Ипотека — это марафон на долгие годы, и на такой дистанции может случиться что угодно, от внезапного сокращения на работе до радостного, но затратного события — рождения ребенка.
Закон предусматривает возможность в трудной финансовой ситуации уйти на ипотечные каникулы до полугода. Это не прощение долга, но легальная пауза, которая позволяет приостановить выплаты без штрафов и других санкций. Рассказываем, в каких случаях можно оформить ипотечные каникулы и как это сделать.
Механизм защиты заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию, закреплен на федеральном уровне. Суть закона проста: если вы соответствуете критериям, банк не имеет права отказать в ипотечных каникулах. Это не добрая воля кредитора, а ваше законное право. Однако, чтобы вы могли воспользоваться этой возможностью, ипотека должна проходить через семь обязательных фильтров:
Если вы проходите по этим базовым параметрам, следующим шагом будет подтверждение вашей трудной жизненной ситуации.
В законе о потребительском кредите четко прописаны обстоятельства, которые считаются достаточным основанием для предоставления льготного периода. Простого желания отдохнуть от платежей недостаточно — причина должна быть документально подтверждена. Рассмотрим каждый сценарий подробнее.
Увольнение или сокращение — самая частая причина для получения ипотечных каникул. Но недостаточно просто уволиться с работы. Вы должны официально встать на учет в органах службы занятости в качестве безработного. Справка из центра занятости станет вашим главным документом. Также право на отсрочку имеют работающие пенсионеры, которые решили завершить трудовую деятельность и выйти на заслуженный отдых, из-за чего их доход резко упал.
Если заемщику была установлена инвалидность I или II группы в период действия ипотечного договора.
Если вы находитесь на больничном непрерывно более двух месяцев, государство дает вам право поставить ипотеку на паузу. Это особенно важно для тех, у кого доход напрямую зависит от выработки и кто теряет в деньгах во время болезни. Также сюда относится отпуск по беременности и родам.
Этот пункт актуален для тех, кто продолжает работать, но стал получать меньше. Если ваш средний доход за два последних месяца упал более чем на 30% по сравнению со средним доходом за прошлый год, вы можете претендовать на каникулы. Но есть второе условие: размер платежа по ипотеке должен превышать 50% от вашего текущего дохода.
При рождении ребенка (а также при усыновлении или оформлении опекунства) закон позволяет оформить каникулы, если одновременно соблюдаются два условия:
Если вы пострадали от наводнения, пожара или техногенной катастрофы и ваше имущество утрачено или условия жизнедеятельности нарушены, вы имеете право на отсрочку. Подать заявление нужно в течение 60 дней с момента установления факта нарушения ваших прав в зоне ЧС.
Многие заемщики воспринимают каникулы как способ сэкономить. Важно понимать: банк не дарит вам деньги, он лишь переносит платежи на будущее. Срок кредита при этом увеличивается ровно на длительность каникул.
Представим семью, где платеж по ипотеке составляет 42 тысячи рублей в месяц. Супруг потерял работу. Семья оформляет ипотечные каникулы на шесть месяцев. В течение полугода она не платит банку ни копейки, и в семейном бюджете остается 252 тысячи рублей. Общий срок ипотеки увеличивается на срок каникул (шесть месяцев). Но итоговый платеж по ипотеке не меняется.
Если в пакете документов не хватит какой-то справки или она будет оформлена не по форме, кредитор получит законное основание для отказа.
Пакет документов делится на две части — обязательные, которые нужны всем независимо от причины, и ситуативные, которые подтверждают именно вашу проблему). Весь перечень документов строго регламентирован законом. Банк не имеет права требовать от вас справки, которых нет в этом списке.
Обязательные документы:
В зависимости от того, что именно у вас случилось, вы должны приложить один из следующих документов:
Вы можете подать документы лично в офисе банка, а также онлайн через личный кабинет или мобильное приложение, если банк предоставляет такую техническую возможность. По закону заявку обязаны рассмотреть в течение пяти рабочих дней. Если все документы в порядке, вам придет новый график платежей.
Если банк отказал, он обязан объяснить причину. Если отказ законен, например у вас есть доля в другом жилье и поэтому норма на члена семьи в вашем регионе превышена, то попросите у банка собственную программу реструктуризации. Если кажется, что вам отказали не по закону, то вы можете подать жалобу финансовому омбудсмену или в Центробанк.
Влияют ли ипотечные каникулы на кредитную историю?
Информация о каникулах попадает в бюро кредитных историй, но она не портит рейтинг так, как просрочка. В кредитной истории лишь появится специальная отметка о льготном периоде. Для будущих кредиторов это сигнал, что у вас были трудности, но вы решали их в правовом поле.
Можно ли взять ипотечные каникулы повторно?
По закону ипотечные каникулы предоставляются один раз по одному кредитному договору. Но если вы закрыли ипотеку и взяли новую на другое жилье, вы также можете воспользоваться каникулами по новому кредитному договору.
Что будет с процентами по кредитному договору во время каникул?
Проценты продолжают начисляться по вашей ставке в договоре. Ставка при этом не повышается, штрафы и пени не начисляются, итоговая сумма не меняется, ежемесячный платеж после каникул тоже не меняется. Просто срок кредита увеличивается на срок каникул.
Какие главные минусы ипотечных каникул?
Основной минус — запрет на регистрационные действия с недвижимостью в этот период и невозможность брать новые кредиты, в том числе потребительские, пока действуют каникулы. Как только данные о каникулах попадут в БКИ, все банки будут видеть ваш статус. Почти всегда это означает автоматический отказ в выдаче любых новых кредитов — от ипотеки до рассрочки в магазине.
Что касается действующих кредитных карт, то банк, выпустивший карту, скорее всего, обнулит ваш кредитный лимит или заблокирует возможность совершать новые покупки. Сама карта продолжит работать на прием платежей, чтобы вы могли погашать долг.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
