Может ли банк заблокировать карту или счет: блокировка по 161-ФЗ и 115-ФЗ

Крупные компании, предприниматели и обычные клиенты банков не застрахованы от того, что карта перестанет работать, а операции по счету окажутся ограничены. Рассказываем, может ли банк заблокировать карту или счет, как это предотвратить и что делать, если ограничения уже действуют.

Чаще всего за блокировкой стоят два закона, и причины у них разные. Иногда банк подозревает мошенничество и приостанавливает перевод, чтобы деньги не ушли преступникам, — этого требует федеральный закон №161-ФЗ «О национальной платежной системе». В других случаях у банка возникают вопросы к самим операциям клиента с точки зрения борьбы с отмыванием денег — здесь уже работает федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Первый закон чаще касается обычных людей и их карт, второй — предпринимателей и компаний, хотя под него попадают и физлица.

Что вы узнаете

Что такое 161-ФЗ и что он регулирует

Федеральный закон №161-ФЗ устанавливает правила работы национальной платежной системы: как проводят переводы, как работают банки и платежные сервисы. Для обычного клиента из всего закона важна одна часть — та, что защищает деньги от мошенников.

По 161-ФЗ банк следит за переводами и вступается, если видит угрозу. Допустим, кто-то получил доступ к чужой карте или выманил перевод обманом — банк замечает подозрительную операцию и останавливает ее, чтобы деньги не ушли преступникам. Под такое ограничение может попасть и обычный человек, который никак не связан с мошенничеством.

Что такое 115-ФЗ и что он регулирует

Федеральный закон №115-ФЗ направлен против отмывания денег и финансирования терроризма. Он обязывает банки следить за операциями клиентов и сообщать о подозрительных в Росфинмониторинг. Касается закон не только бизнеса: под его действие попадают и компании, и ИП, и обычные физлица.

По 115-ФЗ банк проверяет, не используется ли счет для отмывания денег или ухода от налогов. Вопросы вызывают сами операции клиента: откуда пришли деньги, за что, кому уходят дальше. Под подозрение попадает, например, ситуация, когда через счет ИП выводят крупные суммы наличными или компания принимает платежи за несуществующие товары. Чаще это история про бизнес, но она может затронуть и физических лиц.

В чём разница между 161-ФЗ и 115-ФЗ

«Банк заблокировал счет» обычно не означает, что денежные средства на дебетовой карте или кредитке пропали или заморожены. Полностью заморозить счет банк может только по решению суда и только в определенных случаях. Гораздо чаще он ограничивает отдельные операции: не пропускает перевод через приложение или оплату картой. Снять наличные в отделении по паспорту при этом, как правило, можно.

Главная разница между двумя законами — в том, кого они касаются и от чего защищают. 161-ФЗ оберегает обычного человека от мошенников и ограничивает чаще всего карту или конкретный перевод. 115-ФЗ следит за чистотой операций бизнеса и ограничивает счет. Отличаются и сроки: по 161-ФЗ речь идет о днях, по 115-ФЗ — о неделях. Чтобы различия было проще удержать в голове, собрали их в одну таблицу.

В каком случае банк может заблокировать карту

Блокировка по 161-ФЗ

С 25 июля 2024 года банки обязаны проверять каждый перевод на признаки мошенничества. Если операция кажется подозрительной, банк приостанавливает ее на 48 часов и предупреждает клиента. За это время можно опомниться, если перевод выманили обманом.

С 1 января 2026 года Банк России расширил перечень признаков мошеннического перевода с шести до двенадцати:

Реквизиты получателя есть в базе данных ЦБ. Это главный признак. Банк России ведет реестр карт, счетов и телефонов, которые засветились в мошеннических схемах. Если получатель в этом списке, перевод остановят.

Получатель есть в государственной базе киберпреступлений. С 1 марта 2026 года банки сверяются еще и с государственной системой противодействия правонарушениям в сфере информационных технологий. Если данные получателя там, перевод остановят.

Деньги уходят на счет из черного списка самого банка. Помимо базы ЦБ, у банка может быть свой внутренний перечень получателей, ранее замеченных в мошеннических схемах.

Против получателя возбуждено уголовное дело о мошенничестве. Под ограничение может попасть и тот, кто ничего дурного не делал. Типичная история: человек продал шкаф через сервис объявлений, покупатель перевел деньги, а потом заявил в банк, что его обманули. Карту продавца вносят в базу ЦБ, хотя сделка была честной. А когда реквизиты попадают в этот реестр, банк ограничивает уже не один спорный перевод, а все операции по карте и в онлайн-банке.

Операция нетипична для клиента. Сумма, время, место, устройство, частота или получатель выбиваются из того, как человек обычно распоряжается деньгами. Например, тот, кто годами переводил по 5 000 рублей родственникам, вдруг отправляет 300 000 рублей незнакомцу поздно ночью.

Перевод идет с устройства, связанного с мошенниками. Компьютер или телефон, с которого отправляют деньги, уже значится в базе ЦБ как устройство, через которое проходили мошеннические операции.

Подозрительная активность со связью перед переводом. Не менее чем за шесть часов до перевода зафиксированы нетипичные звонки или всплеск сообщений: в мессенджерах, по почте, по смс, в том числе с новых номеров и от «Госуслуг». Так обычно выглядит работа мошенников, которые ведут жертву по телефону.

Тревожные признаки на телефоне или при входе в онлайн-банк. Банк настораживается, если замечает что-то необычное в том, как клиент заходит в приложение. Поводов несколько: на телефоне нашли вирус; в банк вошли непривычным способом: через непривычную для клиента сеть, чужое устройство или программу, которая прячет данные о входе; незадолго до перевода в личном кабинете банка или на «Госуслугах» сменили номер телефона. Всё это похоже на действия мошенников, которые получили доступ к чужому счету.

Задержка ответа при оплате картой в банкомате. Технический признак: устройство отвечает на запрос банкомата дольше, чем положено по правилам платежной системы. Так может проявляться поддельная или перехваченная карта.

Сигнал о риске от банка получателя. При переводе в другой банк — например, через Систему быстрых платежей — банк, куда уходят деньги, может увидеть, что операция похожа на мошенническую. Он сообщает об этом вашему банку, и тот приостанавливает перевод.

Внесение наличных сразу после перевода за границу. Клиент перевел за рубеж больше 100 000 рублей и в течение суток пытается внести наличные на свой счет. Типичная схема обналички под диктовку мошенников.

Крупное поступление через СБП перед переводом незнакомцу. На счет пришло больше 200 000 рублей через Систему быстрых платежей с другого банка, и меньше чем через сутки эти деньги уходят человеку, которому за последние полгода переводов не было.

Блокировка по 115-ФЗ

Блокировка счёта по 115-ФЗ происходит по одной из двух причин, и природа у них разная. В одном случае инициатором является налоговая, в другом — сам банк

Когда счет блокирует налоговая

Налоговая вправе приостановить операции по счету, если предприниматель или компания задолжали по налогам, не сдали декларацию или нарушили порядок электронного документооборота с ФНС.

С 2023 года налоги учитывают на едином налоговом счете (ЕНС): все начисления и платежи сводятся на один баланс. Если денег на нем меньше, чем начислено налогов, образуется долг — отрицательное сальдо. Тогда налоговая поручает банку заморозить сумму долга, и происходит блокировка счёта. Важная деталь: блокируют не весь счет, а только сумму задолженности, остальными деньгами можно пользоваться. А вот если вовремя не сдать декларацию, банк остановит уже все расходные операции, кроме платежей, которые по закону важнее налогов, — например, зарплаты и алиментов.

Отдельная история — блокировка по решению судебного пристава. Приставы арестовывают счета не по 161-ФЗ и не по 115-ФЗ, а по закону об исполнительном производстве (229-ФЗ), если у владельца счёта есть непогашенный долг. Некоторые социальные выплаты, например от СФР, при таком аресте защищены от списания.

Когда вопросы возникают у банка

Вторая причина — когда подозрения появляются у самого банка. Он следит, чтобы счет не использовали для обналички, ухода от налогов или прикрытия сомнительных сделок. Помогает в этом платформа Банка России «Знай своего клиента» (ЗСК), запущенная в 2022 году. Она оценивает каждую компанию и каждого ИП по десяткам критериев и присваивает один из трех уровней риска: зеленый, желтый или красный. В зеленой зоне — компании с низким риском, их операции банк проводит спокойно. В желтой — средний риск: к отдельным операциям банк присматривается и может запросить документы. В красной — высокий риск: здесь банк вправе отказать в обслуживании и заблокировать дистанционный доступ к счету. Большинство добросовестных компаний всегда остаются в зеленой зоне. С октября 2024 года любой предприниматель может посмотреть свой уровень и проверить контрагента на сайте ЦБ.

Если компания попала в красную зону, причем такой уровень риска ей присвоили и банк, и сам Банк России, по счету вводят жесткие ограничения: банк перестает проводить расходные операции, не отдает остаток денег при попытке закрыть счет и отключает онлайн-банк. Обходить эти ограничения бессмысленно и рискованно: банк действует по требованию регулятора, а не по своей инициативе. Деньги фактически оказываются заперты на счете. Но и без красного статуса банк сам отслеживает операции, которые выбиваются из нормальной деловой логики. Вопросы у него вызывают:

Регулярное снятие крупных сумм наличными. Наличные сложно отследить, поэтому банк всегда внимательно смотрит на операции с ними.

Платежи в адрес сомнительных компаний — например, фирм-однодневок без реальной деятельности.

Расходы без понятного экономического смысла. Скажем, бизнес закупает товар дороже, чем потом его продает.

Отсутствие обычных для бизнеса трат. Если по счету не проходят аренда, зарплата, коммунальные платежи, банк может заподозрить, что компания существует только на бумаге.

Деньги приходят за то, чем компания не занимается. Поступления не совпадают с кодами деятельности из ЕГРЮЛ.

Активная работа с микрозаймами. Если через счет часто проходят микрозаймы, не связанные с профилем бизнеса, банк тоже обратит на это внимание.

Как узнать, что карту заблокировали

Не всякая неработающая карта — это блокировка. Сначала стоит исключить простые причины: закончился срок действия карты, исчерпан дневной лимит на операции, произошел сбой в работе банка или просто нет денег на счете. Если с этим всё в порядке, а операции всё равно не проходят, дело может быть в ограничениях по 161-ФЗ или 115-ФЗ.

Чаще всего о блокировке узнают в момент операции: платеж на кассе отклонен, перевод в приложении не уходит, а на экране появляется сообщение об отказе. Обычно следом приходит уведомление от банка с просьбой обратиться в поддержку. Иногда блокировку замечают раньше, чем успевают что-то заплатить: при входе в онлайн-банк появляется предупреждение или доступ к приложению вовсе закрыт.

Дальше важно понять причину, и здесь два закона ведут себя по-разному. По 161-ФЗ банк обязан уведомить клиента о приостановке операции и предложить подтвердить перевод или отказаться от него. Но вот объяснить, почему конкретные реквизиты попали в базу данных ЦБ, банк не может: закон запрещает раскрывать детали, а сам Банк России не разглашает, что и почему внесено в реестр. Поэтому по 161-ФЗ клиент почти всегда знает о самом факте ограничения, но не о его причине.

По 115-ФЗ ситуация обратная. Если банк отказал в операции, он обязан сообщить причину не позднее чем через пять рабочих дней со дня решения. Из этого сообщения и станет ясно, какие документы собирать, чтобы снять ограничения. Если банк молчит, причину стоит запросить самому, и лучше письменно — через чат в приложении или в отделении. Тогда ответ тоже будет письменным и пригодится, если дело дойдет до жалобы.

Что делать, если банк заблокировал карту

Как снять блокировку по 161-ФЗ: пошаговая инструкция

Снятие блокировки по 161-ФЗ происходит по одному из двух сценариев — в зависимости от того, банк приостановил один перевод или ваши реквизиты попали в базу данных ЦБ.

Если банк остановил конкретную операцию в рамках 48-часового периода охлаждения и вы уверены, что всё в порядке, достаточно подтвердить перевод — в приложении или по звонку на горячую линию. Банк обязан исполнить операцию, если реквизиты получателя не значатся в базе данных ЦБ. Если 48 часов прошли, а вы так и не подтвердили перевод, он отменяется, а деньги остаются на счете.

Сложнее, если ваши реквизиты оказались в базе данных ЦБ. Тогда нужно добиваться исключения из реестра. Сначала соберите документы, которые подтверждают, что операции законны — договоры, чеки, выписки, переписку с контрагентами. Затем подайте заявление об исключении реквизитов. Сделать это можно через банк, где у вас открыт счет, или напрямую через интернет-приемную Банка России. Второй путь быстрее: документы попадают в ЦБ сразу.

Сколько времени занимает снятие ограничений — в разделе ниже. Там же о том, как пользоваться деньгами, пока карта заблокирована.

Как снять блокировку по 115-ФЗ: пошаговая инструкция

Снятие блокировки по 115-ФЗ зависит от того, кто ввел ограничение — налоговая или банк.

С налоговой блокировкой всё просто. Нужно устранить причину: погасить долг, чтобы сальдо ЕНС стало положительным, или сдать недостающую декларацию. Проверить состояние единого налогового счёта можно в личном кабинете на сайте ФНС. Как только нарушение будет устранено, налоговая отменяет решение, и банк снимает ограничения на следующий рабочий день.

Если операции ограничил банк по подозрению в нарушении 115-ФЗ, действовать нужно в несколько шагов.

Шаг 1. Узнайте причину.

Запросите у банка, что именно вызвало вопросы. Без этого вы не поймете, какие документы собирать.

Шаг 2. Соберите документы и обратитесь в банк.

Подготовьте бумаги, которые подтверждают законность операции: договоры, счета-фактуры, накладные, платежные поручения, при необходимости — пояснительное письмо с деловой логикой сделки.

Шаг 3. Если банк отказал, идите в Межведомственную комиссию (МВК).

Пожаловаться в МВК при Банке России можно только после письменного отказа банка пересмотреть решение — без этого заявление не примут. Срок на обжалование — шесть месяцев с момента, когда вы узнали об ограничениях. К заявлению приложите отказ банка, переписку и те же документы. Комиссия рассматривает обращение в течение 20 рабочих дней, и ее решение обязательно для банка.

В заявлении в МВК нужно указывать показатели финансовой отчетности, данные об арендуемых помещениях и сведения об операциях за прошлый год. Неполный пакет — повод для отказа, поэтому к сбору документов стоит отнестись внимательно.

Если и МВК не помогла, остается суд.

Как снять деньги с заблокированной карты

Блокировка карты не означает, что деньги на расчетном или накопительном счете пропали — чаще всего ими можно воспользоваться, просто не привычным способом. Как именно, зависит от того, по какому закону введены ограничения.

При блокировке по 161-ФЗ деньги остаются полностью вашими. Даже если карта и онлайн-банк не работают, наличные можно снять в отделении по паспорту: на снятие через кассу это ограничение не распространяется. Ограничены только переводы другим людям: пока реквизиты в базе данных ЦБ, отправить получится не больше 100 тысяч рублей в месяц. Зарплата и другие поступления при этом приходят как обычно.

При блокировке по 115-ФЗ всё зависит от того, кто ограничил счет. Если это налоговая и заблокирована только сумма долга, остальными деньгами можно свободно пользоваться. Даже когда заблокирован весь счет за несданную декларацию, проходят платежи более приоритетной очереди, чем налоги, — зарплата сотрудникам, алименты. Если же счет ограничил сам банк, снять деньги через кассу обычно можно — кроме случая, когда компания попала в красную зону платформы ЗСК: там выдача наличных перекрыта вместе с остальными расходными операциями.

Сколько длится блокировка карты или счёта

Сколько длится блокировка по 161-ФЗ

Когда банк замечает подозрительный перевод, он приостанавливает операцию на 48 часов. Если за это время клиент подтверждает перевод и реквизиты получателя чисты, операцию проводят — то есть задержка укладывается в один-два дня.

Дольше тянется ситуация, когда в базу данных ЦБ попали сами реквизиты клиента. Снять это ограничение можно только через исключение из реестра, и на рассмотрение заявления уходит до 15 рабочих дней. Всё это время переводить другим людям получится не больше 100 000 рублей в месяц.

Сколько длится блокировка по 115-ФЗ

Здесь срок зависит от того, кто ограничил счет и как быстро клиент разберется с причиной.

Налоговая блокировка снимается быстрее всего. Как только клиент гасит долг или сдает декларацию, налоговая отменяет решение, и банк убирает ограничения на следующий рабочий день.

Если операции ограничил банк по подозрению в нарушении 115-ФЗ, всё упирается в документы. Получив бумаги, которые подтверждают законность операций, банк рассматривает их не более семи рабочих дней. Если банк отказал и клиент жалуется в Межведомственную комиссию, та рассматривает обращение еще 20 рабочих дней. В сумме разбирательство с банковским ограничением растягивается на несколько недель, а если доходит до суда — на месяцы.

Как избежать блокировки карты или счёта

Как избежать блокировки по 161-ФЗ

Полностью избежать риска приостановки перевода нельзя: банк ориентируется на формальные признаки, а не на ваши намерения. Это правило касается любых карт, включая зарплатные.

Но снизить риск можно, если не давать алгоритму поводов насторожиться.

Подробно указывайте назначение перевода. Размытое «перевод» или «по договору» ни о чём банку не говорит. Если переводите деньги по сделке, напишите, за что и на основании какого документа.

Не меняйте номер телефона в онлайн-банке перед крупными переводами. Смена номера меньше чем за 48 часов до операции входит в перечень признаков мошенничества и может затормозить платеж.

Будьте осторожнее с переводами от незнакомых людей. Если принимаете оплату от человека, которого не знаете, сохраняйте договор, переписку и чеки. Эти бумаги помогут быстро снять вопросы, если перевод позже оспорят.

Следите за безопасностью телефона и компьютера. Вредоносная программа на устройстве, с которого вы заходите в банк, тоже в списке тревожных признаков. Данные о заражении банку передает оператор связи.

Как избежать блокировки по 115-ФЗ

Здесь профилактика — это финансовая гигиена. Банк России собрал разъяснения в методических рекомендациях для предпринимателей. Регулятор называет это финансовой гигиеной и рекомендует подробно планировать деятельность; вести строгий учет доходов и расходов; в обязательном порядке заключать договоры с партнерами и подписывать дополнительные соглашения в случае изменения условий сотрудничества; соблюдать порядок расчетов, указанных в контрактах. Похожие советы дают и налоговики: если у ИФНС нет вопросов к отчетности, банку тоже не к чему придраться.

Дополнительно Центробанк обращается к предпринимателям и дает следующие советы.

Оперативно сообщайте в Федеральную налоговую службу и обслуживающий банк об изменениях в видах деятельности. Если вы перестали продавать пластиковые окна и переключились на мебель, направьте в ФНС заявление о смене кодов ОКВЭД и предупредите банк, процедура не занимает много времени. Если ограничения всё же ввели, разблокировка пройдет быстрее с актуальными данными на руках.

Периодически заглядывайте в ЕГРЮЛ и проверяйте, содержатся ли в реестре актуальные сведения о вашем бизнесе. Если вы переехали в новый офис и не сообщили об этом в ФНС, в ЕГРЮЛ может попасть недостоверная информация об адресе компании. Если неверный адрес провисит в реестре шесть месяцев, компанию могут во внесудебном порядке исключить из ЕГРЮЛ, то есть фактически ликвидируют ее.

Подробно заполняйте платежные документы. Старайтесь полно прописывать назначение платежа, не просто «по счету/договору №…», а конкретно за какие виды товаров, работ и услуг вы получаете деньги с указанием счетов, спецификаций, универсальных платежных документов и прочей информации, на основании которой формируется платежное поручение. Эти же действия попросите выполнять своих контрагентов.

Не дробите бизнес на множество разных фирм и ИП. Когда бизнес развивается и вы открываете новые компании для его эффективного управления, это нормальный процесс. Однако не стоит заводить отдельные организации для закупки сырья, продажи товаров, оформления сотрудников и прочих технических операций. Для налоговой это может быть сигналом о намеренном сокрытии части прибыли.

По максимуму снижайте расходы наличными. Оформляйте корпоративные банковские карты для всевозможных платежей и переводите зарплату на счета сотрудников официально. Без необходимости старайтесь не выводить наличные с расчетного счета, а если пришлось, то сохраняйте чеки, чтобы в случае надобности обосновать траты в налоговой службе.

Если банк направил вам запрос, всегда отвечайте и направляйте ему все необходимые данные: договора с дополнительными соглашениями, товарные накладные, счета-фактуры. В случае необходимости подготовьте пояснительное письмо и расскажите об особенностях ведения бизнеса или целесообразности какой-то определенной сделки, то есть старайтесь подробно отвечать на вопросы сотрудников банка.

Будете следовать рекомендациям — снизите вероятность блокировки счёта.