Как создать свой финансовый план

Поехать в отпуск, купить машину, оформить ипотеку — это крупные цели, которые требуют денег. Иногда кажется, что на такие покупки не получится накопить из-за больших расходов. Вместе с финансовым консультантом Светланой Ильиной расскажу, как составить личный финансовый план, чтобы научиться копить и добиваться поставленных целей.

Что такое финансовый план и зачем он нужен

Финансовый план — это стратегия управления личными финансами, где прописаны анализ доходов и расходов, суммы накоплений, конечная цель и сроки достижения.

Личный финансовый план поможет:

• разобраться с финансами;
• управлять расходами;
• регулярно откладывать и копить деньги;
• ставить конкретные финансовые цели.

Простой пример:

В течение пяти месяцев вы откладывали по 10 000 рублей в месяц, имея доход в 100 000 рублей и траты на уровне 90 000 рублей. После анализа финансов вы смогли сократить расходы до 85 000 рублей в месяц: отказались от поездок на такси и сократили количество перекусов вне дома. В результате появилась возможность откладывать по 15 000 рублей в месяц.

Если у вас есть цель обновить мебель в гостиной, что обойдется в 200 000 рублей, вам нужно накопить еще 150 000 рублей: за пять месяцев у вас уже отложено 50 000 рублей. Финплан показывает, что для достижения цели потребуется еще 10 месяцев.

Финансовое планирование играет ключевую роль, чтобы мечта превратилась в конкретные действия с определенными сроками.

Виды финансового планирования

Светлана Ильина считает, что финансовое планирование можно разделить на три вида, которые зависят от ваших сроков и целей:

Что нужно сделать для создания финансового плана

Создание и работа с личным финансовым планом состоят из следующих шагов:

• анализ доходов и расходов;
• оптимизация расходов;
• составление бюджета за несколько месяцев;
• определение размера ежемесячных накоплений;
• четкое определение финансовой цели и реальных сроков ее достижения;
• поиск вариантов получения дополнительного дохода.

3 этапа создания личного финансового плана

Фиксируйте доходы и расходы. Учет расходов и доходов можно вести в блокноте, электронных таблицах или использовать специальные приложения«Дзен-Мани», CoinKeeper, «Деньги Ок». Приложения привязывают к банковской карте и детально анализируют расходы с доходами.

Excel и Google Sheets подходят, например, для тех, кто часто использует наличные или просто любит более консервативные инструменты. Операции с наличными не попадут автоматически в аналитику в приложениях — их придется заполнять вручную.

Если вы только начинаете вести учет расходов, можно пользоваться и информацией из приложения вашего банка: приложение анализирует затраты за определенный период и присваивает им категории.

На этом этапе важно соблюдать два правила:

Такая практика поможет увидеть паттерны: например, если бросается в глаза тот факт, что в месяц на такси уходит сумма, как на продукты, возможно, это повод чаще использовать общественный транспорт.

В течение года могут появляться нерегулярные расходы: отпуск, медицинское обследование, покупка новой зимней обуви и одежды или ремонт автомобиля. Один из вариантов справиться с такими расходами — это добавить в таблицу категорию «Непредвиденные расходы» и регулярно откладывать средства на это.

Проанализируйте бюджет. Вы сделали таблицу с расходами и увидели, что пока не можете откладывать 20% от доходов. Значит, на этом этапе важно определить потенциально лишние расходы и понять, сколько можете откладывать каждый месяц. Сокращайте необязательные расходы максимально конкретно, чтобы видеть изменения в цифрах.

После этого определите, сколько средств вы сможете откладывать ежемесячно, учитывая новые правила экономии. Точные цифры показывают полную картину. Например, вы два раза в день покупаете кофе за 200 рублей, а это:

• 400 рублей в день;
• 2 000 рублей в течение рабочей недели;
• 8 000 рублей за месяц;
• 96 000 рублей в год.

Если пить на один стакан кофе меньше, за год можно сэкономить примерно 48 000 рублей. Это только пример с кофе, но если проанализировать все расходы в таком ключе, можно найти мотивацию и для экономии по другим направлениям. Некоторые мелкие, как нам кажется, траты вырастают в значительную сумму, и анализ расходов как раз помогает увидеть такие закономерности.

Установите конечную цель вашего финплана и срок ее достижения. Теперь нужно определить основную цель и понять, сколько времени вы будете к ней двигаться. Цель должна быть конкретной, то есть с указанием суммы, которую нужно накопить.

Если откладывать 40 000 рублей в месяц, на путевку в Египет вы сможете накопить за четыре месяца. Если срок слишком длинный или изменилась цена цели, распределение доходов и расходов поможет понять, как скорректировать план. Например, путевка стала дороже на 20 000 рублей. Проанализируйте, сколько вы тратите в месяц на развлечения, и попробуйте пару месяцев тратить на это в два раза меньше, чтобы купить путевку в срок.

При составлении финансового плана также важно уметь правильно расставить приоритеты. Например, можно временно сократить расходы на отпуск, чтобы быстрее собрать первоначальный взнос на квартиру.

Финансовый план помогает управлять своими деньгами. С ним легче контролировать бюджет, собирать деньги на важные покупки и быть готовым к неожиданным тратам.

3 ошибки при составлении финплана

Главная ошибка — это отсутствие самого финансового плана и хорошо, когда человек начинает считать деньги, чтобы ставить перед собой цели. Но есть и ошибки в начале планирования:

• Резкая смена образа жизни. Будет психологически трудно моментально отказаться от такси, кофе навынос, ресторанов, походов в театр. Постарайтесь внедрять изменения постепенно, устанавливая ежемесячные цели по сокращению лишних расходов.
• Размытые статьи доходов и расходов. Например, вы создали графу «Еда», куда вносите расходы на обязательные продукты питания и на кафе с ресторанами. Это помешает отследить, сколько уходит на развлечения, которые можно сократить.

Личный финплан как стимул к увеличению доходов

Если ваши доходы предполагают слишком длинный путь к достижению цели, личный финансовый план может выступить мотивацией к увеличению дохода:

• Карьерный рост или смена профессии. Подумайте, как вы можете больше зарабатывать. Возможно, стоит попросить повышения или пройти обучение, чтобы претендовать на более высокую зарплату. В 2023 году 19% россиян сменили деятельность благодаря дополнительному образованию.
• Инвестиции. Изучите информацию, как работать с инвестициями, чтобы покупать  акции и облигации. Но приготовьтесь, что это не быстрый путь, а скорее инструмент долгосрочного планирования. Помните, что в инвестиции заложены риски.
• Дополнительный доход. Подумайте, как получать деньги из дополнительных источников: монетизируйте хобби, продавайте ненужные вещи или ищите подработку. Например, если вы преподаватель, то можете вести частные занятия как репетитор и т. п.

Как выполнить финансовый план

Проводите регулярный анализ финансов. Фиксируйте, сколько планировали отложить и сколько отложили на самом деле. Если несколько месяцев подряд не получается скопить нужную сумму, это повод скорректировать план или пересмотреть финансовые привычки.

Будьте готовы, что не всегда получается достичь целей с первого раза. Если потратили больше, чем запланировали, это не повод все бросать. Перфекционизм здесь не лучший союзник, а финансовая дисциплина входит в привычку не сразу — крайне важна регулярность.

Когда нужно обновлять финансовый план

Если ваш доход снизился или расходы выросли, пересмотрите цели по накоплениям, учитывая новые обстоятельства.

Затем вернитесь к основной цели финансового плана и скорректируйте либо ее объем, либо сроки достижения.

Запомнить

Что еще почитать про личный бюджет и экономию

Личный бюджет: как вести учет личных финансов

Что такое личные финансы

Как вести семейный бюджет

Как экономить деньги при маленькой зарплате