В процессе выплачивания кредита можно изменять ежемесячные выплаты, увеличивать срок или, наоборот, — погашать заранее. Финансовая ситуация у заемщика может меняться, и банки это понимают. В этой статье разобрался, как работает досрочное погашение и как рассчитать оптимальную стратегию.
Досрочное погашение кредита — это возможность частично или полностью погасить задолженность, в том числе и до установленного в договоре срока. Такое право заемщика закреплено законом о потребительском кредите (займе). Банки также не вправе взимать штрафы или комиссии за досрочный возврат кредита, однако заемщик обязан соблюдать порядок уведомления, установленный законом или договором.
Полное погашение — закрытие кредита полностью. При этом проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами.
Частичное погашение — внесение суммы сверх обязательного платежа. Она может использоваться для уменьшения ежемесячного платежа или сокращения срока кредита.
При частичном досрочном погашении внесенная сумма направляется на погашение основного долга. После этого кредитор пересчитывает график платежей и размер начисляемых процентов исходя из уменьшенного остатка задолженности. В зависимости от стратегии частичного погашения изменяется график платежей.
Если уменьшать ежемесячный платеж, срок кредита остается прежним, но размер самого платежа снижается. Если сокращать срок, сумма платежей остается прежней, а кредит закрывается быстрее, и общая переплата по процентам уменьшается.
При сокращении срока кредита дополнительный платеж идет на уменьшение тела кредита без изменения ежемесячного платежа. Благодаря этому проценты начисляются на меньшую итоговую сумму и кредит закрывается быстрее.
Плюсы
Минусы
Банк пересчитывает всё так, чтобы срок кредита остался прежним, но ежемесячная сумма платежа стала меньше. Это снижает нагрузку на ваш личный бюджет, но тело кредита уменьшается медленнее, так что итоговая переплата возрастает.
Плюсы
Минусы
Для наглядности рассмотрим условный пример:
Ипотека — 5 000 000 ₽, ставка — 23%, срок — 20 лет. Заемщик вносит досрочно 2 000 000 ₽.
| Показатель | Исходный кредит | С уменьшением платежа | С сокращением срока |
| Ежемесячный платеж | 96 900 ₽ | 58 100 ₽ | 96 900 ₽ |
| Срок кредита | 20 лет | 20 лет | 3 года 11 месяцев |
| Общая выплата | 23 244 000 ₽ | 15 946 000 ₽ | 6 595 000 ₽ |
| Переплата | 18 244 000 ₽ | 10 946 000 ₽ | 1 595 000 ₽ |
При уменьшении платежа ежемесячный взнос снижается примерно с 96 900 ₽ до 58 100 ₽, срок кредита остается прежним (20 лет), а итоговая переплата составит около 10 946 000 ₽.
При сокращении срока платежа ежемесячный взнос не меняется (96 900 ₽), кредит закрывается примерно за 3 года и 11 месяцев вместо 20 лет, а переплата снижается до 1 595 000 ₽.
Вывод: сокращение срока позволяет сэкономить почти 9 350 000 ₽ на процентах по сравнению с вариантом уменьшения платежа.
Проверьте возможность в приложении или онлайн-банке. Сегодня большинство банков позволяют подать заявку на частичное или полное досрочное погашение прямо в мобильном приложении или интернет-банке. Там же можно увидеть доступные варианты — уменьшение платежа или сокращение срока кредита.
Выберите сумму и стратегию погашения. Укажите, какую сумму хотите внести досрочно, и выберите стратегию — снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. Если досрочное погашение не предусматривает автоматическое списание через приложение или интернет-банк, заемщику необходимо уведомить кредитора способом, указанным в договоре. По общему правилу уведомление направляется не менее чем за 30 календарных дней до даты возврата кредита, если договором не установлен более короткий срок. На практике большинство банков позволяют оформить такое уведомление автоматически через мобильное приложение.
Подтвердите операцию через СМС, пуш-уведомление или биометрическую аутентификацию в приложении. После подтверждения платеж будет зачислен на счет кредита.
Проверьте обновленный график и переплату. После операции в приложении появятся новый график платежей и рассчитанная экономия по процентам. Это помогает сразу оценить эффект досрочного погашения.
Предположим, заемщик оформил ипотеку на 7 000 000 ₽ сроком на 25 лет под 24% годовых. При таких условиях ежемесячный платеж составит около 147 000 ₽, а общая переплата за весь срок может превысить 37 000 000 ₽.
Если через три года после оформления кредита внести в счет основного долга дополнительно 1 000 000 ₽ и направить его на сокращение срока кредита, можно уменьшить переплату на несколько миллионов рублей. Это связано с тем, что в первые годы большая часть платежа идет на погашение процентов, поэтому досрочные взносы на раннем этапе наиболее эффективны.
Допустим, заемщик получил потребительский кредит на 500 000 ₽ сроком на пять лет под 30% годовых. Ежемесячный платеж составит примерно 16 000 ₽, а общая переплата приблизится к 470 000 ₽.
Если через год внести досрочно 150 000 ₽ и выбрать сокращение срока кредита, итоговая переплата может уменьшиться более чем на 100 000 ₽. При уменьшении ежемесячного платежа экономия также будет, но обычно она оказывается меньше.
Представим кредит на 100 000 ₽ сроком на 12 месяцев под 35% годовых. В этом случае ежемесячный платеж составит около 10 000 ₽, а переплата — порядка 20 000 ₽.
Если заемщик погасит половину задолженности через несколько месяцев после получения кредита, проценты будут начисляться уже на меньший остаток долга. Экономия окажется относительно небольшой по сравнению с ипотекой, но позволит снизить общую стоимость кредита и быстрее закрыть обязательства перед банком.
Рассмотрим кредит на 3 000 000 ₽ сроком на 10 лет под 28% годовых. За весь период пользования деньгами заемщик может выплатить банку сумму, значительно превышающую первоначальный размер кредита.
Если ежегодно направлять на досрочное погашение по 200 000–300 000 ₽, срок кредитования может сократиться на несколько лет, а экономия на процентах достигнет сотен тысяч или даже миллионов рублей. Именно поэтому по крупным долгосрочным кредитам досрочное погашение считается одним из самых эффективных способов снижения финансовой нагрузки.
Допустим, заемщик оформил кредит на 50 000 ₽ сроком на шесть месяцев под 35% годовых. Переплата по такому кредиту будет сравнительно небольшой из-за короткого срока пользования деньгами.
Если полностью погасить задолженность через два-три месяца, экономия на процентах окажется незначительной в абсолютных цифрах — всего несколько тысяч рублей. Однако заемщик быстрее избавится от обязательств и сможет свободнее распоряжаться личным бюджетом.
Это зависит от условий договора и порядка, установленного кредитором. Многие банки позволяют вносить досрочные платежи практически в любой день через мобильное приложение или интернет-банк. Ограничения, если они предусмотрены договором, должны соответствовать требованиям законодательства о потребительском кредите.
При досрочном погашении заемщики часто предполагают, что любые дополнительные платежи автоматически уменьшают переплату. Однако важно внимательно проверять условия кредитного договора: банк может устанавливать технические комиссии или ограничения на минимальную сумму частичного досрочного погашения, порядок подачи заявления и сроки перерасчета графика.
С точки зрения закона такие ограничения допустимы, если они не противоречат статье 11 закона о потребительском кредите (займе), которая регулирует порядок досрочного возврата кредита.
После частичного досрочного погашения банк обязан сформировать новый график платежей. Однако заемщики нередко не проверяют его и продолжают ориентироваться на старые суммы или сроки.
Это может привести к ошибкам в планировании бюджета и неверному пониманию реальной экономии. Важно сверять, уменьшился ли срок кредита или снизился ежемесячный платеж, поскольку от этого зависит итоговая переплата.
Одна из самых распространенных ошибок — вносить досрочные платежи «интуитивно», без предварительного расчета выгоды. В зависимости от цели заемщика (сократить срок или снизить платеж) эффект может существенно отличаться.
В ряде случаев более выгодным оказывается не регулярное небольшое досрочное погашение, а один крупный платеж в начале срока кредита, когда доля процентов в платеже максимальна. Поэтому перед внесением дополнительных средств имеет смысл оценивать сценарии заранее, исходя из структуры долга и процентной ставки.
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
