На этом этапе закладывается потенциал будущего благосостояния, и главная задача в это время — обеспечить будущие доходы и/или сократить будущие расходы.
Риски и типичные ошибки
Отсутствие накоплений. Доходы на этом этапе часто равны расходам: молодые несемейные люди предпочитают наслаждаться жизнью, а не откладывать на будущее. Но отсутствие накоплений до создания семьи имеет специфические риски: если основная часть активов создана уже в браке, то после развода все придется делить пополам независимо от вклада каждого. Поэтому, учитывая статистику разводов, лучше обзавестись хоть какими-то активами до брака. Или составлять брачный контракт.
Чрезмерное пользование кредитами, характерное для молодых людей, живущих сегодняшним днем. Мы не призываем отказаться от кредитов полностью, но по крайней мере их можно использовать только на важные цели, а не для покупки нового телефона.
Размещение накоплений в рискованные и/или долгосрочные инвестиционные инструменты. Сколько продлится стадия «Формирование» и когда наступит стадия «Развитие», заранее неизвестно. Вы думали, что ребенок у вас появится только через 10 лет, но вот он родился через год. И если большая часть ваших накоплений — в излишне рискованных или долгосрочных инструментах, это равносильно их отсутствию: вполне вероятно, что когда деньги понадобятся, вы не сможете изъять их без потерь.
Преждевременный переход на этап «Развитие», когда вы просто не успели сделать накопления на цели будущих периодов.
Слишком долгий переход на этап «Развитие», когда смещаются сроки последующих этапов. При позднем рождении ребенка этап «Зрелость» может стать слишком коротким, и ваши дети поступят в вуз одновременно с вашим выходом на пенсию. В результате возможные непредвиденные расходы, связанные с образованием детей, могут потребоваться в период, когда их родители уже не работают, а сами начинают жить на накопления. Такая ситуация истощает капитал, и его может не хватить на этапе «Старость».
Стадия «Развитие»
Девиз: «Умеренность и аккуратность»
Стадия «Развитие», пожалуй, самая напряженная в жизни семьи. Она начинается с рождением ребенка и завершается его поступлением в вуз. Именно на этот довольно короткий период приходятся основные расходы:
оплата затрат, связанных с рождением и воспитанием ребенка: медицина, одежда, питание, мебель, образование и др.;
приобретение или расширение жилплощади;
приобретение и/или смена автомобиля;
периодическая помощь родителям;
накопления на собственную пенсию и др.
Риски и типичные ошибки
Высокая долговая нагрузка. При оформлении кредита в этот период следует учитывать, что семья с маленьким ребенком часто живет на зарплату одного из супругов, поэтому во избежание избыточной кредитной нагрузки оптимальный размер ежемесячного платежа не должен превышать 30% дохода.
Недостаточное использование дополнительных выплат. Не стоит пренебрегать налоговыми вычетами или использованием материнского капитала для приобретения жилья или погашения ипотечного кредита.
Недостаточный контроль бюджета и избыточные траты. На этапе «Развитие» любые свободные средства сразу же найдут применение. Если не вести бюджет и не сдерживать траты, которые не относятся к необходимым, семья либо нарастит кредитную нагрузку, либо должна будет снизить свои финансовые цели.
Недостаточная защита от рисков. В этот период для семьи крайне важны регулярные доходы и спланированные расходы. Потеря работы, утрата имущества, уход из жизни кормильца семьи и другие чрезвычайные обстоятельства могут серьезно подорвать финансовое благополучие, поэтому важно уделять особое внимание страховой защите.
Отсутствие накоплений на черный день. Финансовая подушка безопасности, которая позволит семье продержаться в случае перебоев с доходами, на этом этапе должна быть больше, чем на этапе «Формирование», поскольку рассчитывается она сразу для нескольких человек.
Прекращение профессионального развития женщины. После рождения ребенка мать часто полностью посвящает себя семье. Учитывая статистику разводов, такое поведение опасно для финансового благополучия и самой женщины, и ее детей, которые в случае распада семьи останутся, скорее всего, именно с ней. Важно, чтобы женщина в случае развода смогла обеспечить себя и семью.
Стадия «Зрелость»
Девиз: «После 40 жизнь только начинается»
Этап начинается с поступления ребенка в вуз и заканчивается выходом одного из родителей на пенсию. Основная цель — обеспечить благополучный выход на пенсию обоих родителей, прекратить или минимизировать трудовую деятельность благодаря собственным пенсионным накоплениям и обеспечить финансовую самостоятельность детей: они должны научиться оплачивать собственные расходы, а также при необходимости финансово поддерживать родителей-пенсионеров.
Риски и типичные ошибки
Позднее рождение детей. Если к типичным расходам на этапе «Зрелость» (пенсионные накопления, закрытие кредитов и др.) прибавляются расходы, характерные для этапа «Развитие», обеспечение достаточной пенсии может оказаться под угрозой. При этом семейные доходы на этапе «Зрелость» растут медленнее, чем на этапе «Развитие», поскольку карьерный рост в этом возрасте также замедляется.
Недостаточные пенсионные отчисления. Люди часто недооценивают продолжительность своей жизни после выхода на пенсию, поэтому не используют этап «Зрелость» для накопления необходимого капитала.
Слишком рискованные инвестиционные инструменты для пенсионных накоплений. Инвестиционная стратегия, допустимая для этапа «Формирование», совсем не подходит для этапа «Зрелость»: до пенсии осталось не так долго, и компенсировать потери в случае резких колебаний на финансовых рынках вы уже не успеете. На этом этапе важно перевести большую часть накоплений в консервативные инструменты.
Стадия «Старость»
Девиз: «Жизнь по средствам»
На этом этапе семья выходит на пенсию, постепенно прекращает работать и живет на государственную пенсию и собственные накопления. Начинается эта стадия выходом на пенсию одного из членов семьи, а завершается уходом обоих в мир иной.
Риски и типичные ошибки
Слишком рискованные финансовые инструменты. На этапе «Старость» требуется консервативная инвестиционная стратегия, чтобы не потерять накопления всей жизни.
Слишком ранний выход на пенсию, когда еще 5−10 лет работы помогли бы приумножить накопления. В этом случае вы искусственно растягиваете этап «Старость» и снижаете размер своей пенсии. В отношении пенсионного планирования лучше быть оптимистом и рассчитывать жить долго, поэтому чем позже члены семьи выйдут на пенсию, тем ниже риск, что им не хватит средств на последнем этапе.
Слишком активное расходование сбережений. Поначалу пенсионеры часто активно помогают детям, тратят средства на поездки или другие крупные проекты. Не стоит отказывать себе во всем, однако помните: ваши накопления не бесконечны, поэтому в год желательно тратить не более 4−5% их суммы.
Недостаточное расходование сбережений. Остерегайтесь слишком крупных трат, но и не занижайте свой уровень жизни на пенсии слишком сильно. Вновь ориентируйтесь на уровень 4−5% накоплений в год.
Наличие незакрытых кредитов. На этапе «Старость» доходы семьи обеспечиваются не трудовой деятельностью, а накоплениями. Для достижения финансовой устойчивости необходимо погасить все кредиты и осуществить все крупные расходы еще на этапе «Зрелость».
Отсутствие эффективных механизмов передачи капитала наследникам. Младшие члены семьи могут оказаться не готовы к управлению капиталом, поэтому на этапе «Старость» нужно уделять значительное внимание воспитанию финансовой грамотности будущих наследников и их детей.
С точки зрения управления личными финансами не существует плохих и хороших этапов. Каждый из них имеет свои особенности, которые нужно учитывать; возможности, которые нужно использовать; и наиболее характерные риски, которые нужно стараться вовремя выявить и минимизировать.