Как создать финансовую подушку безопасности, когда живешь от зарплаты до зарплаты — Блог Райффайзенбанка R-Media

Как создать финансовую подушку безопасности, когда живешь от зарплаты до зарплаты

Как создать финансовую подушку безопасности, когда живешь от зарплаты до зарплаты

Среди множества методов откладывать деньги я выбрал самый, на мой взгляд, простой, ведь чем меньше усилий требуется — тем легче взяться за дело. А это главное для тех, кто давно хочет иметь заначку на черный день, но пока ее не накопил. Рассказываю, как все провернуть без особых жертв.⠀

Все знают: хорошо, когда есть запас денег на 3−6 месяцев привычной жизни. Он подстрахует в случае непредвиденных обстоятельств, таких как болезнь или потеря работы. Финансовая подушка безопасности позволяет нам чувствовать себя уверенно: когда знаешь, на что жить завтра, можно сосредоточиться на действительно важных делах.

Но у 60% россиян вообще нет сбережений. Для кого-то жить сегодняшним днем — принципиальная позиция, другим едва хватает одной зарплаты, чтобы дотянуть до следующей. Но даже в этих случаях отложить деньги на черный день проще, чем кажется: главное начать и превратить все в фоновую привычку, как утренний кофе. Попробуйте сделать это за пять шагов.

1. Поставьте цель

Первым делом позаботьтесь о мотивации. В детстве мы старались вести себя хорошо, чтобы Дед Мороз принес именно тот подарок, какой попросили. 12 месяцев в ожидании чуда — длинная дистанция, а создание подушки безопасности — марафон, который длится еще дольше. Чтобы не бросить начатое, поставьте конкретную цель. Например: «Формирую подушку безопасности на 3 месяца. План: накопить 240 000 рублей за 1,5 года — к 25 января 2022».

Чтобы мотивировать себя еще крепче, можете решить, какая финансовая цель будет следующей: возможно, создав подушку безопасности, вы начнете копить на новый автомобиль, первый взнос по ипотеке, создание бизнеса или на отпуск мечты. Позаботьтесь о том, чтобы цель была реалистичной и не стала бременем: пусть все будет легко.

Если постараться, накопить 240 000 руб. при зарплате 80 000 руб. реально за несколько месяцев, но в примере я взял срок в полтора года: так можно откладывать небольшую часть дохода и не ущемлять себя в повседневных тратах. А если получится накопить нужную сумму раньше, вы сможете заслуженно гордиться собой.

2. Проанализируйте доходы и расходы

Составьте два списка — «Доходы» и «Расходы»: они помогут понять, где найти деньги.

В «Доходах» учтите три типа поступлений: от работы, от активов и от государства. Доходы от работы — это зарплата, бонусы или часть прибыли от бизнеса, которую вы тратите именно на себя. От активов — проценты по вкладам, поступления от сдачи квартиры, дивиденды по акциям и другой пассивный доход. От государства — любые бюджетные выплаты.

Список «Расходы» тоже состоит из трех частей: траты на жизнь, на активы и на государство. В первую категорию, например, попадут расходы на еду, бензин, развлечения. Во вторую — плата за обслуживание брокерского счета и содержание недвижимости, в которой не живете. В третью — налоги в любой форме.

3. Оптимизируйте регулярные траты

Возможно, чтобы найти деньги для создания подушки безопасности, вам не придется сильно урезать свои траты: порой достаточно распределять деньги более рационально.

Например, 19 июня 2020 года Центральный банк России в очередной раз снизил ключевую ставку — теперь она составляет 4,5% годовых. Это процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Раз ключевая ставка снизилась, кредиты для людей тоже станут дешевле. Если у вас есть долги перед банками, подумайте о рефинансировании, чтобы снизить сумму ежемесячных платежей. Например, Райффайзенбанк рефинансирует до 5 кредитов разных банков на сумму до 2 млн руб. сроком до 5 лет.

Продайте ненужное, а вырученные деньги заставьте работать на вас. Допустим, вы живете в Москве, а квартира в родном городе пустует. Продав ее, можно инвестировать в ценные бумаги, самые надежные — государственные облигации. Риски минимальны, поскольку выплаты гарантирует Министерство финансов РФ. А доход при этом выше, чем по вкладу: от 6,5% до 7,35% годовых. Простаивающий автомобиль, неиспользуемый земельный участок, доставшаяся по наследству дача, музыкальное оборудование, пылящееся с тех времен, когда вы хотели стать диджеем — примеров ненужных вещей много, но зачастую мы храним их на всякий случай. Подумайте, действительно ли оно того стоит.

Узнайте, как платить меньше налогов. Например, барбер может закрыть ИП и стать самозанятым, чтобы сократить налог с 6% до 4% и не платить обязательные страховые взносы: в 2020 году они составляют 41 448 руб. плюс 1% с дохода выше 300 000 руб. Тот, кто официально трудоустроен и пользовался платными медицинскими услугами, купил квартиру, открыл индивидуальный инвестиционный счет или платил за образование, может применить налоговый вычет — государство вернет вам часть НДФЛ, который за вас платит работодатель.

Пользуйтесь скидками в магазинах и кафе, оформляйте бонусные карты, дожидайтесь распродаж. Например, максимальные скидки на одежду обычно бывают в июле-августе, в последнюю неделю ноября во время Черной пятницы и в январе-феврале. Продукты как правило дешевле не в магазинах у дома, а в гипермаркетах на окраинах. Попробуйте выбираться туда раз в неделю-две и закупаться впрок.

Пожалуй, самый простой способ оптимизировать траты — завести карту с выгодным кэшбэком. Например, по Mastercard Райффайзенбанка возвращается 1,5% от любой покупки — причем не бонусами, а рублями. При тратах 50 000 руб. в месяц за год вы получите 9 000 руб. кэшбэка.

Если этого будет недостаточно, урежьте себя в чем-то несущественном: такси эконом-класса вместо комфорта, завтраки дома, а не в кафе, более демократичные бренды одежды. Но не лишайте себя развлечений: это частая ошибка тех, кто рьяно берется за накопления. На бары, подписки на стриминговые сервисы и другой отдых финансовые консультанты рекомендуют тратить 30% дохода. Все-таки мы работаем, чтобы получать удовольствие от жизни: помните об этом и балуйте себя.

4. Начните копить

Хорошая сумма для накоплений — 20% от всех доходов. Чтобы привыкнуть, начните с 10% и в течение нескольких месяцев постепенно повышайте долю «для копилки», пока не доберетесь до 20%.

Накопления на черный день — неприкосновенная сумма, которую можно расходовать только в экстренной ситуации. Ее нельзя давать в долг или тратить на новый айфон. Чтобы избежать соблазна и уберечь накопления от инфляции, откройте пополняемые вклады с возможностью снятия или накопительные счета под хороший процент. Чтобы дополнительно защитить подушку безопасности от обесценивания, храните деньги в разных валютах. Универсальный вариант — рубли, доллары и евро. Некоторые рекомендуют хранить подушку в облигациях, но лучше так не делать. Смысл накоплений на черный день в том, чтобы иметь доступ к «живым» деньгам в любой момент, 24/7 — никто не знает, когда понадобится сумма. Моментально продать бумаги можно не всегда.

Переводите в свой резервный фонд 20% любого дохода, будь то основная работа, подработки или дивиденды по акциям. Пополняйте «копилку» сразу же после поступлений, чтобы понимать, сколько денег остается на жизнь и другие расходы.

К крупным покупкам тоже придется готовиться: копите на новый компьютер, зимнюю куртку или велосипед так же, как формируете финансовую подушку безопасности. Откладывайте на эти цели понемногу на отдельные счета — и покупки не ударят по карману.

5. Не останавливайтесь

Накопив подушку безопасности, поставьте новые цели — и копите на них. Оставьте привычку откладывать 20% с доходов до тех пор, пока не выйдете на пенсию или не начнете жить только на пассивный доход. А чтобы достичь новых целей быстрее, откройте индивидуальный инвестиционный счет и инвестируйте на бирже в ценные бумаги.

logo
0
Игорь Шубин
Начал откладывать на черный день
Комментарии (0)
Подписаться
Уведомить о
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
guest
Игорь Шубин
Начал откладывать на черный день
Поиск...
Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages