Эскроу-счет при покупке строящейся квартиры

С 2019 года строительные компании не могут напрямую привлекать средства покупателей жилья на его возведение. Все расчеты с дольщиками застройщики должны вести с использованием эскроу-счетов. Это позволяет исключить ситуации, в которых покупатели останутся без квартиры и без денег.

Рассказываем:

• что такое эскроу-счет и как он используется прикупле-продаже недвижимости;
• какие преимущества и риски при этом существуют.

Что такое эскроу-счет

Эскроу-счет — это специальный счет в банке для расчета между продавцом и покупателем. На этот счет покупатель переводит оговоренную в договоре сумму, и банк ее замораживает до тех пор, пока продавец не выполнит свою часть договора.

В России такие счета появились в 2014 году, когда вступили в силу принятые в 2012 году изменения в Гражданском кодексе, в которых был прописан новый вид соглашения — договор условного депонирования (эскроу) и новая разновидность банковского счета — эскроу-счет. В мировой банковской практике счета эскроу применяются уже несколько десятков лет.

Зачем нужен счет эскроу и как он защищает покупателя

В случае с покупкой квартиры покупатель переводит на эскроу-счет деньги за приобретаемую квартиру в строящемся доме по условиям договора об участии в долевом строительстве (договора долевого участия, ДДУ). Эти деньги учитываются банком и блокируются для последующей передачи застройщику.

По сути, банк, называемый в этом случае эскроу-агентом, выступает посредником и гарантом соблюдения условий договора как для одной, так и для другой стороны.

Компания-застройщик не получит денег покупателя до тех пор, пока объект не будет построен и введен в эксплуатацию. Если дом не будет построен в оговоренные в договоре сроки, строительство будет заморожено или передано другому застройщику, а покупатель сможет вернуть уплаченную сумму в полном объеме.

Эскроу-счета сделали обязательными при расчетах по ДДУ в первую очередь для защиты интересов покупателей строящегося жилья (дольщиков), для предупреждения ситуации, при которой они, уплатив застройщику полную стоимость квартиры, в случае недостроя останутся и без квартиры, и без денег.

Деньги на эскроу-счете депонируются на период, превышающий договорной срок строительства на 6 месяцев (п. 4 ст. 15.5 ФЗ-214). Для застройщика это запас на случай форс-мажора, но если он не уложится в прописанный срок депонирования, договор счета эскроу закрывается.

Застройщик может продлить срок действия договора счета эскроу, заключив с дольщиком дополнительное соглашение к ДДУ и зарегистрировав его в Росреестре.

Покупатель, в свою очередь, оставаясь владельцем эскроу-счета, не сможет распоряжаться деньгами, которые он на него внес. Если после регистрации сделки он решит отказаться от покупки, это станет возможным после расторжения договора, но процесс не обещает быть легким. В ином случае вывести деньги с эскроу-счета можно, только если застройщик официально признан банкротом, если он ликвидирован по решению суда или не передает квартиру покупателю в установленный срок.

Как это работает

Решив приобрести квартиру в строящемся объекте, покупатель подбирает подходящий вариант и заключает договор о долевом участии в строительстве с компанией-застройщиком. В любом из таких договоров должно быть написано, что все расчеты будут вестись с использованием эскроу-счетов, указаны сумма и срок депонирования. Так в договоре появляется третье лицо: банк — эскроу-агент.

Далее покупатель открывает эскроу-счет в банке, в котором застройщик получил проектное финансирование, и переводит на него указанную в договоре сумму. Для заключения договора счета эскроу банк не требует присутствия представителя застройщика в подразделении банка, достаточно представить договор, зарегистрированный в Росреестре. Согласно требованиям Федерального закона № 214-ФЗ комиссии за открытие и ведение счета по договору ДДУ не взимаются.

Открыть эскроу-счет под покупку квартиры можно только в банке, выбранном застройщиком, поэтому если этот банк не вызывает доверия у покупателя, ему придется подыскать подходящий вариант недвижимости у других застройщиков, получивших финансирование в более надежных банках.

Если для приобретения жилья необходим кредит, покупатель обращается в банк с запросом на ипотечный заём. Это может быть как банк, где открывается эскроу-счет, так и другой банк, если его условия более выгодные. После подписания кредитного договора покупатель зачисляет на эскроу-счет как первоначальный взнос, так и заемные средства.

Риски при использовании эскроу-счетов

На первый взгляд, использование эскроу-счетов несет в себе исключительно преимущества, но есть и риски.

Форс-мажор у банка. Хотя государство предоставило право кредитовать застройщиков лишь 92 аккредитованным банкам, посчитав их надежными (список ежемесячно обновляется на сайте Банка России), за время строительства может случиться форс-мажор.

Например, у банка может быть отозвана лицензия. В этом случае застройщик и участник долевого строительства должны будут заключить договор эскроу с другим банком. И в такой ситуации в группу риска попадают те покупатели, чье жилье стоит больше 10 млн руб., поскольку страховка Агентства страхования вкладов распространяется на средства на эскроу-счетах до 10 млн руб.

Банкротство застройщика. Здесь неприятности поджидают дольщиков, которые на приобретение жилья взяли ипотеку. В этом случае банк вернет покупателю все хранящиеся на эскроу-счете деньги, а это первоначальный взнос и тело кредита. Уплаченные проценты по ипотеке не компенсируют. Те, кто оплачивал жилье из собственных средств, ничего не потеряют и смогут направить возвращенные с эскроу-счета деньги на покупку жилья в другом объекте.

Эскроу-счет по сравнению с аккредитивом и банковской ячейкой

Аккредитив и банковская ячейка также помогают проводить сделки с недвижимостью с минимальными рисками. Но у каждого из типов расчетов свои особенности.

Банковская ячейка — сейф, находящийся в офисе банка, который покупатель арендует на время сделки. Основная особенность этой услуги в том, что покупатель закладывает в сейф наличные деньги. Соответственно, он должен заранее заказать в банке конкретную сумму, и в случае, если основной счет открыт в другом банке, ему приходится перемещаться по городу с крупной суммой. Продавец получает оплату после того, как будет зарегистрирован переход права собственности.

В случае с аккредитивом банк резервирует средства до выполнения всех условий по сделке. После регистрации перехода права собственности банк перечисляет деньги продавцу. Всё происходит по безналичному расчету.