Как экономить деньги при маленькой зарплате

Даже при небольшой зарплате можно откладывать деньги и достигать крупных финансовых целей. Главное — вести учет доходов и расходов, ставить реалистичные цели и использовать современные инструменты. Мы разберем, как правильно распределять финансы и на чём можно сэкономить

В 2025 году инфляция в России остается заметной (7,98% в сентябре), а ключевая ставка ЦБ РФ составляет 16,5% (в ноябре). По данным Росстата, средняя зарплата по России — около 99 400 ₽ до вычета налога (это примерно 86 500 ₽ на руки).

Наталья живет в Челябинске и работает менеджером по продажам. Ее оклад — 45 000 ₽ плюс проценты от сделок, сумма которых меняется от месяца к месяцу. В среднем ее доход составляет около 60 000 ₽ в месяц. Ежемесячно она гасит потребительский кредит, сумма которого изначально составляла 150 000 ₽, а главная цель Натальи — накопить на квартиру в родном городе.

Что вы узнаете

Определите финансовую цель

Первое, что нужно сделать, — определиться с целью и конкретизировать ее. Вы должны понимать, сколько вам нужно денег, на что и за какой период в идеале вы должны накопить эту сумму. Вашей целью может быть подушка безопасности или крупная покупка. Например, цель Натальи — за семь лет накопить 450 000 ₽ на первоначальный ипотечный взнос, чтобы купить двухкомнатную квартиру.

Если в семье общий бюджет, то важно, чтобы все члены семьи разделяли поставленную финансовую цель и были готовы вести семейный бюджет, иначе достигнуть цели будет сложно. Наталья в своих планах ориентируется только на себя.

Ведите бухгалтерию

Чтобы накопить на что угодно, нужно вести учет доходов и расходов: анализировать затраты, выявлять лишние и корректировать их. Вести учет несложно. Для этого подойдут базовые электронные таблицы (Excel или Google Таблицы) или бесплатные приложения для учета личных финансов, например CoinKeeper, Daily Budget, Money Manager, Toshl или «Дзен-мани».

Кроме того, всегда можно использовать офлайн-метод конвертов. Это один из самых простых и наглядных способов вести личный бюджет. Суть в том, что весь доход (например, зарплату) вы делите по категориям расходов и физически раскладываете деньги в отдельные конверты, каждый из которых подписан. Категории расходов важны, но, чтобы не запутаться в детализации, лучше не делать их слишком много. Достаточно выделить основные и важные для вас —такая базовая классификация поможет научиться экономить деньги и копить:

• «Еда»;
• «Кафе»;
• «Транспорт»;
• «Коммунальные услуги»;
• «Связь и интернет»;
• «Одежда»;
• «Развлечения»;
• «Сбережения».

Дальше вы тратите деньги только из соответствующего конверта. Как только деньги в нем заканчиваются, тратить на эту категорию уже нельзя (или придется забирать из другой, но тогда вы сразу увидите, где «проели»).

Почему это работает:

• помогает визуально контролировать расходы;
• ограничивает импульсивные покупки;
• формирует привычку жить по средствам;
• дает понимание, на что уходит больше всего денег.

Сейчас многие используют «цифровые конверты» в банковских приложениях или таблицах, но сам принцип остается тем же: жесткое распределение бюджета по категориям.

Чтобы правильно откладывать деньги при маленькой зарплате, учет расходов нужно сделать ежедневной рутиной, как чистку зубов перед сном. Проще всего выделить для этого определенное время, например сразу после ужина за чашкой чая. При ведении учета важно вносить данные о тратах каждый день, чтобы не терялись мелкие расходы. Сохраняйте чеки и записывайте точные суммы трат, иначе к концу месяца обнаружите большую погрешность. Для записи расходов можно использовать заметки в телефоне или сгружать все чеки и суммы трат в «Избранное» в Телеграме.

Если речь идет о семейном бюджете, то вести его проще одному человеку, который будет собирать информацию о тратах со всех членов семьи. Так как Наталья ведет только собственный бюджет, то она вносит свои расходы в таблицу каждый день после работы: оплаты картой смотрит в мобильном приложении, а наличные расходы восстанавливает по чекам. Потребительский кредит она планирует погасить за полтора года. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 8 000 ₽. Его она тоже учитывает в расходах. Выглядит это примерно так:

Принцип учета:

• все траты фиксируются ежедневно (вечером);
• веки сохраняются, суммы вносятся вручную;
• наличные расходы — по чекам, безналичные — через выписку в приложении;
• вести учет назначен один человек (в примере — Наталья).

В конце месяца остается проанализировать расходы. Расходы меньше, чем доходы Натальи, и даже при нынешнем темпе трат на квартиру можно откладывать дополнительные 5 000 ₽. Но если сократить импульсивные траты, а также уменьшить количество развлечений и реже питаться в кафе, то ежемесячно можно будет откладывать по 10 000 ₽.

Где хранить накопления

Чтобы деньги не обесценивались, важно выбрать подходящий инструмент. В 2025 году ставки по вкладам колеблются в пределах 12–15% годовых. Проценты облагаются НДФЛ. Суммы до 1 400 000 ₽застрахованы государством — это может сильно выручить, если у банка вдруг отзовут лицензию. Сравнение инструментов накоплений:

Психология расходов

Чуть более половины покупателей совершает импульсивные покупки. К таким относятся алкоголь, одежда, бытовая техника, продукты питания, особенно сладости, подарки и детские товары, а также недорогие товары для дома.

Нас постоянно окружают триггеры:

• промо-недели маркетплейсов;
• BNPL («покупка долями»);
• умные рекомендации;
• FOMO-скидки («только сегодня», «ограниченная партия»).

По оценкам маркетологов, количество импульсивных покупок в небольших магазинах составляет до 50% от оборота. Если не хотите потратить лишнего, то:

• не ходите в супермаркет голодными, чтобы не покупать аппетитные, но дорогие продукты, которые ваш организм хочет прямо сейчас;
• составляйте список покупок — это позволит остаться в рамках плана и купить только необходимое;
• не планируйте шопинг в дни зарплаты, когда вы в эйфории или, наоборот, подавлены; подбодрить себя покупкой — иногда эффективный, но дорогой способ.

Есть и другие приемы, которые помогают уберечься от импульсивных покупок. Например:

• 24-часовая пауза на крупные траты — перед покупкой не спешите, дайте себе сутки, чтобы осмыслить решение и понять, действительно ли вам это нужно;
• белый список нужд (обязательные покупки) — трезво оценивайте вещи и покупайте только то, что действительно необходимо.
• Лимит на импульсивные траты — не более 5–10% дохода; здесь важно реально соизмерять желания со своими возможностями.

На чём можно сэкономить

Планируйте покупку продуктов. Долго хранящиеся продукты выгоднее брать впрок и в дискаунтерах — там цены в среднем на 20–30% ниже, чем в магазинах у дома. Купоны и накопительные программы позволяют экономить до 50%. Следить за ними можно на сервисах KupiKupon, Promokod, Biglion.

Экономьте на абонементах. Годовой семейный абонемент в фитнес-клуб в среднем выходит на 20–25% дешевле месячного. А для проезда в общественном транспорте выгоднее покупать транспортные карты: например, единый проездной в Челябинске на год экономит около 12% расходов, а годовой билет на московскую «Тройку» — до 35%.

Откажитесь от вредных привычек. В 2025 году средняя цена пачки сигарет в России — 180–220 ₽. Человек, который курит, в среднем тратит на сигареты 47 000–58 000 ₽ в год. Эти деньги можно пустить на сбережения или инвестиции.

Не берите микрозаймы и кредиты в рассрочку, если они с переплатой. Даже небольшая сумма при высокой ставке за год может вырасти вдвое.

Следите за тарифами ЖКХ. Установка счетчиков воды и электричества реально снижает расходы. Многие регионы используют двухтарифную систему: днем киловатт стоит дороже (примерно 6,3–6,8 ₽), ночью дешевле (около 2,8–3,2 ₽). Если запускать стиральную или посудомоечную машину ночью, экономия за год может составить 6 000–10 000 ₽. В старом жилом фонде имеет смысл отказаться от радиоточки или неиспользуемых услуг связи (домашнего телефона). Это добавит еще несколько тысяч в год. В среднем на ЖКХ можно сэкономить до 15 000 ₽ ежегодно.

Покупайте б/у вещи. Многие товары — мебель, техника, детские вещи, спортивный инвентарь — можно найти на «Авито», «Юле» или в локальных группах в соцсетях. Экономия по сравнению с новыми товарами достигает 30–70%, а вещи часто продают в отличном состоянии.

На чём не стоит экономить

Есть категории трат, на которых экономить невозможно или нежелательно, даже если необходимо откладывать деньги на будущее. У Натальи к таким категориям относятся здоровье, обязательные траты вроде рассрочек и кредитов, а также расходы на проезд.

В вашем случае категории трат могут быть другими, например оплата ЖКХ, налоги и страховые взносы. Что еще может входить в список необязательных трат,  которыми лучше не пренебрегать?

• Здоровье: стоматолог, ДМС, платные обследования;
• Обучение, которое дает практические навыки и поможет повысить доход в ближайшем будущем;
• Техника, которая может служить годами или которая используется в работе, например ноутбук;
• Вещи, которые значительно повышают качество жизни, например ортопедический матрас, удобное кресло для работы, обогреватель;
• Увлечения, которые приносят удовольствие и делают жизнь более наполненной, например спорт, изучение языка, рукоделие и т. д.

Сколько сэкономили

Наталья пересмотрела свои расходы и смогла выделять на сбережения 5 000 ₽ ежемесячно при доходе около 55 000 ₽. За семь лет это дало бы 420 000 ₽. Но если хранить деньги не «под подушкой», а на накопительном счете или вкладе под текущие 15% годовых, сумма может вырасти почти до 900 000 ₽. Разница более чем в два раза, и это весомый аргумент в пользу использования финансовых инструментов.

Однако стоит учитывать, что за последние годы цены на жилье растут очень быстро — иногда на один-два миллиона всего за несколько месяцев. Кроме того, средний размер первоначального взноса сегодня составляет около 30% от стоимости квартиры. Поэтому важно внимательно следить за рынком и корректировать свои цели и стратегию накоплений в соответствии с ситуацией.

Если у вас кредит

Если вы начинаете копить с уже имеющимися кредитами, главная задача — снизить регулярную долговую нагрузку.

• Рассмотрите варианты рефинансирования или реструктуризации: более «длинный» кредит снизит ежемесячный платеж и освободит часть дохода.
• Отдавайте предпочтение займам с возможностью досрочного погашения, чтобы направлять сэкономленные средства на сокращение срока или тела кредита.
• Поддерживайте контакт с банком, чтобы ваш долг не признали проблемным и не передали коллекторам.
• Даже в тяжелых ситуациях избегайте сомнительных кредиторов и серых схем — они почти всегда приводят к еще большим проблемам.

Увеличение дохода

Экономить важно, но параллельно стоит искать новые источники дохода: подработку, фриланс, репетиторство, курьерские заказы, продажу ненужных вещей. Долгосрочно — повышение квалификации и смена работы на более высокооплачиваемую.