Что такое рефинансирование кредита

Если рефинансировать кредит, то можно сэкономить на ежемесячных платежах. Рассказываем, что это такое, в каких случаях и сколько можно сэкономить с помощью перекредитования и как это сделать.

Рефинансирование — оформление нового займа с целью закрыть текущие. Это делают для того, чтобы снизить финансовую нагрузку: получить более выгодную процентную ставку, продлить срок кредитования и за счет этого снизить ежемесячный платеж. Рефинансировать можно потребительские кредиты, автокредиты, ипотеку, долги по кредитным картам. Некоторые банки рефинансируют даже задолженности по дебетовым картам с овердрафтом. Получить рефинансирование можно в том же банке, где оформлен текущий кредит, или любом другом.

Это выгодно как заемщикам, так и кредиторам. Для одних это возможность получить более выгодные условия погашения долга, а для вторых ― извлечь прибыль. При перекредитовании сторонних кредитов банк получает новых клиентов, а при рефинансировании своих — сохраняет клиента и страхует себя от возможных просрочек по выплатам.

В каких случаях рефинансирование выгодно

Рефинансирование кредита имеет смысл, если:

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Иногда рефинансирование путают с реструктуризацией. При рефинансировании просто заключается новый кредитный договор, даже если делать это в том же банке.

А реструктуризация — это изменение условий текущего кредитного договора. Обычно реструктуризация связана с тяжелой финансовой ситуацией заемщика и риском, что он вообще не сможет закрыть задолженность. В этом случае банк может пойти навстречу и снизить размер платежа или процентную ставку на определенное время либо не взыскивать штрафы за просрочки.

Пример. Наталья оформила потребительский кредит на три года. Первые шесть месяцев она вносила платежи своевременно и в полном объеме. Затем ее доходы сократились, и выплата долга стала непосильной. Она обратилась с просьбой о реструктуризации. Банк пошел навстречу и снизил процентную ставку на два месяца. За это время Наталья восстановила прежний уровень дохода и стала платить на прежних условиях.

Когда рефинансировать невыгодно

Рефинансирование имеет смысл, если изначально сумма кредита была большой, ставка по договору проигрывает текущим предложениям на рынке, а до погашения задолженности осталось больше половины срока. Основной смысл такой операции — снижение долговой нагрузки, но в некоторых случаях оно может быть невыгодно.

Перед подачей заявки нужно рассчитать, сколько денег это вам сэкономит и насколько это целесообразно. Если ошибиться в расчетах, то время и силы будут потрачены, а экономия окажется ниже, чем ожидалось. Поэтому:

1. Узнайте новые условия по ставке и сумму переплаты по остатку задолженности. Это нужно, чтобы понять, какую экономию в итоге принесет перекредитование.
2. Рассчитайте дополнительные затраты при оформлении — иногда они перекрывают выгоду. Рефинансирование — это новый кредит, поэтому у вас будут расходы:
   • оценка недвижимости в случае ипотеки— стоимость зависит от региона. Например, в Казани такая услуга стоит от 1 500 до 10 000 ₽;
   • повышенный процент в период переоформления залога— до переоформления залога кредит будет необеспеченным, поэтому банки на это время повышают ставку;
   • госпошлина за регистрацию залога при ипотеке— 1 000 ₽;
   • новая страховка— ее стоимость зависит от банка, в другом банке она может оказаться дороже. При расчете выгоды нужно учитывать разницу в страховых взносах за весь срок кредитования;
   • переоформление залога в случае рефинансирования автокредита— придется оплатить 600 ₽ в качестве нотариального тарифа и услуги нотариуса, стоимость которых зависит от региона. Например, в Санкт-Петербурге ставка составляет 220 ₽ за каждую страницу уведомления о залоге авто.

   Все эти траты могут снизить экономию на выплатах по кредиту.

55. Не стоит рефинансировать кредит, если платить по нему осталось несколько месяцев.

Чтобы правильно оценить выгоду, посмотрите примеры в нашей статье об ошибках заемщиков при рефинансировании.

Сколько можно сэкономить

Рефинансирование может оказаться довольно выгодным. Важно правильно оценить новые условия и рассчитать преимущества. Рассмотрим пример.

В ноябре 2021 года Александр взял потребительский кредит без обеспечения — 300 000 ₽ под 9% годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж составил 6 228 ₽. В апреле 2023 года он рефинансировался под 5% годовых в другом банке.

На момент подачи заявки, с ноября 2021 года по март 2023 года, он заплатил: 17 × 6 228 ₽ = 105 876 ₽. Остаток основного долга, согласно калькулятору банка, составил 228 170 ₽.

Поскольку при рефинансировании кредит гасится досрочно, то проценты по остатку долга платить не нужно. Александр оформил новый кредит на сумму остатка по основному долгу со ставкой 5% на 4 года. Ежемесячный платеж составил 5 255 ₽.

По новому кредиту он заплатил: 5 255 ₽ × 48 мес. = 252 240 ₽.

Выгода составила:
373 680 ₽ – (105 876 ₽ + 252 240 ₽) = 15 564 ₽.

А ежемесячный платеж снизился на 973 ₽.

Дополнительных расходов не потребовалось.

Каковы условия рефинансирования кредита

Рефинансирование — это обычный кредит, поэтому банки предъявляют к потенциальным заемщикам стандартные требования. Обычно это:

В каких случаях оформить рефинансирование не получится

Оформить рефинансирование не получится, если:

Как рефинансировать кредит