Перевод ОПС в ПДС: выгодно ли переводить накопительную пенсию в программу долгосрочных сбережений

Узнайте, что такое ОПС и ПДС, чем они могут отличаться, как перевести пенсионные накопления в ПДС, когда это выгодно и какие выплаты ожидать. Советы по выбору программы долгосрочных сбережений.

Что вы узнаете

Что такое ОПС и ПДС

Что такое ОПС

ОПС расшифровывается как обязательное пенсионное страхование. Это государственная система, в рамках которой работодатели уплачивают страховые взносы за своих сотрудников — 22% от зарплаты. До 2014 года часть этих взносов направлялась на формирование накопительной пенсии, а оставшаяся часть — на страховую пенсию. Сейчас все взносы работодателей идут на финансирование страховой пенсии.

Страховая пенсия — фиксированные выплаты и пенсионные баллы. Баллы рассчитываются исходя из взносов вашего работодателя. При выходе на пенсию баллы пересчитываются в рубли — их умножают на стоимость балла в этот конкретный год и прибавляют 9584,29 ₽ (в 2026 году это фиксированная выплата, одинаковая для всех пенсионеров в России). В итоге получается ежемесячная сумма вашей пенсии.

Накопительная пенсия — до 2014 года 6% из 22% накапливались на счету каждого гражданина. Это были уже не баллы, а живые деньги. С 2014 года действует мораторий (так называемая заморозка) на формирование новых накопительных пенсионных накоплений. При этом уже сформированные до введения моратория пенсионные накопления никуда не исчезли и не были изъяты государством, а так и остались на счетах.

Эти пенсионные накопления могут находиться либо в государственной управляющей компании (УК) ВЭБ.РФ, либо в одном из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Если человек никогда не подавал заявление о переходе в НПФ, его накопления находятся под управлением ВЭБ.РФ. Узнать, где именно размещены средства, можно через «Госуслуги», запросив сведения в Социальном фонде России (СФР).

Что такое ПДС

ПДС — это добровольная госпрограмма долгосрочных сбережений граждан, действующая с 2024 года. Она позволяет самостоятельно делать взносы и получать инвестиционный доход от размещения ваших средств фондом. То есть вы не выбираете, куда инвестировать деньги, — этим занимается фонд. Вы лишь выбираете, с каким фондом вы заключите договор. При определенных условиях можно еще и рассчитывать на государственное софинансирование. В ПДС может также участвовать и накопительная часть пенсии (у тех, у кого она есть). Страховая пенсия, пенсионные коэффициенты (баллы) и фиксированная выплата продолжают формироваться и назначаться по общим правилам, установленным пенсионным законодательством РФ.

Чем отличается ОПС от ПДС

В основе ОПС и ПДС лежит общая цель — формирование денежных средств на будущее, однако достигается она разными способами. Отличие заключается прежде всего в целях и правилах использования средств.

Добровольность. Система обязательного пенсионного страхования создавалась как часть государственной пенсионной системы и распространяется на большинство официально работающих граждан. То есть она не добровольная, и это главное различие.

Программа долгосрочных сбережений устроена иначе. Она является добровольной, поэтому участие в ней зависит исключительно от желания человека. Чтобы стать участником программы, необходимо заключить договор с НПФ, который имеет право работать с ПДС. После этого участник может самостоятельно определять размер и периодичность своих взносов. Закон не обязывает вносить фиксированные суммы каждый месяц — гражданин вправе пополнять счет тогда, когда считает это удобным.

Накопление денег. Следует учитывать, что ни ОПС, ни ПДС нельзя сравнивать с банковским вкладом или депозитом. Хотя в обоих случаях речь идет о накоплении денег, механизмы их формирования, инвестирования и получения существенно отличаются. Доход по банковскому вкладу заранее известен или определяется условиями договора с банком, тогда как инвестиционный результат в ПДС зависит от эффективности управления активами фонда и ситуации на финансовом рынке. Именно поэтому при выборе программы рекомендуется оценивать не только потенциальную доходность, но и надежность НПФ, его опыт работы, структуру инвестиционного портфеля и результаты деятельности за продолжительный период.

Если оставить деньги в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС), получить накопления можно только по достижении пенсионного возраста — 59 лет для женщин и 64 лет для мужчин. Досрочно забрать средства не получится даже при непредвиденных обстоятельствах. При этом фонд (СФР или НПФ) будет инвестировать взносы, и сумма на счете может расти, но важно понимать: система страхования защищает лишь объем самих взносов, а инвестиционный доход не гарантирован. Иными словами, деньги продолжают «работать», но до наступления пенсионного возраста распорядиться ими по своему усмотрению нельзя.

Льготы. Кроме того, участники ПДС могут воспользоваться налоговыми льготами. Например, добровольные взносы могут учитываться при получении социального налогового вычета.

Господдержка. Соблюдая условия программы, можно получать и государственную поддержку. Во‑первых, каждый год пополнять свой счет в негосударственном пенсионном фонде от 2000 ₽ — это можно делать частями или единоразово. Во‑вторых, размер господдержки от государства зависит от вашего официального дохода. Если вы зарабатываете до 80 000 ₽ в месяц, государство добавит столько же, сколько вы внесли. Если от 80 000 до 150 000 ₽ — половину от внесенной суммы. Если больше 150 000 ₽ — четверть. Максимальная сумма поддержки — 36 000 ₽ в год. Если у вас несколько счетов по ПДС, хоть в одном фонде, хоть в разных, государство всё равно добавит максимум 36 000 ₽ в год на все вместе. Деньги от государства приходят обычно в июле года, следующего за тем, в котором вы внесли взносы. Предоставляется господдержка в течение 10 лет с момента уплаты первого добровольного взноса.

Наследство. Еще одно важное отличие заключается в наследовании средств. Если участник программы не успел получить накопленные деньги при жизни, в большинстве случаев они могут быть переданы его правопреемникам.

Экстренные ситуации. В рамках ПДС есть возможность получать выплаты в особых жизненных ситуациях. Речь идет не о досрочном закрытии счёта с потерей льгот, а о целевых выплатах: государство и сам механизм программы допускают снятие средств без утраты права на софинансирование и налоговые вычеты.

К таким ситуациям относятся необходимость оплатить дорогостоящее лечение (перечень видов лечения утвержден Правительством РФ) либо утрата кормильца. В этих случаях участник программы вправе запросить единовременную выплату части накоплений. Обычно можно получить средства, сформированные за счет личных взносов и инвестиционного дохода по ним. При этом суммы государственного софинансирования и накопительной части пенсии в таких выплатах не участвуют.

Право на выплату нужно подтвердить документами: для лечения — медицинскими заключениями и счетами, для случая потери кормильца — свидетельством о смерти и подтверждением родства. НПФ проверяет пакет документов и принимает решение в срок от 10 до 90 дней с даты получения всех необходимых сведений.

В каком возрасте можно получить накопительную пенсию

На первый взгляд может показаться, что возраст для накопительной пенсии такой же, как для страховой. Но тут есть важный нюанс: планка для накопительной части осталась «старой», женщины могут обратиться за ней с 55 лет, а мужчины с 60. В России продолжается пенсионная реформа, она началась в 2019 году и продлится до 2028 года. За это время пенсионный возраст будут понемногу поднимать, и к концу реформы он достигнет 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин

При этом есть важный момент: просто достичь 55 или 60 лет мало. Нужно еще, чтобы к этому моменту возникло право на страховую пенсию по старости, то есть был набран необходимый стаж и нужное количество пенсионных баллов. В 2026 году это минимум 15 лет стажа и 30 баллов.

У некоторых право на накопительную пенсию наступает еще раньше. Дело в том, что ее можно запросить одновременно с досрочной страховой пенсией, если у человека есть льготный стаж, — например, при работе во вредных условиях, статусе многодетного родителя или по другим основаниям из пенсионного законодательства. Скажем, женщина с правом на досрочный выход в 50 лет может обратиться за накопительной пенсией тоже в 50 — то есть до наступления стандартных 55 лет. Аналогично и для мужчин: если страховую пенсию назначают досрочно, накопительную тоже можно получить раньше 60 лет.

Какая будет сумма накопительной пенсии

Если размер накопительной пенсии составляет менее 10% (1629 ₽ и меньше в месяц) величины прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации (16 288 ₽ в 2026 году), гражданин вправе получить пенсионные накопления единовременно. Если сумма выше, то назначается ежемесячная пожизненная накопительная пенсия, размер которой рассчитывается исходя из суммы накоплений и ожидаемого периода выплаты.

Схема расчета такая: 1629 ₽ × ожидаемый период (в 2026 году он равен 270 месяцам) = 439 000 ₽. То есть если на вашем счете меньше этой суммы, то можно забрать всю выплату сразу.

Если сумма выше, то есть два варианта:

1. Получать деньги каждый месяц пожизненно: 500 000 / 270 месяцев = 1851 ₽ ежемесячной прибавки в месяц.

270 месяцев — это расчетный показатель для определения размера ежемесячной выплаты, а не срок, по истечении которого выплаты прекратятся. Эта цифра устанавливается ежегодно. В 2026 году она установлена законом об ожидаемом периоде выплаты пенсии на 2026 год на основе демографической статистики —  так государство оценивает среднюю продолжительность выплат и переводит ее в месяцы. При более долгой продолжительности жизни человек продолжает получать пенсию пожизненно.

2. Выбрать срочную пенсионную выплату, но не со всей суммы, а только с той части, которая появилась благодаря «дополнительным» деньгам. Это, например, ваши собственные добровольные взносы (в том числе по программе государственного софинансирования), деньги, которые работодатель вложил по своей инициативе, средства маткапитала (если вы направили их на накопительную пенсию), а еще доход, который набежал от инвестирования этих сумм.

А вот с денег, которые работодатель обязан был отчислять по закону (обязательные страховые взносы), срочную выплату оформить не получится: с 2014 года эти отчисления идут только на страховую пенсию.

Срок выплаты вы выбираете сами. Главное, чтобы он был не меньше 10 лет. Фонд просто разделит эту «дополнительную» часть накоплений на количество месяцев — так и получится ваша ежемесячная сумма.

Стоит ли переводить пенсионные накопления в ПДС: плюсы и минусы

К преимуществам программы относятся:

• инвестиционный доход;
• налоговые льготы при соблюдении условий;
• возможность объединить пенсионные накопления и личные сбережения в одном продукте;
• возможность получить государственное софинансирование собственных взносов;
• наследование средств по правилам законодательства.

Минусы также существуют:

• деньги рассчитаны на долгосрочное накопление — обычно это от 15–20 лет и более;
• доходность заранее неизвестна: она зависит от рынка и стратегии фонда, а потому может меняться из года в год;
• досрочный выход возможен только в предусмотренных законом случаях (например, при дорогостоящем лечении или потере кормильца).

Когда лучше перевести пенсионные накопления в ПДС

Если вы планируете регулярно вносить собственные деньги и хотите получать государственное софинансирование, переход имеет смысл как можно раньше. Так вы не упустите годы господдержки: софинансирование дают только на взносы в рамках ПДС, и пропущенные периоды компенсировать нельзя. Кроме того, ранний переход дает больше времени, чтобы накопления росли за счет инвестиционного дохода. А еще участник ПДС может получать налоговый вычет на внесенные суммы, и чем раньше вы начнете копить, тем больше льгот успеете использовать за долгий срок.

Как перевести пенсионные накопления в программу долгосрочных сбережений

Порядок выглядит следующим образом:

1. Выбрать НПФ, который участвует в программе долгосрочных сбережений.
2. Заключить договор ПДС.
3. Подать заявление о переводе средств пенсионных накоплений.
4. Дождаться рассмотрения заявки фондом.

Подавать документы можно непосредственно через выбранный фонд. Некоторые НПФ позволяют сделать это дистанционно с использованием Единой системы идентификации и аутентификации. После завершения процедуры пенсионные накопления становятся частью программы долгосрочных сбережений конкретного НПФ.

Если ваша накопительная пенсия уже хранится в каком-то НПФ (а не в ВЭБ.РФ), то перевод происходит внутри фонда и средства продолжают инвестироваться без перерыва.

Если же накопления лежат в другом фонде или в Социальном фонде России (в том числе если ими управляет, например, ВЭБ.РФ), то переход будет небыстрым. Здесь действует правило: заявление, поданное в течение года, исполняется только в начале следующего. Обычно деньги зачисляют до 31 марта. То есть перевод занимает примерно год, и в этот период средства остаются в прежнем фонде и продолжают «работать» там.

Еще один нюанс: до 31 января года, следующего за подачей, вы вправе отозвать заявление — это своеобразная «пауза», которая дает возможность передумать без последствий. Но после завершения перевода вернуть накопления обратно на обычный пенсионный счет уже не получится.

Куда лучше перевести пенсионные накопления

При выборе фонда стоит сравнивать:

• наличие лицензии Банка России;
• историю доходности фонда;
• участие в системе гарантирования прав застрахованных лиц;
• условия договора — важно обратить внимание на порядок фиксации инвестиционного дохода, размер комиссий, варианты и условия выплат, правила расторжения и наследования, а также порядок информирования клиента;
• отзывы клиентов;
• возможность дистанционного управления счетом — удобно контролировать свои пенсионные накопления и управлять договорами онлайн.

Лицензию Банка России у фонда можно проверить на официальном сайте Банка России, в разделе «Реестр лицензий негосударственных пенсионных фондов». Это первое и главное с чего нужно начинать. 

История доходности фонда. Средняя расчетная ставка доходности от размещения пенсионных резервов НПФ «Благосостояние»:

Гарантирование прав застрахованных лиц — это еще один значимый фактор. Это своего рода страховка для ваших накоплений. Информацию об этом можно найти, например, на сайте НПФ или самого Агентства по страхованию вкладов (АСВ). АСВ — государственная корпорация, которая защищает деньги вкладчиков: если у банка отзывают лицензию, АСВ возмещает деньги в пределах 1 400 000 ₽ на одного вкладчика в одном банке. То есть если у фонда возникнут серьезные проблемы, Агентство по страхованию вкладов сохранит ваши деньги хотя бы в пределах установленного лимита.

Кредитный рейтинг фондов от аккредитованных агентств также важно посмотреть. Это независимая оценка способности фонда выполнять обязательства перед клиентами. Высокий рейтинг (например, ruAAA или ruAA) отражает финансовую устойчивость фонда и дисциплинированное управление активами, но не является стопроцентной гарантией.

Комиссия. Обратите внимание на комиссионные и прочие расходы: фонды могут брать вознаграждение за управление. Обычно это 0,5–1,5% в год от суммы средств. Даже небольшая разница в процентах со временем заметно влияет на итоговую сумму: при доходности 7% годовых и стартовом капитале 300 000 ₽ разница между комиссией 0,5% и 1,5% за 20 лет может составить свыше 200 000 ₽. Кроме того, важно понимать, как устроена фиксация инвестиционного дохода: при досрочном переходе из одного НПФ в другой чаще чем раз в пять лет вы рискуете потерять часть заработанного дохода. Это не штраф, а особенность учета результатов инвестирования.

Отзывы. Не стоит забывать и про человеческий фактор: изучите отзывы реальных клиентов, но фильтруйте эмоции и ищите факты — например, насколько быстро фонд обрабатывает заявки, отвечает на запросы, прозрачно ли раскрывает детали расчетов. В идеале стоит «пройти» весь путь пользователя: войти в личный кабинет, попробовать подать тестовое обращение или позвонить на горячую линию. Так станет понятно, насколько удобно и надежно будет взаимодействовать с фондом долгие годы.

Как рассчитываются выплаты

Размер будущих выплат зависит сразу от нескольких факторов:

• суммы переведенных пенсионных накоплений;
• размера личных взносов;
• объема государственного софинансирования;
• инвестиционного дохода фонда;
• срока участия в программе.

Допустим, человек перевел в ПДС 300 000 ₽ пенсионных накоплений, затем 15 лет ежегодно вносит по 36 000 ₽ и получает государственное софинансирование — еще 36 000 ₽ в год (это годовой максимум). При средней доходности фонда 7% годовых к концу срока, который составляет 15 лет и по закону служит одним из оснований для получения выплаты (второе основание — достижение пенсионного возраста), на счете может быть ориентировочно 2 300 000–2 500 000 ₽. При расчете пожизненной выплаты (делим на 270 месяцев) это даст примерно 8 500–9 300 ₽ ежемесячно.

Какой срок получения выплат

Чтобы сохранить все преимущества ПДС (софинансирование и налоговый вычет), участвовать в программе нужно минимум 15 лет либо до достижения возраста, дающего право на выплаты (55 лет — женщины, 60 лет — мужчины).

Досрочно забрать деньги «просто так» нельзя: если выйти раньше срока без особых обстоятельств, придется вернуть государству софинансирование, а также уплаченные налоговые вычеты. Личные взносы и доход по ним обычно возвращают, но льготы сгорают. Исключение — особые жизненные ситуации: дорогостоящее лечение или потеря кормильца. В этих случаях разрешается получить целевую выплату и сохранить льготы. Конкретный порядок назначения выплат определяется законом о негосударственных пенсионных фондах и условиями договора с НПФ.