Ипотека для детей с инвалидностью: как получить и что нужно знать

Последние изменения в программе «Семейная ипотека»

В 2018 году в России заработала семейная ипотека — льготный ипотечный кредит для семей с детьми. За три с лишним года этой программой воспользовались свыше 160 тыс. семей.

За время работы программы условия несколько раз менялись. Ее первая версия позволяла оформить ипотеку под 6 % годовых при наличии в семье второго и последующих детей. Но длительность действия льготной ставки зависела от того, после рождения какого ребенка семья обращалась за заемными средствами.

В апреле 2019 года условия программы изменились — власти закрепили льготную ставку на весь срок действия кредита. Тогда же начала действовать сниженная ставка для семей, которые покупали жилье в Дальневосточном федеральном округе, — это тоже часть программы семейной ипотеки. Кредит с господдержкой при рождении первого ребенка могли взять только семьи, в которых есть малыш с инвалидностью, для остальных программа начинала действовать после рождения второго и последующих детей. Но в 2021 году власти приняли решение сделать условия программы едиными для всех семей.

С 23 августа 2021 года правительство продлило программу до 2024 года. Теперь ее действие распространяется на все семьи, даже с одним ребенком, который родился с начала 2018 года до конца 2022 года. Сама ипотека для семей с детьми может быть оформлена до 31 декабря 2023 года. Субсидирование ипотеки происходит следующим образом: государство компенсирует разницу между реальной и конечной ставкой, в том числе по льготной ипотеке для семей с детьми с инвалидностью.

Постановление от 23.08.2021 №1392

Если в семье родился ребенок с инвалидностью и даже если инвалидность установлена после 2022 года, то оформить ипотеку по этой программе можно до конца 2027 года. В этом случае год рождения ребенка значения не имеет. Например, если ребенку оформят инвалидность 1 июня 2022 года, то кредит по семейной ипотеке можно взять и в 2025 году.

Условия получения ипотеки для семей с детьми

Оператор программы «Семейная ипотека» — «Дом.рф». Это финансовый институт развития в жилищной сфере. Через него реализуется большинство льготных программ покупки жилья. С программой семейной ипотеки работают большинство банков, включая Райффайзенбанк. Каждому банку государство выделяет его собственный лимит средств на участие в программе, поэтому если заявку на семейную ипотеку не одобрили в одном банке, то можно обратиться в другой.

Условия программы следующие:

• за ипотекой может обратиться один из родителей — обоим супругам не обязательно брать льготную ипотеку как заемщик и созаемщик. Созаемщиком может выступить любой человек, который подойдет по условиям банка, обычно это гражданский супруг или близкий родственник;
• продавцом жилья должен быть застройщик. Однако в некоторых банках есть возможность взять кредит под покупку квартиры по ДУПТ у физлица или юрлица;
• заемщик и его ребенок или дети должны быть гражданами РФ;
• взять кредит может родитель или усыновитель, если дата рождения ребенка соответствует заявленному в программе периоду;
• по программе можно получить новый кредит или рефинансировать старый, чтобы улучшить жилищные условия.

Каждый банк может устанавливать дополнительные условия кредитования, например более низкую ставку или расширенный пакет документов для подачи заявления на кредит. Но основные параметры кредитования — срок, сумма кредита и предельная ставка по нему — общие для всех кредиторов:

1. Минимальный первоначальный взнос по кредиту в рамках программы — 15 %. Это значит, что заемщику нужно внести не менее 15 % от стоимости недвижимости из своих денег или за счет материнского капитала. На 2021 год его сумма составляет 483 000 ₽ при рождении первого ребенка, 639 000 ₽ — при рождении второго. Но такая возможность есть не во всех банках — уточняйте это заранее.
   А многодетные семьи могут получить выплату в размере до 450 000 ₽ на погашение семейной ипотеки.
2. Максимальная процентная ставка на весь срок кредитования равняется 6 % годовых. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже ставка. Для жителей Дальневосточного федерального округа действует пониженная ставка — до 5 %.
3. Максимальная сумма кредита зависит от региона, в котором покупается жилье. Например, для столицы и Московской области, а также Санкт-Петербурга и области это 12 млн ₽ для приобретения жилого помещения. Для других регионов — 6 млн ₽. Сама стоимость жилья может быть выше, в этом случае разницу семьям придется оплатить из своих средств.

Для покупки по программе семейной ипотеки доступны пять видов жилья:

• квартира в готовой новостройке;
• квартира в строящемся жилом комплексе;
• готовый частный дом с земельным участком;
• земельный участок, где планируется построить жилье;
• недвижимость на вторичном рынке в сельских поселениях Дальневосточного федерального округа.

Если речь идет о строительстве индивидуального жилого дома или покупке земельного участка с дальнейшим строительством на нем, то нужно предоставить банку официальный договор подряда с юрлицом или ИП.

Как получить ипотеку семье, в которой есть ребенок с инвалидностью

Условия ипотеки для семей, в которых есть ребенок с инвалидностью, и процесс обращения за ней не отличаются от описанных. Но для этих семей увеличен срок получения кредита: в случае установления инвалидности после 2022 года семья сможет оформить ипотеку до 2027 года. В этом случае из документов понадобятся:

• заявление-анкета на получение кредита;
• анкета с личными данными заемщика;
• паспорт;
• свидетельство о рождении;
• свидетельство о браке, если есть;
• копия трудовой книжки и трудового договора заемщика;
• справка 2-НДФЛ с работы за последние 12 месяцев;
• документы, которые подтверждают инвалидность ребенка, например справка от медико-социальной экспертизы.

Как установить инвалидность

Чтобы установить инвалидность, необходимо иметь направление на медико-социальную экспертизу. Его может выдать городская или районная поликлиника, пенсионный фонд или территориальный орган соцзащиты. При обращении в два последних учреждения потребуется специальное заключение врача, в котором перечислены основания для получения инвалидности.

Постановление Правительства РФ № 95 «О порядке и условиях признания лица инвалидом»

Если в направлении на МСЭ отказали, то должны выдать справку, на основании которой можно обратиться в бюро МСЭ самостоятельно (п. 19 Постановления от 20.02.2006 № 95).

По результатам медико-социальной экспертизы комиссия выдает на руки справку об инвалидности. Происходит это в течение 30 рабочих дней с подачи заявления или регистрации направления на МСЭ в бюро.

Для детей до 18 лет категория инвалидности может быть установлена на срок от 1 года до 5 лет. По истечении этого срока необходимо проходить переосвидетельствование, то есть продление инвалидности. Если комиссия откажет семье в продлении, ее решение можно оспорить. Как правило, банк готов подождать, пока не закончится разбирательство по этому вопросу.

Банк имеет право запросить необходимые обновленные документы в случае, если срок действия инвалидности закончился, а также потребовать пересмотра условий по семейной ипотеке в случае снятия с ребенка инвалидности. Но на практике банки обычно руководствуются документами, поданными при получении кредита, и не проверяют изменение статуса инвалидности после, поскольку речь идет о ребенке заемщика, а не о нем самом.

Так выглядит справка об инвалидности

С какими сложностями сталкиваются заемщики

Обычно банки стараются описать все условия получения ипотеки, но иногда потенциальные заемщики невнимательно изучают тарифы или неверно понимают особенности продукта. В соцсетях семьи, в которых есть дети с инвалидностью, обращают внимание на следующие проблемы, с которыми можно столкнуться при получении ипотеки.

Проблема 1. Невозможно рефинансировать старый кредит как семейную ипотеку

Если ипотечная недвижимость, которую вы планируете рефинансировать, покупалась у физлица, то многие банки откажутся рефинансировать ее по программе «Семейная ипотека». Но у некоторых банков условия более щадящие. Поэтому заранее уточните в интересующем вас банке, предоставляет ли он такую возможность.

Проблема 2. Кредит невозможно получить без официального трудоустройства

Практически все банки выдают залоговые кредиты только при наличии у заемщика официального места работы и возможности подтвердить доход. Так финансовые учреждения снижают свои риски. Как правило, в этом случае можно решить проблему, если привлечь созаемщика, который может подтвердить официальный доход.

Но в некоторых банках семейную ипотеку могут получить родители даже без официального трудоустройства. Например, в Райффайзенбанке такая возможность есть для ИП и самозанятых. В этом случае стоит уточнить в банке, какие документы потребуются для подтверждения дохода.

Если семейную ипотеку по каким-то причинам не одобрили, можно обратиться за кредитом по программе обычной льготной ипотеки. Максимальная ставка по ней ненамного выше — до 7 % годовых, а сумма кредита ограничена 3 млн ₽.

На какую еще помощь государства могут рассчитывать семьи, в которых есть дети с ограниченными возможностями

Такие семьи могут рассчитывать и на другую поддержку государства, например:

• ежемесячную выплату для безработного родителя или опекуна по уходу за ребенком;
• ежемесячную выплату для ребенка;
• бесплатные лекарства;
• путевку в санаторий для ребенка на 21 день;
• компенсацию затрат родителей на воспитание и образование ребенка;
• получение земельного участка.