Рефинансирование: как платить меньше за кредит

Рыночная ситуация меняется, меняются и ставки по ипотеке и другим кредитам. Это делает актуальным предложения банков услуг по рефинансированию, или перекредитованию, — простому и удобному способу снижения финансовой нагрузки.

Рефинансирование — финансовый инструмент, который позволяет снизить ставку по вашим текущим кредитам, сократить ежемесячные платежи и срок кредитования. Рефинансировать можно любой вид кредита, даже кредитные карты.

Например, вы взяли ипотечный кредит на 2 500 000 руб. по ставке 13,5% на 15 лет в банке в июле 2017 года. Оставшийся срок обслуживания вашего кредита составляет 130 месяцев, а сумма — 2 211 308 руб. По сниженной ставке в 8,99 %, ежемесячный платеж по кредиту будет меньше на 5 610 руб., в год вы сэкономите 67 320 руб. Переплата по кредиту снизится на 2 074 250 руб.

Не обязательно выплачивать кредит под высокие проценты, который вы брали несколько лет назад. Расскажем, как снизить финансовую нагрузку по кредиту и сэкономить деньги.

Не путайте с реструктуризацией: при рефинансировании заключается новый кредитный договор, а при реструктуризации изменяется текущий.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование подходит в следующих ситуациях:

• Если кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему планируются еще не менее года. Если срок по выплатам меньше, то затраты на переоформление кредита могут превысить выгоду от пониженной ставки;
• Если нужен новый кредит без повышения ежемесячных платежей: новый кредит погасит сумму задолженности в прежнем банке, а оставшаяся часть будет использована заемщиком;
• Когда нужно объединить несколько кредитов от разных кредиторов в один;
• Когда нужно закрыть задолженность по кредитной карте или картам, чтобы избавиться от больших процентов;
• Когда нужно изменить валюту кредита.

Например, у вас три кредитные карты, и вам нужен новый кредит, чтобы их закрывать. В это ситуации подойдет рефинансирование — это специальный инструмент для случаев с кредитной нагрузкой. Ставка потребительского кредита, если его одобрят, будет выше ставки рефинансирования.

Как рефинансировать

Процедура не отличается от открытия нового кредита. Подается стандартный пакет документов, как при первичном займе — паспорт РФ, подтверждение дохода и занятости. В Райффайзенбанке, если сумма рефинансирования не больше 600 000 руб. — понадобится только паспорт РФ.

Вся операция займет пару дней:

1. Уточните у своего банка, можно ли погасить кредит досрочно. Банк может взимать штрафы за досрочное погашение кредита или вовсе прописать в договоре пункт о невозможности досрочного погашения.
2. Узнайте, можно ли рефинансироваться в вашем банке, сравните его ставку с другими предложениями.
3. С помощью калькулятора рассчитайте, на сколько снизятся выплаты по кредиту. Сравните эту сумму с расходами на рефинансирование. Например, обязательные расходы на рефинансирование ипотеки в Райффайзенбанке для Москвы и области это: оценка недвижимости — от 5000 руб., регистрация нового ипотечного договора в Росреестре — 1000 руб. и расходы на страхование кредита с новым банком.
4. Оставьте онлайн-заявку на рефинансирование. Решение по заявке, как правило, принимается в день обращения.
5. Подайте документы для оформления рефинансирования и получите новый кредит наличными или на карту, которую привезет курьер.
6. Погасите кредиты в других банках и начните погашать один займ.

Что запомнить

1. Перед отправлением заявки на рефинансирование проверьте, возможно ли досрочное погашение кредита.
2. Посчитайте, выгодно ли будет рефинансирование с учетом затрат на переоформление, особенно для краткосрочных кредитов.
3. Обновите пакет документов с подтверждением дохода за последние 3 месяца.