Карта рассрочки или кредитка: сравниваем условия

Период рассрочки зависит от условий карты и магазина и обычно равен 3−4 месяцам.
В некоторых случаях он может быть увеличен, но за это также взимается
дополнительная комиссия. Если должник не уложится в согласованный период
рассрочки, ему придется заплатить штраф,
а затем погашать долг с учетом процентов, как обычный кредит.

Пример

Владелец карты покупает в рассрочку бытовую технику за 30 тыс. руб. Согласованный
период рассрочки равен 4 месяцам, то есть покупатель должен раз в месяц
вносить на карту 30 000 / 4 = 7500 руб. При просрочке платежа начисляется фиксированный
штраф, равный примерно 600 руб., а также — ежедневно — проценты на остаток задолженности. Процентная ставка зависит от условий карты. Предположим,
что в данном случае она равна 19%.

Таким образом, при просрочке второго взноса на 5 дней покупатель должен
будет заплатить: 600 руб. + 19% / 365 дней x 5 дней x 22500 руб.
долга, итого примерно 660 руб.

При повторной просрочке штраф может быть повышен. Так, иногда согласно
условиям карты за вторую просрочку он составляет 1% от суммы долга, за третью — 2% и т. д.

Картами рассрочки можно не только расплачиваться в магазинах, но и снимать с них наличные, однако за использование заемных средств придется заплатить комиссию.

Условия обслуживания карт рассрочки разнообразны: на одни карты при
определенном объеме покупок начисляются проценты на остаток собственных средств,
другие предлагают кэшбэк. Учитывая все детали, при выборе карты обратите
внимание на ряд моментов.

• Изучите список магазинов —
  партнеров банка, а еще лучше — посмотрите на карте, где они
  расположены: часто ли вы бываете в этом районе, посещаете ли вы вообще такие
  магазины?
• Действительно ли это бесплатная карта рассрочки? Не замаскирована ли в условиях обслуживания плата
  за пользование заемными средствами, например в виде стоимости ежемесячных
  услуг?
• Соответствует ли средний
  период рассрочки по карте вашим потребностям?
• Каковы условия продления
  периода рассрочки? Сколько составит штраф за его превышение и процентная
  ставка за пользование заемными средствами?
• Возможны ли покупки
  по карте в другом городе или за пределами России?
• Доступно ли пополнение карты, снятие с нее наличных и переводы на другие карточки?
• Предлагает ли карта дополнительные
  опции, такие как процент на остаток собственных средств и кэшбэк?

Кредитная карта

Этот продукт предназначен для покупок в кредит, и по таким картам часто
предлагается довольно длинный льготный
период беспроцентного пользования заемными средствами — иногда он достигает 100 дней.

Как правило, за выпуск и обслуживание кредитных карт взимается плата, но она обычно не превышает 1 тыс. руб. в год. Карты можно без ограничений
использовать для оплаты покупок по всему
миру, но, возможно, придется заплатить комиссию
за конвертацию средств — как и в случае с дебетовой картой.

Лимит по кредитной карте изначально выше
лимита по карте рассрочки, а при хорошей кредитной истории и высоком
кредитном рейтинге банк может повысить его еще больше.

Да, за пользование заемными средствами придется заплатить, но, если вы успеете погасить долг в течение льготного периода, пользование кредитом окажется для вас бесплатным. А вот в противном
случае плата за использование заемных средств окажется выше, чем если бы вы не
уложились в период рассрочки, поэтому, планируя покупку, необходимо понимать,
как рассчитывается льготный период.

Пример

Вы хотите купить технику за 90 тыс. руб.

Вариант 1: вы оплачиваете
покупку с помощью карты рассрочки, период рассрочки — 3 месяца.
Ежемесячный платеж составляет 30 тыс. руб. Вы задерживаете последний платеж на 1 месяц. Штраф в этом случае составит около 600 руб. плюс проценты за пользование заемными средствами. Процентная ставка зависит от банка, предположим,
что она равна 10%. Таким образом, за задержку в 1 месяц придется
заплатить 600 руб. + 250 руб. процентов = 850 руб.

Вариант 2: вы оплачиваете
покупку с помощью кредитной карты со льготным периодом 3 месяца, процентная
ставка за его пределами составляет 25%. До окончания льготного периода вы успеваете внести 60 тыс. руб., а остаток долга, 30 тыс. руб., вносите через
месяц.

Месяц пользования заемными средствами обойдется вам около 620 руб.

Если же задержать выплату уже не на месяц, а на два, то при использовании
карты рассрочки платеж за это составит 600 руб. штрафа + почти 500 руб.
процентов = 1100 руб. А при использовании в тех же условиях кредитки — более
1230 руб.

С кредитных карт можно снимать и наличные — в этом случае плата за пользование заемными средствами взимается с первого дня, без применения льготного периода.

При выборе кредитной карты обратите внимание на следующие параметры:

• полная стоимость
  кредита, то есть процентная ставка по карте и все дополнительные платежи, указанные
  в кредитном договоре, а также длительность льготного периода и методика его
  расчета;
• на какие операции распространяется
  льготный период;
• участвует ли карта в кобрендинговых
  и бонусных программах, выплачивается ли по ней кэшбэк за существенные для
  вас категории расходов;
• каковы тарифы на снятие наличных и переводы со счета кредитной карты;
• совпадает ли валюта
  карты, валюта платежной системы и валюта основных планируемых транзакций.

Итак, что лучше: кредитка или рассрочка? Карта рассрочки окажется выгодной,
если период рассрочки составляет от 3 месяцев без доплаты за его продление, при
этом вы часто совершаете покупки в магазинах — партнерах банка, а по карте
предусмотрен кэшбэк по важным для вас категориям расходов.

Кредитная карта обычно предоставляет бо́льший кредитный лимит и бо́льшую
свободу пользования заемными средствами: вы можете делать покупки в любом
магазине, в том числе за рубежом, — подобные опции в картах рассрочки доступны
только за отдельную плату.

Чтобы сделать взвешенный выбор, сравните возможности обеих карт в тех магазинах,
где вы чаще всего делаете покупки. Или просто оформите обе, чтобы быть готовым
к любой ситуации.