Как составить личный финансовый план (ЛФП) на год: пошаговая инструкция

Как создать свой финансовый план

Как создать свой финансовый план
39
0
21419
39

Поехать в отпуск, купить машину, оформить ипотеку — это крупные цели, которые требуют денег. Иногда кажется, что на такие покупки не получится накопить из-за больших расходов. Вместе с финансовым консультантом Светланой Ильиной расскажу, как составить личный финансовый план, чтобы научиться копить и добиваться поставленных целей.

Что такое финансовый план и зачем он нужен

Финансовый план — это стратегия управления личными финансами, где прописаны анализ доходов и расходов, суммы накоплений, конечная цель и сроки достижения.

Личный финансовый план поможет:

  • разобраться с финансами;
  • управлять расходами;
  • регулярно откладывать и копить деньги;
  • ставить конкретные финансовые цели.

Простой пример:

В течение пяти месяцев вы откладывали по 10 000 рублей в месяц, имея доход в 100 000 рублей и траты на уровне 90 000 рублей. После анализа финансов вы смогли сократить расходы до 85 000 рублей в месяц: отказались от поездок на такси и сократили количество перекусов вне дома. В результате появилась возможность откладывать по 15 000 рублей в месяц.

Если у вас есть цель обновить мебель в гостиной, что обойдется в 200 000 рублей, вам нужно накопить еще 150 000 рублей: за пять месяцев у вас уже отложено 50 000 рублей. Финплан показывает, что для достижения цели потребуется еще 10 месяцев.

Финансовое планирование играет ключевую роль, чтобы мечта превратилась в конкретные действия с определенными сроками.

Виды финансового планирования

Светлана Ильина считает, что финансовое планирование можно разделить на три вида, которые зависят от ваших сроков и целей:

  • Краткосрочное планирование до 1 года. Например, это формирование «подушки безопасности», летний отпуск, приобретение техники, вложения в образование, медицинские расходы и так далее.
  • Среднесрочное планирование до 2–3 лет. Покупка или замена автомобиля, сбор первоначального ипотечного взноса, ремонт дома, финансирование крупных событий, как учеба детей в вузе.
  • Долгосрочное планирование на 5–10 лет. Покупка участка и строительство дома, покупка квартиры для дополнительного дохода, переезд в другую страну.

Первая ступень накоплений — это „подушка безопасности“, равная вашим расходам за 3–6 месяцев, чтобы не было проблем, если что-то случится с доходами. Для такого резерва лучший инструмент — это депозиты банка или накопительные счета. Основная задача этих денег — быть легко доступными. По мере накопления вы будете рассчитывать, сколько отпускать денег на движение к целям, а сколько оставлять в резерве. По мере увеличения суммы расширяется и набор инструментов: фондовый рынок, ценные металлы, недвижимость — в том порядке, который соответствует вашему стратегическому плану. Надо быть готовым к тому, что долгосрочные цели отдаляются, если в конкретный момент важнее выполнить краткосрочное планирование. Например, закрыть кредит.
Светлана Ильина

Что нужно сделать для создания финансового плана

Создание и работа с личным финансовым планом состоят из следующих шагов:

  • анализ доходов и расходов;
  • оптимизация расходов;
  • составление бюджета за несколько месяцев;
  • определение размера ежемесячных накоплений;
  • четкое определение финансовой цели и реальных сроков ее достижения;
  • поиск вариантов получения дополнительного дохода.
При составлении финансового плана нужно быть честным в отношении расходов, то есть не считать поход в ресторан или бар как обязательные затраты. В целом рекомендую начинать с подхода „50/30/20“, где 50% доходов идут на обязательные жизненные траты: ЖКХ, ипотека, обслуживание автомобиля, 30% — на стиль жизни и развлечения, а 20% — в копилку. По мере роста доходов это распределение можно пересмотреть.
Светлана Ильина

3 этапа создания личного финансового плана

Фиксируйте доходы и расходы. Учет расходов и доходов можно вести в блокноте, электронных таблицах или использовать специальные приложения«Дзен-Мани», CoinKeeper, «Деньги Ок». Приложения привязывают к банковской карте и детально анализируют расходы с доходами.

9 проверенных приложений для учета финансов
86
0

Excel и Google Sheets подходят, например, для тех, кто часто использует наличные или просто любит более консервативные инструменты. Операции с наличными не попадут автоматически в аналитику в приложениях — их придется заполнять вручную.

Если вы только начинаете вести учет расходов, можно пользоваться и информацией из приложения вашего банка: приложение анализирует затраты за определенный период и присваивает им категории.

На этом этапе важно соблюдать два правила:

  • Собирать максимум данных. Точная информация даст лучшее понимание стартовой точки. Первое время учитывайте все деньги, которые тратите и зарабатываете: ипотека, продукты, расходы на транспорт или топливо для авто.
  • Анализируйте расходы по категориям. Разделите доходы и расходы на категории и подкатегории. Например, на основные продукты питания и дополнительные, такие как шоколад, газировки и так далее, или питание дома и в ресторанах. После разделения расходов вам будет проще увидеть, на чем потенциально можно сэкономить, не ущемляя свои потребности.

Такая практика поможет увидеть паттерны: например, если бросается в глаза тот факт, что в месяц на такси уходит сумма, как на продукты, возможно, это повод чаще использовать общественный транспорт.

Пример заполнения таблицы доходов и расходов
Статьи доходов Статьи расходов
Декабрь 2023
Зарплата   100 000 Еда
  • основные продукты питания
25 000
  • дополнительные продукты питания (чипсы, газировка и т. д.)
3 500
Коммунальные расходы 11 000
Такси 4 500
Кафе и рестораны 9 000
Товары для дома (статуэтки, рамки для фото, свечи) 3 000
Одежда и обувь
  • Необходимое (например, новое зимнее пальто взамен испортившегося)
20 000
  • Дополнительное (летняя рубашка)
1 000
Итого за декабрь 2023 года 100 000 77 000

В течение года могут появляться нерегулярные расходы: отпуск, медицинское обследование, покупка новой зимней обуви и одежды или ремонт автомобиля. Один из вариантов справиться с такими расходами — это добавить в таблицу категорию «Непредвиденные расходы» и регулярно откладывать средства на это.

Проанализируйте бюджет. Вы сделали таблицу с расходами и увидели, что пока не можете откладывать 20% от доходов. Значит, на этом этапе важно определить потенциально лишние расходы и понять, сколько можете откладывать каждый месяц. Сокращайте необязательные расходы максимально конкретно, чтобы видеть изменения в цифрах.

Неправильное сокращение расходов Точное сокращение расходов
Пить меньше кофе. Например, если тратите на это 600 рублей в день Тратить на кофе 200–300 рублей в день
Меньше тратить на мелочи для дома Тратить не более 2 000 рублей в месяц на домашние безделушки
Меньше тратить на обед на работе Тратить не более 400 рублей на обед в будни или брать еду из дома

После этого определите, сколько средств вы сможете откладывать ежемесячно, учитывая новые правила экономии. Точные цифры показывают полную картину. Например, вы два раза в день покупаете кофе за 200 рублей, а это:

  • 400 рублей в день;
  • 2 000 рублей в течение рабочей недели;
  • 8 000 рублей за месяц;
  • 96 000 рублей в год.

Если пить на один стакан кофе меньше, за год можно сэкономить примерно 48 000 рублей. Это только пример с кофе, но если проанализировать все расходы в таком ключе, можно найти мотивацию и для экономии по другим направлениям. Некоторые мелкие, как нам кажется, траты вырастают в значительную сумму, и анализ расходов как раз помогает увидеть такие закономерности.

Установите конечную цель вашего финплана и срок ее достижения. Теперь нужно определить основную цель и понять, сколько времени вы будете к ней двигаться. Цель должна быть конкретной, то есть с указанием суммы, которую нужно накопить.

Неправильная постановка цели Правильная постановка цели
Поехать летом на море Купить путевку в Египет за 150 000 рублей до мая
Исправить прикус Установить брекеты за 250 000 рублей к октябрю
Купить машину Купить подержанный Opel Astra за 850 000 рублей к декабрю

Если откладывать 40 000 рублей в месяц, на путевку в Египет вы сможете накопить за четыре месяца. Если срок слишком длинный или изменилась цена цели, распределение доходов и расходов поможет понять, как скорректировать план. Например, путевка стала дороже на 20 000 рублей. Проанализируйте, сколько вы тратите в месяц на развлечения, и попробуйте пару месяцев тратить на это в два раза меньше, чтобы купить путевку в срок.

При составлении финансового плана также важно уметь правильно расставить приоритеты. Например, можно временно сократить расходы на отпуск, чтобы быстрее собрать первоначальный взнос на квартиру.

Финансовый план помогает управлять своими деньгами. С ним легче контролировать бюджет, собирать деньги на важные покупки и быть готовым к неожиданным тратам.

3 ошибки при составлении финплана

Главная ошибка — это отсутствие самого финансового плана и хорошо, когда человек начинает считать деньги, чтобы ставить перед собой цели. Но есть и ошибки в начале планирования:

  • Резкая смена образа жизни. Будет психологически трудно моментально отказаться от такси, кофе навынос, ресторанов, походов в театр. Постарайтесь внедрять изменения постепенно, устанавливая ежемесячные цели по сокращению лишних расходов.
  • Размытые статьи доходов и расходов. Например, вы создали графу «Еда», куда вносите расходы на обязательные продукты питания и на кафе с ресторанами. Это помешает отследить, сколько уходит на развлечения, которые можно сократить.

Личный финплан как стимул к увеличению доходов

Если ваши доходы предполагают слишком длинный путь к достижению цели, личный финансовый план может выступить мотивацией к увеличению дохода:

  • Карьерный рост или смена профессии. Подумайте, как вы можете больше зарабатывать. Возможно, стоит попросить повышения или пройти обучение, чтобы претендовать на более высокую зарплату. В 2023 году 19% россиян сменили деятельность благодаря дополнительному образованию.
  • Инвестиции. Изучите информацию, как работать с инвестициями, чтобы покупать  акции и облигации. Но приготовьтесь, что это не быстрый путь, а скорее инструмент долгосрочного планирования. Помните, что в инвестиции заложены риски.
  • Дополнительный доход. Подумайте, как получать деньги из дополнительных источников: монетизируйте хобби, продавайте ненужные вещи или ищите подработку. Например, если вы преподаватель, то можете вести частные занятия как репетитор и т. п.
Финансовый план иногда пугает, показывая реальное финансовое состояние. Цифры и математика не врут, и иногда становится понятно, что нынешний уровень доходов не позволяет достичь своих целей. В этот момент важно не бросить планирование, а продолжать вести учет и спокойно думать, как зарабатывать больше.
Светлана Ильина

Как выполнить финансовый план

Проводите регулярный анализ финансов. Фиксируйте, сколько планировали отложить и сколько отложили на самом деле. Если несколько месяцев подряд не получается скопить нужную сумму, это повод скорректировать план или пересмотреть финансовые привычки.

Будьте готовы, что не всегда получается достичь целей с первого раза. Если потратили больше, чем запланировали, это не повод все бросать. Перфекционизм здесь не лучший союзник, а финансовая дисциплина входит в привычку не сразу — крайне важна регулярность.

Когда нужно обновлять финансовый план

Если ваш доход снизился или расходы выросли, пересмотрите цели по накоплениям, учитывая новые обстоятельства.

Затем вернитесь к основной цели финансового плана и скорректируйте либо ее объем, либо сроки достижения.

Если изменились обстоятельства, которые влияют на цифры: родился ребенок, свадьба, вышли раньше на пенсию, — это повод как минимум скорректировать план. Отдельно замечу, что даже в турбулентное время долгосрочные цели у людей не меняются: быть здоровым, вырастить и обучить детей, обеспечить себе старость. Меняются только инструменты и корректируются время от времени решения.
Светлана Ильина

Запомнить

  • Финансовый план поможет навести порядок в деньгах, чтобы меньше тратить, больше откладывать и потенциально больше зарабатывать.
  • Важно регулярно и честно фиксировать и анализировать расходы, сопоставлять их с доходами.
  • Планирование помогает ставить цели и видеть, насколько они реальны и сколько времени уйдет на их достижение.
  • Финансовое планирование бывает краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным. Это зависит от целей, которые вы перед собой поставите.
  • Отслеживайте свой прогресс и периодически пересматривайте цели, обновляйте ваш план.

39
21419
(4 оценок, среднее: 3,50 из 5)
Загрузка...
0 0 голос
Рейтинг статьи
Комментарии проходят модерацию
0
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
guest
Статьи от автора
Все
Где теперь бронировать жилье: 10 альтернатив Airbnb и Booking
36
0
Как сэкономить на новогодних подарках
31
0