Долги по наследству: когда вы обязаны платить, а когда нет

Что делать, если унаследовали не только квартиру, но и долги родственников? Рассказываю, какие долги переходят по наследству и как их выплачивать

После смерти человека его наследники получают не только имущество: квартиру, дачу, сбережения, — но и долги передаются по наследству. Наследство передается как единое целое, и, соглашаясь его принять, наследник автоматически соглашается и на погашение всех обязательств умершего, даже если не знает об их наличии и размере. Это нередко вызывает тревогу: что, если сумма долгов больше, чем стоимость унаследованного имущества? Из этой статьи вы узнаете, как вступление в наследство влечет за собой ответственность по долгам умершего, в каких случаях нужно платить долги и как не переплатить банкам.

Что вы узнаете

Что говорит закон про долги

Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости унаследованного имущества. Это значит, что личные средства и другое имущество наследника не затрагиваются — платить за долги больше, чем стоит полученное наследство, никто не обязан.

Пример. Александр получил в наследство от дяди загородный дом в Тверской области. Однако при оформлении документов у нотариуса выяснилось, что вместе с домом он наследует долг перед банком по кредитной карте — почти 900 тысяч рублей. При этом рыночная стоимость дома составляла около 500 тысяч. Так как наследник отвечает по выплате долга родственника только в пределах стоимости унаследованного имущества, оставшиеся 400 тысяч рублей кредитор взыскать не может.

Какие долги могут перейти наследникам

• Долг по потребительским и ипотечным кредитам, долг по кредитным картам и займам в микрофинансовых организациях (МФО).

Если у наследодателя оставался долг по ипотеке или другому кредиту и был оформлен страховой полис, вся сумма может быть погашена страховой компанией. Уточнить наличие страховки можно в банке, где был оформлен кредит. Однако страхование жизни покрывает не все случаи: если причина смерти не входит в перечень страховых событий (он указан в договоре), выплаты не предусмотрены.

• Долг по субсидиарной ответственности — если на момент смерти собственника или руководителя компании уже было вынесено решение суда о взыскании долга за счет его личных средств. Так происходит, когда руководитель фирмы доводит ее до банкротства и незаконно выводит активы, чтобы не расплачиваться с кредиторами.
• Долг по договорам — например, долг по расписке, если умерший занял деньги у знакомого, или по договору аренды, если были просрочки по оплате.
• Долг по материальному ущербу — если умерший не успел возместить причиненный материальный ущерб (например, в случае ДТП), обязательство переходит наследникам.
• Долг по ЖКУ.
• Долг по налогам — все виды налогов, начисленных до смерти (транспортный, земельный, имущественный и др.), подлежат уплате. Налоговые уведомления, пришедшие уже после смерти, оплачивать не нужно.
• Долг по алиментам, которые не были выплачены при жизни.

Какие долги не переходят по наследству

По статье 1112 ГК РФ, к наследникам не переходят обязательства, неразрывно связанные с личностью умершего. Это:

• Алименты, назначенные после смерти, — если решение суда о выплате алиментов вступило в силу уже после смерти человека, такие обязательства наследникам не переходят. Но задолженность по алиментам, накопившуюся при его жизни, унаследовать придется.
• Компенсация морального вреда или вреда здоровью — если умерший причинил кому-то вред (например, в ДТП), то обязательства по компенсации травмы или морального ущерба прекращаются. В то же время материальный ущерб — например, за поврежденную машину — наследники оплачивают.
• Административные штрафы — включая штрафы ГИБДД и другие санкции, касающиеся лично умершего.

Как получить информацию о долгах

Большинство долгов можно проверить в официальных источниках, но это не касается долгов по распискам. Всегда нужно помнить, что через полгода к вам может прийти человек с распиской на миллион рублей.

У нотариуса

Попросите нотариуса, который завел наследственное дело, направить запросы в бюро кредитных историй, службу судебных приставов и налоговую службу.

На сайте ФССП

Проверить долги у приставов можно через сайт Федеральной службы судебных приставов. Заходите в раздел «Сервисы» → «Банк данных исполнительных производств». Укажите регион, ФИО и дату рождения наследодателя. Если на нем числились долги, система покажет их размер и данные пристава, который ими занимается.

Сайты судов

Судебные долги — это задолженности, по которым уже было вынесено решение суда; их можно найти на сайте соответствующего органа. Выбирайте суд по месту жительства умершего. В разделе «Судебное делопроизводство» можно искать дела: выберите «Гражданские дела» → «Первая инстанция», укажите ФИО наследодателя. Можно узнать, рассматривались или рассматриваются ли в отношении него какие-либо дела по взысканию долгов, и если да, то кем.

Квитанции ЖКХ

Загляните в счета — в них всегда указаны текущие коммунальные долги, если таковые есть. Проверять нужно не только личные квитанции: если наследодатель обладал статусом ИП, имеет смысл посмотреть и счета, приходящие в офис, — долги по ИП передаются по наследству так же, как и долги физического лица.

Что делать наследнику: алгоритм действий

Вступление в наследство через нотариуса

Обратитесь к нотариусу, который завел наследственное дело. Если такого нет, можно обратиться к любому специалисту по месту последней регистрации умершего. Он откроет наследственное дело и станет его ведущим. После этого именно он сможет делать официальные запросы в организации. Заявление о вступлении в наследство нужно подать в течение шести месяцев со дня смерти человека.

Если наследство получает несовершеннолетний, все действия от его имени совершаются родителями или опекунами (с согласия органов опеки). И выплачивать долг должны они — от имени ребенка.

Оценка стоимости имущества

Прежде чем принять наследство, важно понять, превышает ли сумма долговстоимость наследуемого имущества.

Оценка имущества проводится по рыночной стоимости на день смерти наследодателя, а не на момент обращения кредиторов или суда. Оценку должен проводить официальный эксперт с оформлением соответствующего отчета. С выбором эксперта может помочь ваш нотариус.

Важно провести оценку до вступления в наследство. В этом случае, даже если имущество впоследствии подорожает, вы всё равно будете нести ответственность по долгам только в пределах зафиксированной суммы.

Пример. Если квартиру оценили в 6 млн рублей, то долги наследодателя взыскиваются не более чем на эту сумму — даже если позже недвижимость будет стоить 8 млн рублей.

Решение: принять долги по наследству или отказаться

У наследника есть только два варианта — принять наследство полностью или отказаться от него. По закону принятие наследства с условиями или оговорками не допускается.

Чтобы принять взвешенное решение, учитывайте:

• рыночную стоимость имущества, которое вы наследуете;
• общую сумму долгов, включая неустойки, штрафы и пени;
• расходы на оформление наследства у нотариуса — они могут составлять до десятков тысяч рублей.

Совсем простыми словами: если наследуемое имущество дороже, чем долги, то имеет смысл его принять. Если долги превышают наследство (или равны ему), часто выгоднее отказаться, чтобы не нести лишние расходы (например, на нотариуса).

Можно ли отказаться от долгов по наследству?

Да, можно. Но только вместе с наследством. Отказ должен быть оформлен в течение шести месяцев со дня смерти наследодателя. Существует также формат «молчаливого отказа», когда вы не подаете заявление об отказе или принятии наследства в срок. В этом случае вы автоматически отказываетесь и не вступаете в права наследования. Но учтите: тогда вам ни в коем случае нельзя пользоваться имуществом наследодателя. Если вы поселитесь в квартире, оплатите ЖКХ и сделаете ремонт, это может быть расценено как фактическое принятие наследства, и тогда отказаться от него уже не получится, следовательно, и долги придется выплачивать.

Чтобы оформить отказ:

• обратитесь к нотариусу, который ведет наследственное дело;
• если дело не заведено — к любому нотариусу по последнему месту жительства умершего;
• стоимость услуги — в среднем, 1 тысяча рублей.

Отказ нельзя отозвать, также нельзя передумать и принять наследство позже.

Если вы сами в долгах и проходите процедуру банкротства, финансовый управляющий (лицо, назначаемое судом) может попробовать повлиять на ваш отказ, обратившись в суд и аргументировав, что наследство могло бы пойти на уплату долгов. В этом случае суд может встать на сторону финансового управляющего и запретить отказываться от наследства. Вам придется предоставить доказательства того, что сумма долгов умершего превышает наследство, и тогда суд позволит всё-таки от него отказаться.

Частые ошибки и мифы

Если я не оформляю наследство, то и к нотариусу можно не обращаться.

Если вы не оформили принятие наследства у нотариуса, это еще не значит, что вы отказались от него и можно не волноваться о долгах. Кредиторы через суд могут доказать, что вы приняли наследство фактически — например, прописались в квартире или оплатили коммуналку. Поэтому лучшеотказываться от наследства официально, через нотариуса, и избегать фактического его использования.

Ждать, когда кредиторы сами свяжутся.

В таком случае долг могут передать коллекторам и сумма увеличится. Лучше самостоятельно свяжитесь с финансовыми организациями, как только узнаете о задолженности.

С кредиторами невозможно договориться.

Наоборот. Банки и МФО чаще всего идут навстречу — могут временно «заморозить» кредит, пока вы не вступите в наследство. Главное — не затягивать и выйти на контакт.

Не проверить расчет суммы долга.

Если банк уже насчитал проценты и штрафы, попросите пересчет, чтобы убедиться, что вам не добавили лишнего.

Если наследников несколько, кто платит долги

Если наследников несколько, доли в долгах делятся между ними пропорционально долям в наследстве. Например, если квартира переходит двум наследникам в равных долях, каждый отвечает за 50% долга. При этом не важно, как именно получено имущество: по закону, по завещанию или в виде обязательной доли — наследники отвечают по долгам вместе.

Кредитор может обратиться за возвратом суммы как ко всем наследникам сразу, так и к одному из них — например, к тому, кто более платежеспособен или просто оказался доступен первым. Во втором случае у наследника есть два варианта: выплатить только свою долю, предоставив документы о составе наследников и размере своей части, или погасить долг в полном объеме и потребовать с остальных наследников компенсацию в соответствии с их долями.

Пример. После смерти наследодателя остался дачный участок стоимостью 1,5 млн рублей и долг по займу — 600 тысяч. У него двое наследников — дочь и внук, разделяющие имущество пополам. За выплатой долга банк обратился к дочери. Ей было проще закрыть всю сумму сразу, так как она состояла в хороших отношениях со вторым наследником, который на момент обращения кредиторов был в длительной командировке. После выплаты она может потребовать с внука наследодателя 300 тысяч рублей — его долю в общей задолженности.

Что делать, если появились коллекторы или суд

Первым делом — не паниковать и помнить, что вы не обязаны платить больше стоимости унаследованного.

Если банк подал в суд, наследник вправе попросить освободить его от неустойки, начисленной за срок, в течение которого он мог вступить в наследство, — это шесть месяцев с момента смерти наследодателя. Но проценты за пользование потребительским или ипотечным кредитом, а также кредитной картой придется заплатить в любом случае.

Иногда кредиторы намеренно не выходят на связь с наследниками, чтобы долг рос за счет штрафов. В такой ситуации суд может отказать во взыскании неустойки, если наследник докажет, что кредитор злоупотребил своими правами и вовремя не сообщил о долге.

Если требование вернуть долг пришло спустя несколько лет, проверьте сроки. Общий срок исковой давности — три года. Он отсчитывается не с момента смерти, а с даты, когда долг должен был быть возвращен.

Пример. Если платеж должен был быть погашен 30 мая 2022 года, а наследодатель умер 5 апреля, то сроки долгов истекают 30 мая 2025 года. При долгах с ежемесячными платежами срок давности считается по каждому платежному обязательству отдельно. Например, платеж от 15 декабря 2022 года можно взыскать до 15 декабря  2025 года, а платеж от 01 января 2023 года — до 01 января 2026 года.

Важно: суд не применяет срок давности автоматически. Наследник должен заявить об этом сам. Если вы не придете на заседание и не поднимете вопрос о пропущенном сроке, долг могут взыскать даже после истечения срока давности.

Если с вами связались коллекторы или пришла повестка в суд:

• запросите документы, подтверждающие право требования долга;
• уведомите коллекторов, что вы несете ответственность только в пределах стоимости наследства, и подготовьте документы об оценке имущества — они понадобятся, чтобы зафиксировать предел вашей ответственности;
• обратитесь к нотариусу или юристу, особенно если дело дошло до суда.