Рассказываю обо всех нюансах и возможных ошибках
Материнский (семейный) капитал, сокращенно МСК, — это государственная поддержка семей с детьми, действующая в России с 2007 года. Его сумма ежегодно индексируется с учетом инфляции и зависит от количества детей и даты их рождения или усыновления. Один из самых популярных способов его использования — улучшение жилищных условий с помощью ипотеки. Расскажем об этом ниже.
Право на материнский капитал по умолчанию получает мать. Отец может оформить сертификат только в особых случаях: если мать умерла, лишена или ограничена в родительских правах либо если он является единственным усыновителем.
С 2020 года сертификат оформляется автоматически — после рождения или усыновления ребенка информация из ЗАГСа поступает в Социальный фонд, и через 15 дней электронный сертификат появляется в личном кабинете на «Госуслугах» или сайте Социального фонда (СФР).
Подавать заявление вручную нужно только в двух случаях:
В остальных ситуациях обращаться в СФР не требуется — сертификат оформляется без заявления.
Каждый год 1 февраля сумма материнского капитала индексируется с учетом инфляции. В 2025 году размер выплаты увеличен на 9,5% — согласно коэффициенту 1,095.
Сейчас можно получить:
Индексация затрагивает не только семьи, которые еще не пользовались маткапиталом, но и тех, кто уже частично потратил средства. Если семья не израсходовала всю сумму, то оставшиеся средства проиндексируют на 9,5%.
Например, если на счету осталось 250 000 ₽, то после индексации эта сумма пересчитается так: 250 000 ₽ × 1,095 = 273 750 ₽.
Узнать сумму остатка всегда можно в личном кабинете на «Госуслугах», в отделениях Социального фонда и МФЦ. Пересчет происходит автоматически, но если вдруг вы заметите, что сумма не изменилась, обратитесь в СФР.
Правила использования маткапитала часто вызывают вопросы. Потратить его на что угодно не получится — цели использования четко определены законом. Есть разграничение целей в зависимости от возраста ребенка, с появлением которого появилось право на семейный капитал.
До 3 лет ребенка можно:
После 3 лет можно:
Ниже подробнее рассмотрим использование материнского капитала на покупку жилья с оформлением ипотечного кредита.
По закону есть несколько способов, как направить маткапитал на улучшение жилищных условий.
На что можно потратить:
На что нельзя:
Подать заявление на распоряжение средствами маткапитала можно онлайн (через «Госуслуги») или лично (в офисе МФЦ или отделении СФР).
Обычно банки требуют, чтобы заемщик внес первоначальный взнос до получения ипотечных средств или одновременно с ним. Но в случае с маткапиталом это технически невозможно: деньги поступают из Социального фонда только после регистрации права собственности на жилье. На перевод средств СФР уходит до 15 рабочих дней с момента подачи заявления.
Тем не менее многие банки идут навстречу и позволяют использовать материнский капитал в качестве первого взноса. Для этого существуют две основные схемы, которые зависят от условий банка и могут предусматривать временную отсрочку платежа или использование собственных средств с последующим возмещением из маткапитала.
Оформление справки в СФР. Перед оформлением ипотеки банк потребует подтверждение, что маткапитал еще не использован. Для этого нужна справка из Социального фонда с актуальной суммой сертификата. Ее можно получить лично в СФР или МФЦ (срок — до 5 рабочих дней), онлайн в личном кабинете на сайте СФР и на «Госуслугах», где выписка обычно приходит быстрее всего — в течение суток.
Заявка на ипотеку. При подаче заявки заемщик должен сразу указать, что будет использован материнский капитал. Важно выяснить у банка, принимает ли он эти средства в качестве первого взноса и возьмет ли он маткапитал в конкретной ситуации.
Сделка. Во время сделки оформляются кредитный договор и договор приобретения недвижимости — например, договор купли-продажи или договор участия в долевом строительстве.
У каждого банка свои требования к первоначальному взносу. Если использовать только маткапитал, его суммы должно хватить на полную оплату этого взноса. Но не все банки принимают материнский капитал как единственный источник: иногда обязательно внести часть собственных средств — например, 10% от стоимости жилья. Размер взноса может зависеть и от типа дохода заемщика: при неподтвержденном доходе банки часто требуют больший вклад собственных средств — например, от 40%.
При выборе банка важно заранее узнать его схему использования маткапитала и требования к доле собственных средств, чтобы выбрать удобный для вас вариант.
Схема 1. Продавец ждет маткапитал. Если банк соглашается на отсутствие собственных денег в первоначальном взносе, то он может ввести условие, что продавец квартиры должен подождать зачисления маткапитала. И тут нужно найти продавца, который согласится ждать в течение месяца. Только по истечении этого срока право собственности перейдет к покупателю, после чего Социальный фонд переведет средства на счет продавца, реквизиты которого указаны в договоре приобретения и в заявлении на распоряжение маткапиталом.
Сложность в том, что не каждый продавец захочет ждать. Но если вы покупаете квартиру в новостройке у застройщика, то обычно они соглашаются на ожидание денег от Социального фонда.
Схема 2. Банк увеличивает сумму кредита на сумму маткапитала. Чтобы выбор среди банков был больше, а продавца не пришлось уговаривать, то даже при наличии маткапитала лучше иметь собственные деньги на первоначальный взнос — хотя бы 5–10% от стоимости жилья. Тогда банк добавит к кредиту сумму в размере маткапитала — это будет лишний долг перед банком, но он краткосрочный. После получения маткапитала, то есть через две-три недели после регистрации собственности, эта часть долга будет погашена. Момент уплаты первоначального взноса из средств маткапитала нужно уточнять в конкретном банке — требования везде разные.
Например, в 2025 году семья получила право на максимальную сумму маткапитала — 912 162,09 ₽. Квартира стоит 6 млн ₽. Доля первоначального взноса в банке — не менее 15% от стоимости. Получается, что первоначальный взнос — 900 000 ₽, суммы маткапитала должно хватить. Но чтобы сразу расплатиться с продавцом, банк говорит, что своих денег у семьи должно быть не менее 5% от стоимости объекта, то есть 300 000 ₽. Тогда остальную сумму он даст в долг, часть из них — под будущий маткапитал.
Госрегистрация. Допустим, банк и заемщик разобрались с суммой первоначального взноса и суммой кредита. После того как деньги разложены по счетам или ячейкам, подписанные договоры сдаются на госрегистрацию. Обычно это делают лично через МФЦ или с помощью электронной сделки онлайн. Срок регистрации через МФЦ — 7–9 рабочих дней, с помощью электронной сделки — 1–3 дня.
После того как переход права зарегистрирован, стороны получают договор приобретения с отметкой о регистрации и выписку из ЕГРН. Дальше продавец представляет эти документы в банк и получает доступ к кредитным деньгам и сумме первоначального взноса.
Заявление на распоряжение маткапиталом. Если банк имеет межведомственный документооборот с Социальным фондом (перечень таких организаций указан на сайте СФР), то после регистрации сделки он сам подает заявление на распоряжение суммой маткапитала и получает средства. Заранее уточняйте, есть ли такая возможность в вашем банке.
Если банк не работает напрямую с СФР, то заемщик должен подать заявление на использование материнского капитала самостоятельно. Понадобятся следующие документы:
Подать документы можно лично или онлайн через «Госуслуги» или личный кабинет на сайте СФР. Заявление рассмотрят в течение 10 рабочих дней, а деньги перечислят в срок до 5 рабочих дней с момента принятия решения.
Если банк не использует материнский капитал в качестве первоначального взноса, а увеличивает сумму кредита на его размер, то в этом случае маткапиталом можно досрочно погасить кредит. Так же бывает, когда семья решает использовать материнский капитал для погашения ипотеки позже — например, через год после получения кредита. В обоих случаях процедура досрочного погашения выглядит следующим образом:
(5 оценок, среднее: 4,00 из 5)
Загрузка...
