономия окажется ниже, чем ожидалось. Поэтому:
- Узнайте новые условия по ставке и сумму переплаты по остатку задолженности. Это нужно, чтобы понять, какую экономию в итоге принесет перекредитование.
- Рассчитайте дополнительные затраты при оформлении — иногда они перекрывают выгоду. Рефинансирование — это новый кредит, поэтому у вас будут расходы:
- оценка недвижимости в случае ипотеки— стоимость зависит от региона. Например, в Казани такая услуга стоит от 1 500 до 10 000 ₽;
- повышенный процент в период переоформления залога— до переоформления залога кредит будет необеспеченным, поэтому банки на это время повышают ставку;
- госпошлина за регистрацию залога при ипотеке— 1 000 ₽;
- новая страховка— ее стоимость зависит от банка, в другом банке она может оказаться дороже. При расчете выгоды нужно учитывать разницу в страховых взносах за весь срок кредитования;
- переоформление залога в случае рефинансирования автокредита— придется оплатить 600 ₽ в качестве нотариального тарифа и услуги нотариуса, стоимость которых зависит от региона. Например, в Санкт-Петербурге ставка составляет 220 ₽ за каждую страницу уведомления о залоге авто.
Все эти траты могут снизить экономию на выплатах по кредиту.
- Не стоит рефинансировать кредит, если платить по нему осталось несколько месяцев.
Чтобы правильно оценить выгоду, посмотрите примеры в нашей статье об ошибках заемщиков при рефинансировании.
Сколько можно сэкономить
Рефинансирование может оказаться довольно выгодным. Важно правильно оценить новые условия и рассчитать преимущества. Рассмотрим пример.
В ноябре 2021 года Александр взял потребительский кредит без обеспечения — 300 000 ₽ под 9% годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж составил 6 228 ₽. В апреле 2023 года он рефинансировался под 5% годовых в другом банке.
На момент подачи заявки, с ноября 2021 года по март 2023 года, он заплатил: 17 × 6 228 ₽ = 105 876 ₽. Остаток основного долга, согласно калькулятору банка, составил 228 170 ₽.
Поскольку при рефинансировании кредит гасится досрочно, то проценты по остатку долга платить не нужно. Александр оформил новый кредит на сумму остатка по основному долгу со ставкой 5% на 4 года. Ежемесячный платеж составил 5 255 ₽.
По новому кредиту он заплатил: 5 255 ₽ × 48 мес. = 252 240 ₽.
Выгода составила:
373 680 ₽ – (105 876 ₽ + 252 240 ₽) = 15 564 ₽.
А ежемесячный платеж снизился на 973 ₽.
Дополнительных расходов не потребовалось.
Каковы условия рефинансирования кредита
Рефинансирование — это обычный кредит, поэтому банки предъявляют к потенциальным заемщикам стандартные требования. Обычно это:
- возраст от 21 года до 65 лет, но некоторые банки рефинансируют кредиты ис 18 лет;
- российское гражданство;
- регистрация в регионе присутствия банка;
- трудовой стаж на текущем месте работы от трех месяцев;
- доход, который позволит выполнять обязательства по кредиту. Обычно максимальный процент платежа по отношению к ежемесячному доходу составляет 35–40%. Если порог будет превышен, то в рефинансировании, скорее всего, откажут.
В каких случаях оформить рефинансирование не получится
Оформить рефинансирование не получится, если:
- по текущему кредиту, который вы собираетесь рефинансировать, есть просрочки платежей на протяжении последнего полугода;
- у вас плохая кредитная история. Например, если вы допускали просрочки пообязательным платежам, то, скорее всего, получите отказ в рефинансировании. В кредитной истории отражаются не только просрочки по кредитам, но и долги по коммунальным платежам (ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ);
- вы не соответствуете требованиям по уровню дохода, возрасту, трудовому стажу. Требования могут отличаться, но вряд ли кто-то одобрит рефинансирование человеку, который месяц назад сменил работу;
- вы предоставили недостоверные данные в заявке на кредит. Например, указали размер дохода, который не соответствует действительности. В этом случае вам, скорее всего, откажут;
- уже было одно рефинансирование этого кредита. Это касается потребительских — обычно банки не рефинансируют их повторно. А вот с ипотекой перекредитование возможно. Мы подробно рассказывали об этом на R-Media в статье «Сколько раз можно рефинансировать ипотеку».
Как рефинансировать кредит
- Изучите предложения банков — они могут отличаться по условиям предоставления средств и требованиям к заемщикам. В одном банке выгоднее ставка, но высокие требования к уровню доходов и стажу, в другом — наоборот.
- Подайте заявку в банк с выгодными для вас условиями. Это можно сделать на сайте или в мобильном приложении.
- В случае одобрения деньги можно получить в отделении или курьер бесплатно доставит банковскую карту по удобному адресу.