Что делать с деньгами и как сохранить сбережения

Мы живем в непростое время, когда все меняется, причем пока не в лучшую сторону. В такие периоды многие используют одну из двух моделей поведения: «забрать все деньги из банка и спрятать их под матрас» либо «забрать все деньги из банка и накупить всего впрок». Предлагаю вам собственную стратегию рационального, с моей точки зрения, финансового поведения.

Снимать ли рубли со счетов и вкладов?

Рублевые транзакции проходят внутри РФ без сбоев, причем даже в банках, которые попали под блокирующие санкции и были отключены от SWIFT. Все расчеты проводятся через внутреннюю российскую Систему передачи финансовых сообщений (СПФС), которая тестировалась еще с 2014 года, а полноценно работает с 2017 года. К этой системе можно подключать даже не российские банки.

То есть, даже если Mastercard и Visa откажутся от сотрудничества с подсанкционными банками, их карты в РФ продолжат работать. Нет смысла снимать рубли со вкладов и прятать их под матрас: под матрасом у вас нулевая доходность, а на вкладах она хотя бы какая-то.

Сохраняется и система страхования вкладов, так что ваши средства защищены от отзыва у банка лицензии в рамках 1,4 млн руб. для каждого банка.

Покупать валюту, в частности доллары, евро, фунты, сейчас не советую: с 3 марта введена комиссия 12 % на покупку этих валют через брокера. При покупке через банк тоже высокие спреды, так что лучше оставаться в рублях. При крайней панике или при желании спекулировать на валюте можно рассмотреть швейцарский франк, юань, йену, гонконгский доллар: по ним комиссия не введена, их можно покупать на Мосбирже.

Снимать ли валюту?

Это зависит от того, для чего вам нужна валюта и не попал ли ваш банк под санкции. Если вы используете валюту для трансграничных переводов, расчетов вне РФ, оплаты покупок в зарубежных магазинах, покупки зарубежного ПО, инвестиций в иностранные бумаги и т. д., при этом ваш банк попал под санкции, вы можете столкнуться с ограничениями, а значит есть смысл рассмотреть другой крупный банк из списка системной значимости ЦБ РФ, у которого таких ограничений нет.

Если же вы используете валюту для хранения заначки, то срочно перемещать ее даже из подсанкционных банков не стоит.

Скупать ли технику и продукты?

После приостановления поставки в РФ многих товаров и комплектующих, а также из-за роста курса валют цены на все товары с элементами импорта повысятся на 30 % и больше. Но при таком сценарии ухудшится и общая экономическая ситуация в РФ, и в этих условиях важно сохранять подушку безопасности. Да, можно запастись тем, от чего зависит ваша жизнь, например лекарствами, автозапчастями, другими важными для вас комплектующими, но тратить свободные деньги на то, что можно, пусть и с трудом, заменить на отечественное, не стоит.

Покупать ли квартиру?

Если жилье вам жизненно необходимо, а ставку одобрили еще до ее повышения до 20 %, при этом платеж составляет не более 30–40 % ежемесячного дохода, то да. Но если вы хотите купить недвижимость исключительно для «спасения денег», то лучше не надо: цены сейчас на пике, а с повышением ставки до 20 % ипотечный спрос на инвестиционную недвижимость обвалится, и цены также пойдут вниз.

Брать ли кредит?

Ваш максимум — использовать карту рассрочки или кредитную карту, но только если вы на 100 % уверены, что вернете долг до конца льготного периода. При ключевой ставке 20 % кредиты станут крайне дорогими. Зачем вам кредитная кабала в период нестабильности?

Продавать ли российские бумаги?

Вы можете смело держать рублевые облигации или акции российских компаний системной значимости, купленные на российском рынке. Даже после кризиса 1998 года Сбер, Газпром и многие другие лидеры рынка выжили, так что не имеет смысла выходить сейчас из качественных активов, то есть бумаг самых крупных и стабильных компаний страны. Со временем просадка будет отыграна.

Если у вас есть готовность к риску, вы сейчас можете даже докупить бумаг, но действуйте аккуратно: понемногу, не на все свободные деньги, так как ситуация неопределенная и еще могут быть значимые просадки.

Что делать с иностранными бумагами?

Это зависит от того, через какого брокера они куплены.

Если вы приобретали иностранные бумаги через иностранного брокера, проверьте, не присылал ли он вам уведомление о рисках блокировки. Если такое уведомление было, лучше перевести портфель к российскому брокеру, не пострадавшему от санкций. Сегодня для российских резидентов рискованно иметь зарубежные счета.

Если ваш брокер попал под санкции, а купили вы бумаги с дивидендными или купонными выплатами, лучше перевести их к брокеру, работающему без ограничений. Это позволит исключить проблемы с зачислением купонов и дивидендов. Владельцам бумаг, приобретенных для активного управления, после их продажи также стоит перевести валюту к другому брокеру. А вот бумаги без дивидендов и купонов, купленные на длительный срок, можно пока не трогать.

Если же вы приобретали иностранные бумаги через российского брокера, которого санкции не коснулись, ничего делать не надо. Даже в случае тотального армагеддона под названием «разрыв цепочки между НРД и зарубежными депозитариями» вы все равно сохраните реальный актив: ваши права на него учтены в зарубежном депозитарии. Максимум — переведете портфель к другому брокеру.

Каких инструментов избегать?

Ввиду повышенных экономических рисков лучше не инвестировать в высокорискованный долг: воздержитесь от краудлендинга и покупки высокодоходных облигаций не самых надежных компаний.

Учитывая возможные проблемы с выплатой купонов по валютному долгу банков, оказавшихся под санкциями, лучше воздержаться от покупки еврооблигаций всех российских банков, пока не придет уверенность, что список отключения от SWIFT не будет расширяться. Также ни в коем случае не берите субординированные облигации, где есть риски списания под ноль, и суверенные евробонды ввиду заморозки части резервов ЦБ и избегайте депозитарных расписок наших банков за рубежом ввиду риска делистинга и проблем с выплатой дивидендов.

Желательно не работать с БПИФами и просто ПИФами на иностранные активы, управляющие компании которых попали под блокирующие санкции (ВТБ, ПСБ, «Открытие», «Совкомбанк», «Новикомбанк»). Пока еще неясно, смогут ли они покупать иностранные активы в фонды. Опасно до полной нормализации ситуации с ликвидностью приобретать и ETF Finex: расчетная цена пая сильно расходится с рыночной.

При выборе акций обратите внимание на крупнейшие компании в своей отрасли. Никаких мегаинновационных идей типа «Возьму вот эту компанию, созданную в 2017 году. Она до сих пор убыточна, но на форумах пишут, что ее потенциал +100500 %». В нестабильное время, когда люди подвержены стрессу и панике, мошенники особенно любят повысить свою активность.

Социальная инженерия: как аферисты выманивают личные данные и как этому противостоять

И еще несколько важных советов:

• не пользуйтесь кредитным плечом, то есть покупайте только на свои деньги;
• не держите долго кеш на брокерском счете и отключите овернайт;
• избегайте валютных спекуляций: курсом сейчас управляет не рынок, а регулятор.

В этот период нестабильности работайте только с крупными инвестиционными домами, которые имеют лицензию ЦБ РФ и не попали под санкции, покупайте прозрачные и понятные инвестиционные инструменты, диверсифицируйтесь и, главное, не паникуйте.

Если вы готовы к риску ради долгосрочной выгоды, можете использовать текущий кризис для инвестиций в российские бумаги — но очень аккуратно, не торопясь и осознавая, что восстановление может занять годы. Если же вы стремитесь в большей стабильности, то можете, как в конце 2014 года, открыть вклад под хороший процент.

Деньги и стресс: как не совершать катастрофических ошибок

Друзья, все проходит. Пройдет и это.