Уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита — что выгоднее

В процессе выплачивания кредита можно изменять ежемесячные выплаты, увеличивать срок или, наоборот, — погашать заранее. Финансовая ситуация у заемщика может меняться, и банки это понимают. В этой статье разобрался, как работает досрочное погашение и как рассчитать оптимальную стратегию.

Что вы узнаете

Как работает досрочное погашение

Досрочное погашение кредита — это возможность частично или полностью погасить задолженность, в том числе и до установленного в договоре срока. В российском законодательстве банки обязаны предоставлять такую возможность без штрафов, если иное не предусмотрено договором.

Полное погашение — закрытие кредита полностью. При этом проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами. При досрочном полном погашении основная сумма идет на тело кредита (это основной долг, то есть та сумма, которую вы изначально взяли у банка), что автоматически снижает переплату.

Частичное погашение — внесение суммы сверх обязательного платежа. Она может использоваться для уменьшения ежемесячного платежа или сокращения срока кредита.

При частичном погашении банки распределяют сумму либо в счет уменьшения тела кредита, либо в счет процентов. В зависимости от стратегии частичного погашения изменяется график платежей.

Если уменьшать ежемесячный платеж, срок кредита остается прежним, но размер самого платежа снижается. Если сокращать срок, сумма платежей остается прежней, а кредит закрывается быстрее, и общая переплата по процентам уменьшается.

Уменьшение ежемесячного платежа

Банк пересчитывает всё так, чтобы срок кредита остался прежним, но ежемесячная сумма платежа стала меньше. Это снижает нагрузку на ваш личный бюджет, но тело кредита уменьшается медленнее, так что итоговая переплата возрастает.

Плюсы

• Снижение финансовой нагрузки на месяц.
• Возможность создать подушку безопасности или распределить средства на другие цели.
• Удобно при нестабильном доходе.

Минусы

• Тело кредита уменьшается медленнее, из-за чего возрастает общая переплата по процентам.

Сокращение срока кредита

При сокращении срока кредита дополнительный платеж идет на уменьшение тела кредита без изменения ежемесячного платежа. Благодаря этому проценты начисляются на меньшую итоговую сумму и кредит закрывается быстрее.

Плюсы

• Общая переплата сокращается.
• Кредит закрывается раньше.

Минусы

• Ежемесячный платеж остается высоким.
• Требуется стабильный доход, иначе есть риск просрочек.

Пример: уменьшение платежа vs сокращение срока

Ипотека 5 000 000 ₽, ставка 22%, срок 20 лет. Заемщик вносит досрочно 2 000 000 ₽.

• При уменьшении платежа ежемесячный взнос снижается примерно с 92 800 ₽ до 55 700 ₽, срок кредита остается прежним (20 лет), а итоговая переплата составит около 10 400 000 ₽.
• При сокращении срока платежа ежемесячный взнос не меняется (92 800 ₽), кредит закрывается примерно за 4 года и 2 месяца вместо 20 лет, а переплата снижается до 1 600 000 ₽.

Вывод: сокращение срока позволяет сэкономить почти 8,8 миллионов рублей на процентах, тогда как уменьшение платежа лишь облегчает ежемесячную нагрузку.

Как оформить досрочное погашение

Проверьте возможность в приложении или онлайн-банке. Сегодня большинство банков позволяют подать заявку на частичное или полное досрочное погашение прямо в мобильном приложении или интернет-банке. Там же можно увидеть доступные варианты — уменьшение платежа или сокращение срока кредита.

Выберите сумму и стратегию погашения. Укажите, какую сумму хотите внести досрочно, и выберите стратегию — снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредита.

Подтвердите операцию через SMS, push-уведомление или биометрическую аутентификацию в приложении. После подтверждения платеж будет зачислен на счет кредита.

Проверьте обновленный график и переплату. После операции в приложении появятся новый график платежей и рассчитанная экономия по процентам. Это помогает сразу оценить эффект досрочного погашения.

Важный момент: банки обязаны бесплатно сделать перерасчет и предоставить новый график. Комиссии за досрочное погашение по кредитам и ипотеке запрещены законом. Но при небольших займах или в микрофинансовых организациях иногда встречаются дополнительные сборы, которые маскируют под «услуги» или «техническое обслуживание договора».

Частые вопросы

Можно ли менять стратегию? Да, сначала уменьшить платеж, затем сократить срок, это зависит от условий банка.

Как часто можно делать досрочное погашение? Чаще всего банки разрешают досрочное погашение не чаще одного раза в месяц. Но у некоторых старых потребительских кредитов, корпоративных займов или специальных программ (например, целевых или нестандартных микрокредитов) это может быть раз в квартал или даже раз в год — в зависимости от условий договора.

Влияет ли это на кредитную историю? Нет, погашение кредита досрочно не ухудшает кредитную историю. Напротив, оно улучшает репутацию плательщика.