Как сэкономить на ОСАГО — Блог Райффайзенбанка R-Media

Как сэкономить на ОСАГО

Как сэкономить на ОСАГО

Цена полиса ОСАГО рассчитывается в страховых компаниях по формуле. Если знать все коэффициенты формулы, то на полисе можно сэкономить. Рассказываем, из чего складывается цена полиса и как получить скидку на ОСАГО.

ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности. Действующий полис ОСАГО должен быть у каждого водителя на дороге: в случае ДТП страховая виновника аварии возместит ущерб потерпевшим в пределах 400 000 руб. Если полиса ОСАГО нет, то инспектор ГИБДД может выписать штраф 800 руб., а в случае ДТП возмещать ущерб придется из своего кошелька.

Полис оформляется на 1 год в любой страховой компании с лицензией на ОСАГО. Выбор компании, по сути, ни на что не влияет, так как в случае ДТП потерпевшие урегулируют вопросы по возмещению убытков в страховой виновника без его участия.

От чего зависит цена полиса

Расчет цены полиса ОСАГО регулируется указаниями Центробанка. Страховые компании устанавливают цены сами, но должны использовать формулу ЦБ. В формуле есть базовая ставка — это тариф страховой компании, он у всех страховых разный, а также шесть поправочных коэффициентов — они зависят от личных данных водителя:

Цена полиса = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС.

Базовую ставку (ТБ) устанавливают в рублях, а коэффициенты увеличивают или уменьшают этот тариф. Чем меньше каждый из коэффициентов, тем дешевле выйдет полис. Вот что они означают.

КоэффициентКак влияет на ценуВозможные значения
ТББазовая ставка страховойУ разных страховых разные цены2471–5436 руб.
КТТерриториальныйВ крупных городах полисы дороже0,64–1,9
КБМБонус-малусАккуратные водители платят меньше0,5–2,45
КВСВозраст-стажОпытные водители платят меньше0,9–1,93
КОКоличество водителейПолис без ограничений по количеству водителей стоит дороже1 или 1,94
КММощностьЧем больше мощность, тем выше цена0,6–1,6
КССрок полисаПолисы на 3–9 месяцев стоят дешевле0,5–1

Согласно указаниям ЦБ, для легковых машин категории B не учитываются коэффициенты КПР, КН и КП, поэтому они равны 1 (указание ЦБ от 28.07.2020 № 5515-У).

Так выглядит страховой полис
Значения тарифа и коэффициентов указывают в таблице внизу полиса.

ПОЛИС ЦЕЛИКОМ

Как уменьшить коэффициенты

Коэффициенты зависят от личных данных водителя и выбранных опций, но не все из них можно уменьшить. Разберем каждый подробно.

Базовая ставка страховой (ТБ)

Страховые компании сами устанавливают тарифы, но, по указаниям ЦБ, они должны быть в пределах 2471–5436 руб. На практике компании используют этот тарифный коридор для конкуренции на рынке. Например, они могут продавать дешевые полисы в городах с высокой конкуренцией, чтобы отвоевать долю рынка у других страховых.

Тариф никак не влияет на условия страхования, по закону все полисы ОСАГО имеют одинаковый лимит покрытия при ДТП — до 400 000 руб. Но не все компании работают одинаково хорошо. Перед покупкой полиса стоит почитать отзывы о страховых и обратить внимание на сервис, корректность назначения выплат после ДТП и качество ремонта. Отзывы можно найти, например, на banki.ru или на sravni.ru.

С 2020 года страховые компании получили право менять базовую ставку под каждого водителя. Страховая может выбирать свои критерии, включая историю штрафов и попадания водителя в ДТП, марку автомобиля, его мощность и даже цвет. Все это будет влиять на цену полиса в зависимости от рисков, например частоты попадания модели автомобиля в ДТП. Компании не обязаны публиковать свои критерии, поэтому узнать свой тариф можно только обратившись в компанию за расчетом — то есть базовый тариф для каждого человека и машины будет индивидуальным.

Как сэкономить. Нужно запросить расчет стоимости полиса у всех страховых компаний в вашем городе. Поправочные коэффициенты зависят только от данных водителя и выбранных опций, поэтому во всех страховых компаниях они будут у вас одинаковыми. Получается, что самый дешевый полис предложит компания с меньшей базовой ставкой.

Территориальный коэффициент (КТ)

КТ зависит от места прописки собственника автомобиля, город регистрации самой машины ни на что не влияет. В больших городах плотнее трафик и происходит больше ДТП, поэтому в них страховые берут за полисы больше.

Самый большой КТ у водителей из Москвы — 1,9. В городах-миллионниках, например в Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде и Екатеринбурге, — 1,72. Самый маленький КТ — 0,64 — у водителей из Адыгеи, Тувы и Чечни. Найти свой город можно в таблице ЦБ. Внутри одного региона могут быть разные КТ. Например, в Петрозаводске КТ равен 1,27, а в остальных населенных пунктах Карелии — 0,82.

Как сэкономить. Обычно сэкономить на КТ невозможно — менять свою прописку ради небольшой скидки на ОСАГО смысла нет. Но есть одна хитрость. Например, те, кто использует автомобиль в Москве, а живет в Московской области, платят за полис меньше: в столице КТ равен 1,9, а в области — 1,63. Такая же разница в КТ между региональными центрами и остальными населенными пунктами есть и в других регионах.

Коэффициент «бонус-малус» (КБМ)

В переводе с латыни страховой термин «бонус-малус» означает «хороший-плохой». Страховые компании дают скидки тем, кто редко становится виновником ДТП, и наоборот, устанавливают надбавки для регулярных виновников.

У всех начинающих водителей КБМ равен 1. Каждый год 1 апреля страховые делают перерасчет коэффициентов для всех водителей и заносят их в базу Российского союза автостраховщиков (АИС РСА), где можно проверить свой КБМ. Если за этот расчетный год с 31 марта по 1 апреля не было ДТП по вашей вине, КБМ станет меньше, если были — увеличится. Значения коэффициента меняются по таблице ЦБ, и скидка по КБМ накапливается. Например, если ваш КБМ был равен 1 и вы не попадали в ДТП в этом году, коэффициент снизится до 0,95. Еще через год аккуратного вождения — до 0,9.

Чтобы проверить КБМ на сайте РСА, нужно ввести данные водителя и дату оформления полиса

Если за год было несколько страховых возмещений из-за ДТП по вашей вине, КБМ увеличится

Как сэкономить. Соблюдайте правила дорожного движения, водите аккуратно и старайтесь не попадать в ДТП. Максимальную скидку в 50 % на полис (КБМ = 0,5) можно накопить за 10 лет без ДТП по вашей вине.

Коэффициент «возраст-стаж» (КВС)

По мере роста стажа и взросления водителя полис становится дешевле. Например, у 20-летнего водителя, только что получившего права, КВС будет равен 1,93. Водитель в возрасте 35 лет со стажем 4 года платит за полис почти в два раза меньше — его КВС равен 0,99. Найти значение КВС для вашего возраста и стажа можно в таблице ЦБ:

Меньше всего за полис платят водители старше 59 лет со стажем вождения более 14 лет

Как сэкономить. С КВС ничего сделать нельзя, ваш коэффициент будет просто уменьшаться со временем. Если у вас есть дети или другие члены семьи, которые в будущем собираются водить автомобиль, посоветуйте им сдать на права как можно раньше, так как стаж начинает отсчитываться с момента получения водительского удостоверения.

Коэффициент количества водителей (КО)

Одним автомобилем с одним полисом ОСАГО могут управлять несколько водителей. Есть две опции — полисы с ограничением количества водителей и без, их еще называют мультидрайвом. На самом деле ограничения количества нет в обеих опциях, просто в первом случае данные всех водителей нужно вписывать в полис, а во втором случае — нет.

Чтобы вписать водителя в полис, нужно обратиться в страховую; в зависимости от компании это может занять от нескольких часов до нескольких дней. А с электронным полисом это сделать легче — нужно просто скачать файл с обновленным полисом из личного кабинета страховой.

С мультидрайвом машиной может управлять любой человек с действующими правами — как в каршеринге.

Вторая опция стоит почти в два раза дороже: КО для полисов с ограничениями равен 1, для мультидрайва — 1,94.

Как сэкономить. Если автомобилем будете управлять только вы и один-два члена семьи, лучше брать обычный полис и вписать в него всех водителей. Но нужно учитывать, что в расчете цены полиса страховые используют самые большие КВС и КБМ из всего списка водителей. Например, если ваш КБМ равен 0,7 и вы хотите вписать в полис супругу, которая только что получила права, вашу скидку в расчет не возьмут, КБМ полиса будет равен 1.

Из-за этой особенности иногда лучше брать мультидрайв, даже несмотря на то, что он стоит в два раза дороже. Дело в том, что в полисе мультидрайв КБМ и КВС всегда равны 1. Поэтому если вам нужно вписать в полис ребенка с КВС 1,93, то лучше сразу брать полис без ограничений. Цена будет немного выше, зато тратить время на вписывание других водителей в полис через страховую не нужно. Если вам нужно вписать в полис частого виновника ДТП с КБМ 2,3 или 2,45, мультидрайв тоже окажется дешевле.

Коэффициент мощности автомобиля (КМ)

Цена полиса ОСАГО зависит и от мощности двигателя автомобиля: владельцы маломощных машин платят за полис меньше. Например, для автомобиля Kia Rio 3 1.6 с мощностью 123 л. с. КМ равен 1,2. Полис для владельцев Renault Logan 1.4 с мощностью 75 л. с. стоит дешевле — КМ равен 1,1.

Чем мощнее автомобиль, тем дороже полис ОСАГО

Как сэкономить. Выбирать автомобиль только для экономии на ОСАГО смысла нет — на ваши общие затраты повлияют стоимость запчастей, расход топлива и многие другие факторы. Но при покупке автомобиля с мощным двигателем имейте в виду: транспортный налог и стоимость полиса ОСАГО будут выше.

Коэффициент срока использования автомобиля (КС)

Еще одна опция при покупке полиса — период использования автомобиля. Этот период не нужно путать со сроком страхования: у всех полисов срок равен одному календарному году. Но если вы используете автомобиль не весь год, а, например, только летом, то можно взять меньший период использования: от 3 до 9 календарных месяцев подряд; этот период использования будет указан на полисе. В таких случаях КС будет равен от 0,5 до 0,95.

У обычных полисов период использования равен сроку страхования — 1 год. Если период уменьшить, полис будет дешевле

Как сэкономить. Берите меньший период использования, если водите автомобиль не весь год. Например, если вы часто бываете в командировках или используете машину только летом на даче. Самую большую скидку на полис — 50 % — можно получить при периоде 3 месяца.

Но нужно иметь в виду: если вы все-таки будете использовать автомобиль вне периода, инспектор имеет право выписать штраф за отсутствие ОСАГО. К тому же страховые компании не будут возмещать ущерб в ДТП, которые случились вне периода страхования.

Как сэкономить на ОСАГО

  1. Перед покупкой ОСАГО узнайте цену полиса у всех страховых компаний в вашем городе. Чтобы не обзванивать их и не делать расчет цены на десятках сайтов, можно использовать агрегаторы цен на ОСАГО, например bip.ru или sravni.ru. Выбирайте страховую с самым низким тарифом — на условия страхования и возмещение ущерба это не повлияет. Но почитайте отзывы о страховой, у которой покупаете ОСАГО, — у некоторых бывает плохой сервис и задержки выплат.
  2. Водите автомобиль аккуратно и не попадайте в ДТП. За 10 лет без виновности в ДТП можно накопить максимальную скидку по КБМ — 50 %.
  3. Если вам нужно вписать в полис водителей с очень высокими КБМ и КВС, берите ОСАГО мультидрайв. Такая опция может оказаться дешевле, а бюрократии с вписыванием водителей не будет.
  4. Если используете автомобиль не весь год, возьмите опцию короткого периода использования, от 3 до 9 месяцев. Полис на 3 месяца будет в 2 раза дешевле обычного на год.
  5. Если у вас или ваших близких еще нет прав, но в будущем вы хотите водить автомобиль, идите в автошколу как можно раньше. Стаж считается с момента получения прав. Водители с большим стажем вождения платят за полис меньше.
  6. Учитывайте, что на цену полиса влияет город вашей прописки и мощность автомобиля.

logo
4
Сергей Галкин
Разобрался в тарифах ОСАГО
Комментарии (0)
Подписаться
Уведомить о
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
guest
Поиск...
Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages