Как создать финансовую подушку безопасности, когда живешь от зарплаты до зарплаты — Блог Райффайзенбанка R-Media

Как создать финансовую подушку безопасности, когда живешь от зарплаты до зарплаты

Как создать финансовую подушку безопасности, когда живешь от зарплаты до зарплаты

Среди множества методов откладывать деньги я выбрал самый, на мой взгляд, простой, ведь чем меньше усилий требуется — тем легче взяться за дело. А это главное для тех, кто давно хочет иметь заначку на черный день, но пока ее не накопил. Рассказываю, как все провернуть без особых жертв.⠀

Все знают: хорошо, когда есть запас денег на 3−6 месяцев привычной жизни. Он подстрахует в случае непредвиденных обстоятельств, таких как болезнь или потеря работы. Финансовая подушка безопасности позволяет нам чувствовать себя уверенно: когда знаешь, на что жить завтра, можно сосредоточиться на действительно важных делах.

Но у 60% россиян вообще нет сбережений. Для кого-то жить сегодняшним днем — принципиальная позиция, другим едва хватает одной зарплаты, чтобы дотянуть до следующей. Но даже в этих случаях отложить деньги на черный день проще, чем кажется: главное начать и превратить все в фоновую привычку, как утренний кофе. Попробуйте сделать это за пять шагов.

1. Поставьте цель

Первым делом позаботьтесь о мотивации. В детстве мы старались вести себя хорошо, чтобы Дед Мороз принес именно тот подарок, какой попросили. 12 месяцев в ожидании чуда — длинная дистанция, а создание подушки безопасности — марафон, который длится еще дольше. Чтобы не бросить начатое, поставьте конкретную цель. Например: «Формирую подушку безопасности на 3 месяца. План: накопить 240 000 рублей за 1,5 года — к 25 января 2022».

Чтобы мотивировать себя еще крепче, можете решить, какая финансовая цель будет следующей: возможно, создав подушку безопасности, вы начнете копить на новый автомобиль, первый взнос по ипотеке, создание бизнеса или на отпуск мечты. Позаботьтесь о том, чтобы цель была реалистичной и не стала бременем: пусть все будет легко.

Если постараться, накопить 240 000 руб. при зарплате 80 000 руб. реально за несколько месяцев, но в примере я взял срок в полтора года: так можно откладывать небольшую часть дохода и не ущемлять себя в повседневных тратах. А если получится накопить нужную сумму раньше, вы сможете заслуженно гордиться собой.

2. Проанализируйте доходы и расходы

Составьте два списка — «Доходы» и «Расходы»: они помогут понять, где найти деньги.

В «Доходах» учтите три типа поступлений: от работы, от активов и от государства. Доходы от работы — это зарплата, бонусы или часть прибыли от бизнеса, которую вы тратите именно на себя. От активов — проценты по вкладам, поступления от сдачи квартиры, дивиденды по акциям и другой пассивный доход. От государства — любые бюджетные выплаты.

Список «Расходы» тоже состоит из трех частей: траты на жизнь, на активы и на государство. В первую категорию, например, попадут расходы на еду, бензин, развлечения. Во вторую — плата за обслуживание брокерского счета и содержание недвижимости, в которой не живете. В третью — налоги в любой форме.

3. Оптимизируйте регулярные траты

Возможно, чтобы найти деньги для создания подушки безопасности, вам не придется сильно урезать свои траты: порой достаточно распределять деньги более рационально.

Например, 19 июня 2020 года Центральный банк России в очередной раз снизил ключевую ставку — теперь она составляет 4,5% годовых. Это процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Раз ключевая ставка снизилась, кредиты для людей тоже станут дешевле. Если у вас есть долги перед банками, подумайте о рефинансировании, чтобы снизить сумму ежемесячных платежей. Например, Райффайзенбанк рефинансирует до 5 кредитов разных банков на сумму до 2 млн руб. сроком до 5 лет.

Продайте ненужное, а вырученные деньги заставьте работать на вас. Допустим, вы живете в Москве, а квартира в родном городе пустует. Продав ее, можно инвестировать в ценные бумаги, самые надежные — государственные облигации. Риски минимальны, поскольку выплаты гарантирует Министерство финансов РФ. А доход при этом выше, чем по вкладу: от 6,5% до 7,35% годовых. Простаивающий автомобиль, неиспользуемый земельный участок, доставшаяся по наследству дача, музыкальное оборудование, пылящееся с тех времен, когда вы хотели стать диджеем — примеров ненужных вещей много, но зачастую мы храним их на всякий случай. Подумайте, действительно ли оно того стоит.

Узнайте, как платить меньше налогов. Например, барбер может закрыть ИП и стать самозанятым, чтобы сократить налог с 6% до 4% и не платить обязательные страховые взносы: в 2020 году они составляют 41 448 руб. плюс 1% с дохода выше 300 000 руб. Тот, кто официально трудоустроен и пользовался платными медицинскими услугами, купил квартиру, открыл индивидуальный инвестиционный счет или платил за образование, может применить налоговый вычет — государство вернет вам часть НДФЛ, который за вас платит работодатель.

Пользуйтесь скидками в магазинах и кафе, оформляйте бонусные карты, дожидайтесь распродаж. Например, максимальные скидки на одежду обычно бывают в июле-августе, в последнюю неделю ноября во время Черной пятницы и в январе-феврале. Продукты как правило дешевле не в магазинах у дома, а в гипермаркетах на окраинах. Попробуйте выбираться туда раз в неделю-две и закупаться впрок.

Пожалуй, самый простой способ оптимизировать траты — завести карту с выгодным кэшбэком. Например, по Mastercard Райффайзенбанка возвращается 1,5% от любой покупки — причем не бонусами, а рублями. При тратах 50 000 руб. в месяц за год вы получите 9 000 руб. кэшбэка.

Если этого будет недостаточно, урежьте себя в чем-то несущественном: такси эконом-класса вместо комфорта, завтраки дома, а не в кафе, более демократичные бренды одежды. Но не лишайте себя развлечений: это частая ошибка тех, кто рьяно берется за накопления. На бары, подписки на стриминговые сервисы и другой отдых финансовые консультанты рекомендуют тратить 30% дохода. Все-таки мы работаем, чтобы получать удовольствие от жизни: помните об этом и балуйте себя.

4. Начните копить

Хорошая сумма для накоплений — 20% от всех доходов. Чтобы привыкнуть, начните с 10% и в течение нескольких месяцев постепенно повышайте долю «для копилки», пока не доберетесь до 20%.

Накопления на черный день — неприкосновенная сумма, которую можно расходовать только в экстренной ситуации. Ее нельзя давать в долг или тратить на новый айфон. Чтобы избежать соблазна и уберечь накопления от инфляции, откройте пополняемые вклады с возможностью снятия или накопительные счета под хороший процент. Чтобы дополнительно защитить подушку безопасности от обесценивания, храните деньги в разных валютах. Универсальный вариант — рубли, доллары и евро. Некоторые рекомендуют хранить подушку в облигациях, но лучше так не делать. Смысл накоплений на черный день в том, чтобы иметь доступ к «живым» деньгам в любой момент, 24/7 — никто не знает, когда понадобится сумма. Моментально продать бумаги можно не всегда.

Переводите в свой резервный фонд 20% любого дохода, будь то основная работа, подработки или дивиденды по акциям. Пополняйте «копилку» сразу же после поступлений, чтобы понимать, сколько денег остается на жизнь и другие расходы.

К крупным покупкам тоже придется готовиться: копите на новый компьютер, зимнюю куртку или велосипед так же, как формируете финансовую подушку безопасности. Откладывайте на эти цели понемногу на отдельные счета — и покупки не ударят по карману.

5. Не останавливайтесь

Накопив подушку безопасности, поставьте новые цели — и копите на них. Оставьте привычку откладывать 20% с доходов до тех пор, пока не выйдете на пенсию или не начнете жить только на пассивный доход. А чтобы достичь новых целей быстрее, откройте индивидуальный инвестиционный счет и инвестируйте на бирже в ценные бумаги.

logo
0
Игорь Шубин
Начал откладывать на черный день
Комментарии (0)
Подписаться
Уведомить о
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
guest
Поиск...
Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages