Если копить деньги правильно, то даже при зарплате 40 000 руб. в месяц можно достигать крупные финансовые цели — например, собрать стартовый ипотечный взнос. Главное — планировать расходы и вести учет домашних финансов. Рассказываем, как это сделать.

Дмитрий Царегородцев
Финансовый аналитик

Нашу героиню зовут Наталья, она живёт в Челябинске и работает менеджером по продажам. Ее оклад — 35 000 руб. плюс проценты от сделок, которые меняются от месяца к месяцу. Наталья зарабатывает в среднем 42 000 руб. У нее есть потребительский кредит на 100 000 руб. А её цель — купить квартиру в своем городе. Давайте разберемся, как накопить деньги при маленькой зарплате.

Определите финансовую цель

Первое, что нужно сделать — определиться с финансовой целью и конкретизировать ее: вы должны понимать сколько вам нужно, на что и за какой период вы должны накопить эту сумму. Например, цель Натальи — за 7 лет накопить 250 000 руб. на первоначальный ипотечный взнос, чтобы купить двухкомнатную квартиру.

Если в семье общий бюджет, то важно, чтобы все члены семьи разделяли поставленную финансовую цель, иначе достигнуть ее будет сложно. Наталья в своих планах ориентируется только на себя.

Ведите бухгалтерию

Чтобы накопить на финансовую цель, придется вести учет. Это нужно, чтобы проанализировать расходы, выявить лишние траты и скорректировать их. Вести учет несложно. Для этого подойдут электронные таблицы или бесплатные приложения учёта личных финансов, например, CoinKeeper, Daily Budget или Дзен-мани.

Чтобы копить деньги правильно при маленькой зарплате, учет расходов нужно сделать ежедневной рутиной, как чистка зубов перед сном. Проще всего выделить для этого определенное время, например сразу после ужина за чашкой чая. При ведении учета важно вносить данные о тратах каждый день, чтобы не терялись мелкие расходы. Сохранять чеки и записывать точные суммы, иначе к концу месяца будет большая погрешность.

Чтобы не запутаться в детализации, лучше не делать слишком много категорий расхода. Достаточно выделить: аренду и ЖКХ, еду, одежду, транспорт, отдых+развлечения, кредиты, обучение и медицину. Такая базовая классификация поможет научиться экономить деньги и копить.

Наталья вносит свои расходы в таблицу каждый день после работы — оплаты картой смотрит в мобильном приложении, а наличные расходы восстанавливает по чекам.

Потребительский кредит она планирует погасить за 1,5 года. Ежемесячный платёж по кредиту составляет 5 900 руб. Его она тоже учитывает в расходах. Выглядит это примерно так:

Грамотный учёт расходов за месяц поможет откладывать деньги: таблица

В конце месяца остается проанализировать расходы. Доходы Натальи равны расходам. Цветом выделены категории, на которых можно сэкономить, чтобы откладывать на достижение цели. Далее рассказываем, как научиться жить экономно и копить деньги.

Психология расходов

Половина покупателей совершает импульсивные покупки. К таким относятся алкоголь, одежда, продукты питания, особенно сладости, подарки и детские товары, а также недорогие товары для дома, бытовая химия, свечи, салфетки и другие.

По оценкам маркетологов, количество импульсивных покупок в небольших магазинах составляет до 50% от оборота. Чтобы заставить человека купить товары, которые он не планировал, маркетологи используют специальные приемы:

  • правила раскладки на полках: помещают товары в прикассовой зоне или на уровне глаз ребенка;
  • упаковка ярких или привлекательных цветов, которые вызывают психологическую реакцию, например пастельные тона вроде бежевого или салатового цвета;
  • товар в упаковке небольшого размера с низкой ценой за штуку — это создает иллюзию недорогой покупки, хотя, на самом деле, потребитель переплачивает.

Если не хотите потратить лишнего, то:

  • Не ходите в супермаркет голодным, чтобы не покупать аппетитные, но дорогие продукты, которые ваш организм хочет прямо сейчас.
  • Составляйте список покупок — это позволит остаться в рамках плана и купить только необходимое.
  • Не планируйте шоппинг в дни зарплаты, когда вы в эйфории или, наоборот, подавлены. Подбодрить себя покупкой — иногда эффективный, но дорогой способ.

Если вы задаетесь вопросом, как скопить деньги при маленькой зарплате, помните про психологические ловушки на пути потребителя.

На чем можно сэкономить

Планируйте покупку продуктов. Если покупать долго хранящиеся продукты впрок и делать это не в магазине у дома, а в гипермаркете, то можно сэкономить. В 2018 году такая разница цен составила 10−25%. А купоны и накопительные программы на прочие расходы сэкономят вам до 50% на определенные категории товаров. Их можно отслеживать, например, на сайтах KupiKupon, Promokodi, Biglion.

Экономьте на абонементах. Семейный абонемент в фитнес-клуб на год может быть в среднем дешевле на 25%. Чтобы сэкономить на проезде, покупайте проездной: например, единая транспортная карта в Челябинске на год позволяет экономить 10%, годовой билет на московскую «Тройку» экономит 33% стоимости поездки.

Откажитесь от вредных привычек — это полезно не только для вашего бюджета, но и для здоровья. В России человек, который курит, в среднем покупает 262 пачки в год. Это от 37 000 до 56 000 руб. в год в зависимости от марки сигарет.

Не берите микрозаймов и не делайте покупок в рассрочку, если они не беспроцентные.

Следите за тарифами ЖКХ, установите счетчики воды, включайте стиральную машину ночью при низком тарифе, откажитесь от радиоточки — на этих статьях можно сэкономить до 12 000 руб. в год.

Сколько сэкономили

Наталья может экономить 3000 руб. в месяц

Наталья перераспределила расходы и высвободила средства для достижения своей финансовой цели. Даже при небольшой зарплате она сможет откладывать 3 000 руб. в месяц на будущую квартиру. За 7 лет её сбережения составят: 3 000 руб. * 12 * 7 = 252 000 руб.

Копите на пополняемом вкладе

Чтобы ваши накопления выросли и не обесценились инфляцией, нужно начать копить — откройте пополняемый банковский вклад. На сегодня процент по банковским вкладам составляет 5−7% годовых, суммы до 1,4 млн руб. застрахованы государством и не пропадут, даже если у банка отзовут лицензию.

Если у вас кредит

В случае, если нужно начать копить с кредитами, ваша задача — снизить этот регулярный расход.

1. Ищите пути для рефинансирования и реструктуризации долгов при необходимости. Более «длинные» кредиты позволят снизить процентную нагрузку.

2. Выбирайте варианты, которые допускают досрочное погашение и гасите срок или тело займа за счет сэкономленных средств.

3. Не избегайте контакта с банками, чтобы ваш кредит не сочли безнадежным и не продали коллекторам. И даже в критических ситуациях избегайте кредиторов, которые предлагают юридически сомнительные схемы.

Что нужно запомнить, если вы хотите экономить и копить с маленькой зарплатой

  1. Поставьте четкие и измеримые финансовые цели.
  2. Планируйте расходы и учитывайте их.
  3. Избегайте спонтанных трат и ненужных покупок.
  4. Рефинансируйте кредиты, чтобы снизить ежемесячный платеж.
  5. Откладывайте средства, разумно инвестируя их.

Мы в социальных сетях

RSS
Самый быстрый способ узнавать об обновлении сайта — это подписаться на наш rss-поток.

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006№ 152-ФЗ «О персональных данных» я, действуя по своей воле и в своем интересе, даю свое согласие АО «Райффайзенбанк», имеющему свое местоположение по адресу: 129 090, г. Москва, улица Троицкая, дом 17, строение 1, на обработку (любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) моих персональных данных, а именно: фамилия, имя, отчество, адрес электронной почты, в целях направления АО «Райффайзенбанк» на указанный мной адрес электронной почты информационных рассылок, предоставления мне возможности комментирования материалов, размещенных на сайте raiffeisen-media.ru.

Обработка указанных в настоящем согласии моих персональных данных осуществляется АО «Райффайзенбанк» в объеме, который необходим для достижения каждой из вышеперечисленных целей с применением следующих основных способов (но, не ограничиваясь ими): хранение, запись на электронные носители и их хранение, составление перечней, маркировка.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва мной в порядке, предусмотренном ниже. Настоящее согласие может быть отозвано мной в любое время на основании моего письменного заявления.