

Если, говоря о доходах и расходах, сравнить человека или отдельную семью с бизнесом или предприятием, то доходы можно представить как положительный денежный поток, а расходы — как отрицательный.
При этом важно, чтобы совокупный денежный поток семьи (разница между доходами и расходами) был положительным, — только так можно получить необходимый ресурс для достижения финансовых целей!
Рассмотрим подробнее, из чего складываются доходы и расходы, как их анализировать и управлять ими.
Всего можно выделить три основных источника доходов:
К первой категории относятся все поступления благодаря использованию, пожалуй, самого ценного ресурса — труда. Это может быть:
В большинстве случаев именно эта категория составляет львиную долю дохода семьи.
К доходам от активов относится пассивный доход, который человек получает фактически без каких-либо действий со своей стороны. Это:
Доход от активов снижает риск потери работы и в целом трудоспособности, ведь эти средства поступают в ваш бюджет независимо от вашей способности к труду и наличия постоянного места работы. В популярной литературе именно доходы от активов связываются с обретением финансовой независимости, поэтому каждый должен стремиться к росту этой доли доходов в своих поступлениях.
Третья часть — социальные доходы — обычно представляет собой незначительную долю в совокупном доходе семьи. Сюда входят:
Эта категория доходов тоже не связана с трудоспособностью, но ее вес в общем финансовом потоке обычно слишком незначителен, чтобы стать основой для нормальной жизни.
После того как источники доходов определены, составьте таблицу, где напротив каждой категории укажите ее средний темп роста в год, а также период, в течение которого эти средства будут поступать, — это необходимо для грамотного планирования доходов по годам.
Вид дохода | Размер дохода, руб. в год | Ожидаемый темп роста, % в год | Ожидаемый период получения |
Зарплата | 600 000 | 5% | До 60 лет |
Аренда квартиры | 240 000 | 4% | До 18-летия ребёнка |
Гос. пенсия | 180 000 | 4% | С 60 лет пожизненно |
Как мы уже говорили, финансово устойчивая семья имеет существенную долю доходов от активов. А как обстоит дело у вас? Проанализируйте соотношение между категориями своих доходов и подумайте, как вы можете обеспечить их рост.
Принято считать, что доходы от текущей деятельности можно увеличить только одним способом — сменив работу на более высокооплачиваемую. Однако это неверно. Например, возможны следующие методы повышения этой категории доходов:
При этом учтите, что уровень оплаты вашего труда обычно соответствует вашей компетенции — умениям и навыкам. Способы повысить доходы от активов:
Иными словами, чтобы повысить доходы от активов, необходимо использовать более доходные инвестиционные инструменты, соответствующие личному финансовому плану.
Хотя социальные доходы имеют невысокий удельный вес в общих доходах семьи, их также можно повысить:
Расходы — это совокупность всех трат семьи. Они, как и доходы, делятся на несколько категорий:
Текущие расходы включают все затраты, которые несет домохозяйство на свою жизнедеятельность. Эти расходы знакомы всем людям независимо от их материального положения и представляют собой траты:
Следующая категория — это расходы на содержание активов, то есть имущества и накоплений семьи, которые приносят доход. Это:
Само собой разумеется, что расходы из этой категории не должны превышать доходы от активов, иначе теряется весь смысл владения таким имуществом.
Последняя категория — социальные расходы, то есть выплаты в пользу государства. Как правило, они занимают небольшую долю в совокупном потоке, и в их число входят:
Как и в случае с доходами, для каждой категории расходов нужно установить темп роста, а также период, в течение которого данные расходы будут осуществляться.
Вид расходов | Размер расходов, руб. в год | Ожидаемый темп роста, % в год | Ожидаемый период осуществления расходов |
Квартплата | 60 000 | 5% | Пожизненно |
Питание | 360 000 | 7% | Пожизненно |
Школа | 50 000 | 10% | До 18 лет ребёнка |
и т. д.
Для того чтобы определить узкие места в своих поступлениях и тратах, проанализируйте расходы по категориям в сопоставлении с соответствующими доходами.
Расходы, руб. в мес. | Доходы, руб. в мес. |
Текущие расходы 30 000 |
Доходы от текущей деятельности 50 000 |
Расходы на активы 25 000 |
Доходы от активов 15 000 |
Социальные расходы 8450 |
Социальные доходы 0 |
Из примера мы видим, что соотношение текущих доходов и расходов в норме: траты ниже поступлений. А вот с активами уже хуже: траты на содержание имущества и накоплений выше, чем доходы от них. Это означает, что состав активов нужно оптимизировать — например, отказавшись от слишком дорогого в обслуживании автомобиля. Вызывают вопросы также социальные доходы и расходы: возможно, используются не все льготы, в том числе налоговые.
Для достижения своих финансовых целей нужно обеспечить как можно большую разницу между доходами и расходами. Это означает, что расходы следует сокращать, причем самыми разными способами.
Перечислим несколько вариантов сокращения текущих расходов.
Способы оптимизировать расходы на содержание активов:
Для сокращения социальных расходов рекомендуется:
Всего три категории расходов и доходов. Если вы посмотрите на них внимательно, то получите полную картину своего финансового положения, а также поймете, где можете оптимизировать поступления и траты. Но не ущемляйте себя слишком уж сильно и следите, чтобы в результате оптимизации не превратиться в Плюшкина, который экономит на всем и не инвестирует в свое развитие, здоровье и карьеру.
Как понять, на чем можно экономить, а на чем не стоит?