Я дважды страховала ипотеку: на первичное и на вторичное жилье. На одном полисе сэкономила потому, что купила новостройку, на другом — потому что я женщина. Я получила скидку за то, что не прыгаю с парашютом, и позавидовала тем, кто догадался оформить страховку сразу на 5 лет.
О том, как это все работает и как сэкономить на страховании до 64%, расскажу в статье.
Что такое ипотечное страхование
Ипотечное страхование гарантирует, что если из-за непредвиденных обстоятельств платить по ипотеке вы не сможете, страховая компания покроет ваш долг перед банком.
По Ст. 31 Закона об ипотеке, такое страхование добровольное: от него можно отказаться, если иное не прописано в ипотечном договоре. Но большинство банков повышают процентную ставку, если отказаться от страховки.
Страховаться можно только в тех компаниях, которые аккредитовал банк. То есть проверил их надежность и готов принимать их полисы.
Застраховать можно:
- жизнь и здоровье,
- недвижимость,
- титул, или право владения этой недвижимостью.
Если страховать все, это будет комплексное, или полное, ипотечное страхование. Но такое нужно только для вторичного жилья и в первые 3 года после оформления ипотеки. В других случаях можно обойтись без страхования титула, а иногда и недвижимости.
Страховые случаи в рамках ипотечного страхования
| Объект страхования | Страховой случай |
| Жизнь и здоровье заемщика |
|
| Имущество |
|
| Титул | Если прежний владелец недвижимости подаст в суд иск, из-за которого право собственности будет утрачено. Или если на него наложат обременение. |
Когда выгодно ипотечное страхование
По моим договорам без страховки ставка бы выросла на 1%. Я подавала заявки на ипотеку в 7 банков, и везде было такое условие. В Райффайзенбанке ставка повышалась на 0,5% для заемщиков моложе 45 лет, и на 3,2% — для тех, кто старше.
Я открыла ипотечный калькулятор и посчитала, что выгоднее: переплатить по ставке или купить полис.
Мои расчеты при покупке вторичного жилья
Долг: 3 600 000 ₽
Срок кредитования: 360 месяцев
Ставка 8,9%: ежемесячный платеж — 27 708 ₽, или 344 496 ₽ за год.
Ставка 9,9%: ежемесячный платеж — 31 327 ₽, или 375 924 ₽ за год.
Переплата за 1% процент в первый год: 374 924 ₽ − 344 496 ₽ = 31 428 ₽.
Стоимость комплексного ипотечного страхования на 1 год: 27 958 ₽.
При покупке моей первой квартиры, со вторичного рынка, страховка сэкономила бы мне 3470 ₽ за первый год. И я решила застраховаться.
Но в каждом случае надо рассчитывать индивидуально. Вот с моей второй квартирой, новостройкой, страховаться было невыгодно. Я брала в кредит 700 000 ₽ на 5 лет под 13% годовых. За лишний процент в первый год переплатила бы 4332 ₽, а страхование жизни и здоровья от моего банка стоило 7000 ₽. Я застраховала их только ради страховых гарантий.
Как сэкономить на ипотечном страховании
1. Купить квартиру в новостройке
Покупая вторичное жилье, в первые 3 года я страховала все: жизнь со здоровьем, недвижимость и титул. Это называется полным, или комплексным, ипотечным страхованием. А покупая новостройку — только жизнь и здоровье.
Застраховать строящуюся квартиру, которая есть только на бумаге, невозможно. Банк потребует этого, только когда дом сдадут в эксплуатацию и вы подпишете акт приема-передачи. Но моя квартира строилась 2 года, и за это время я досрочно погасила долг. Так что страховать недвижимость мне в тот раз вообще не пришлось.
Страхование титула для новостройки тоже оказалось не нужно: застройщик не принесет справку из психдиспансера и не скажет, что в момент продажи не ведал, что творил. То есть лишить меня права владения невозможно.
Мой страховой агент сказал, что, выбрав новостройку, я сэкономила 64% от суммы полного страхования, которое нужно для ипотеки на похожее вторичное жилье.
Но этот способ экономии действует только первые 3 года. Потом (или немного раньше) новостройку введут в эксплуатацию, и, кроме жизни, придется страховать квартиру. А по вторичному жилью через 3 года отпадет страхование титула. Так что в итоге страхование аналогичных вторички и новостройки будет стоить примерно одинаково.
2. Оформить ипотеку на жену
Пол заемщика не влияет на стоимость страховки недвижимости и титула. А вот во многих компаниях застраховать жизнь и здоровье женщины на 30—40% дешевле, чем мужчины. Женщины меньше занимаются физическим трудом и реже подвергаются опасности. Для страховой компании меньше рисков, а значит, полис дешевле.
Покупая квартиру в новостройке, заявки на ипотеку подавали я и муж. Банк одобрил обоим, но оформила в итоге я. Потому что страхование моей жизни стоило 7000 ₽, а за мужа, который всего на 2 года старше меня, пришлось бы заплатить 9200 ₽.
3. Завязать с вредными привычками и экстримом
Чтобы рассчитать стоимость полиса, страховые агенты просят заполнить анкету. В ней есть вопросы про вредные привычки и тягу к экстриму.
Мой страховой агент сказал, что если бы я курила или занималась парашютным спортом, страхование жизни стоило бы на 500—700 ₽ в год дороже. Ведь мое здоровье подвергалось бы дополнительным рискам.
Конечно, никто бы не проверил, честно ли я заполнила анкету. Наверняка кто-то умалчивает и об алкоголизме, и об увлечении бейсджампингом. Но представим, что наступил страховой случай: пьющий человек умер от поражения печени, а бейсджампер сломал позвоночник и стал инвалидом I группы. Страховая компания может отказать в погашении их долгов, потому что заемщики намеренно не предупредили о дополнительных рисках. И суд, скорее всего, будет на стороне страховой компании. А если бы в анкетах были данные об опасных увлечениях, страховая бы добровольно приняла риски и была бы обязана выплатить страховую сумму.
4. Сравнить тарифы в нескольких страховых компаниях
Цена одной и той же страховки в разных компаниях может различаться на 15—20%. В этом я убедилась, когда продлевала свой полис на вторичку через год после получения ипотеки.
В первый год я оформила его в страховой при своем банке. Это условие было обязательным, чтобы не получить +1% к ставке. При долге 3,6 млн ₽ страховка обошлась в 27 958 ₽. Через год долг был 3,4 млн ₽, и та же страховая оценила полис в 23 800 ₽.
Но я решила сменить страховую. На сайте банка нашла список компаний, которые он аккредитовал, то есть готов принимать их полисы. Я обзвонила все двадцать и сравнила цены. Самую низкую, 19 822 ₽, предложили три компании. Я выбрала ту, о которой в интернете были лучшие отзывы. Так сэкономила примерно 4000 ₽.
5. Застраховаться сразу на 3—5 лет
Оформлять страховку на годы вперед неудобно, если планируете гасить ипотеку досрочно. Долг уменьшится, а страховые премии уже уплачены. Чтобы пересчитать их и вернуть часть денег, придется собирать справки, писать заявление в страховую и ждать возврата несколько недель.
Но если гасить досрочно вы не планируете, страховка на несколько лет выгодна минимум по двум причинам.
- Скидка. В моем банке мне предложили 20%-ную скидку на страховку, если оформлю ее сразу на 3 года. Вместо 83 397 ₽ за 3 года я бы заплатила 66 717 ₽. Но у меня не было свободных денег на такой полис, и я отказалась.
- Возможность получить налоговый вычет.На вычет можно рассчитывать, если вы платили налоги с доходов или продажи имущества в тот год, когда купили полис. За страхование квартиры и титула вычет не положен. Зато, по Ст. 219 НК РФ, его можно вернуть за страхование жизни и здоровья. Но только если страховой договор заключен на срок от 5 лет. Налоговая вернет часть уплаченных налогов в размере 13% от стоимости страхования жизни и здоровья за 5 лет.
Что запомнить:
- В первые 3 года страховать ипотеку на строящееся жилье втрое дешевле, чем на вторичное.
- Лучше оформить ипотеку на женщину: страхование ее жизни в некоторых компаниях на 30—40% дешевле, чем страхование жизни мужчины.
- Нежелательно утаивать вредные привычки и любовь к экстриму, когда заполняете заявку на страхование. Зато, если отказаться от них, страховка выйдет дешевле на 500—700 ₽ в год.
- Если сравнить тарифы нескольких страховых компаний, аккредитованных банком, и выбрать самый дешевый вариант, можно сэкономить до 25%.
- Если оформить страховку на 3 года, можно получить скидку. А если на 5 лет — вернуть 13% от стоимости страхования жизни в виде налогового вычета.
