Узнайте, что делать, если нет возможности платить кредит: основные причины финансовых трудностей, последствия просрочек, варианты решения проблемы, как банки работают с должниками, что делать при суде и когда стоит рассматривать банкротство как крайний выход.
Что вы узнаете
Потеря работы, снижение дохода, болезнь, декрет или другие жизненные обстоятельства могут привести к ситуации, когда заемщик понимает: отдавать кредит становится сложно, а иногда и вовсе нечем. Главное — не игнорировать проблему. Чем раньше человек начнет искать решение, тем больше шансов избежать серьезных последствий.
Следует помнить, что универсального решения не существует. Каждый случай оценивается индивидуально с учетом условий кредитного договора, размера задолженности, уровня дохода и причин возникновения финансовых трудностей. Именно поэтому действовать лучше сразу после появления первых признаков того, что выполнять обязательства в прежнем объеме становится сложно.
Причины могут быть разными:
Если перестать оплачивать кредит, последствия обычно развиваются поэтапно:
При этом описанный сценарий не всегда развивается одинаково быстро. Многое зависит от размера задолженности, условий кредитного договора и поведения самого заемщика. Если человек выходит на связь с банком, объясняет причины просрочки и предпринимает попытки урегулировать вопрос, кредитор нередко сначала предлагает варианты мирного решения. Банки, как правило, заинтересованы в том, чтобы возвращать свои деньги, поэтому готовы обсуждать изменение графика платежей или другие варианты урегулирования задолженности. Это может быть реструктуризация (снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока), кредитные каникулы (временная отсрочка), частичное списание неустоек. Игнорирование звонков, писем и уведомлений, наоборот, обычно приводит к ускорению процедуры взыскания.
Если договориться с банком не удалось, он вправе обратиться в суд за взысканием задолженности. После вступления судебного решения в законную силу выдается исполнительный документ, который может быть направлен в Федеральную службу судебных приставов. На стадии исполнительного производства пристав вправе применять меры принудительного исполнения, предусмотренные законом об исполнительном производстве. К ним относятся обращение взыскания (списания) на денежные средства на счетах, удержание части заработной платы или иных доходов, а также обращение взыскания на имущество должника, если это допускается законом.
При этом законодательство защищает должника от чрезмерного взыскания. Не на всё имущество может быть обращено взыскание. Например, в большинстве случаев не допускается изъятие единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, если оно не находится в ипотеке. Также существуют ограничения в отношении отдельных видов доходов и имущества, на которые взыскание не обращается либо обращается в особом порядке.
Следует учитывать, что начисление процентов по кредиту и начисление неустойки — это разные обязательства. Если иное не предусмотрено законом или договором, проценты за пользование заемными средствами продолжают начисляться, а при возникновении просрочки дополнительно может начисляться неустойка в пределах ограничений, установленных законодательством. В результате общая сумма задолженности постепенно увеличивается.
Например, человек взял потребительский кредит на 200 000 ₽ под 25% годовых. За один месяц пользования кредитом набегут проценты примерно на 4 167 ₽ (200 000 × 25% ÷ 12 месяцев). Если платеж просрочен, банк вправе дополнительно начислить неустойку. По закону она может составлять до 20% годовых от суммы просроченной задолженности (если по договору на нее начисляются проценты) либо до 0,1% в день (если проценты не начисляются). При просрочке в 30 дней неустойка составит примерно 3 333 ₽ (200 000 × 0,1% × 30 дней). То есть за месяц просрочки долг вырастет не только за счет процентов, но и за счет неустойки, примерно на 7 500 ₽.
Универсального ответа не существует, однако многое зависит от причин финансовых трудностей.
Если проблема носит временный характер, можно рассмотреть:
Иногда заемщики получают предложения о так называемом «прощении долга» от различных организаций, обещающих закрытие кредита за небольшое вознаграждение. Законного механизма, который позволяет избавиться от долга, не существует. Это всегда или мошенники, или мутные компании, которые будут пытаться продать услугу банкротства (хотя всё можно сделать самостоятельно и бесплатно).
Если доход потерян надолго, а средств не хватает и невозможна даже минимальная выплата, можно:
Закон позволяет получить отсрочку платежей, если финансовое положение ухудшилось, например если официальный доход снизился более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за прошлый годь или если человек оказался в зоне чрезвычайной ситуации. Но важно помнить про условия: обычно есть лимиты по сумме кредита (их устанавливает правительство), а сам факт ухудшения ситуации нужно подтвердить документами (справкой о доходах, выпиской из центра занятости и другими). Во время каникул банк не вправе начислять штрафы, требовать досрочного погашения или обращать взыскание на залог, хотя сами проценты по договору обычно продолжают начисляться.
Когда дело доходит до приставов, закон тоже ограничивает их возможности. Например, статья 101 закона об исполнительном производстве прямо запрещает обращать взыскание на целый ряд доходов: возмещение вреда здоровью, выплаты в связи со смертью кормильца, компенсационные выплаты (в том числе пострадавшим в катастрофах и за уход за нетрудоспособными), алименты, некоторые трудовые компенсации, пособия (в том числе на детей), средства материнского капитала и единовременную материальную помощь. Кроме того, должник вправе подать приставу заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума, то есть часть заработка гарантированно останется у человека.
Банк заинтересован в возврате денег, поэтому чаще всего сначала предлагает мирные способы урегулирования:
Для банка выгоднее получить возврат долга постепенно, чем сразу обращаться в суд. Чем раньше заемщик уведомит банк о финансовых трудностях, тем выше вероятность получить приемлемые условия для погашения задолженности.
Если банк подал иск, не стоит игнорировать судебный процесс.
Что необходимо сделать:
Юрист по кредитным спорам поможет проанализировать иск. Он проверит расчет банка, найдет возможные ошибки (например, необоснованные штрафы или пропуск срока исковой давности), поможет составить аргументированное возражение, а при необходимости представит ваши интересы в суде. Иногда достаточно разовой консультации (ориентировочно от 1 000 до 10 000 ₽, зависит от города), чтобы выстроить стратегию, а в сложных случаях юрист возьмет на себя комплексное сопровождение дела. Тогда стоимость его услуг будет зависеть от объема работы, суммы долга и сложности спора.
Например, ведение дела в суде первой инстанции может начинаться от 20 000 ₽. Окончательную цену специалист определит после изучения ваших документов: на нее влияют детали дела, количество заседаний и необходимые процессуальные действия. Советуем сразу обсудить в соглашении, как фиксируется стоимость. Желательно, чтобы в договоре было четко прописано, является ли цена окончательной или может быть скорректирована только при дополнительном объеме работ.
После вступления решения в силу начинается исполнительное производство. В этом случае взысканием занимается судебный пристав.
Если долг объективно невозможно вернуть, можно инициировать процедуру банкротства. В соответствии с законом о несостоятельности (банкротстве) существуют судебная и внесудебная процедуры.
Банкротство позволяет списывать долги, которые невозможно погасить законным способом, однако процедура имеет последствия — ограничения на получение новых кредитов, обязанность сообщать о факте банкротства и другие.
Поэтому перед тем как подавать заявление о банкротстве, важно убедиться, что другие способы урегулирования задолженности уже не помогут. Если дохода недостаточно даже для минимальных платежей, имущества для продажи практически нет, а просрочка продолжает расти, тогда процедура банкротства может стать единственным способом начать финансовую жизнь заново.
Судебное банкротство проводится через арбитражный суд. В ходе процедуры анализируется финансовое положение должника, состав его имущества, доходов и обязательств. В зависимости от обстоятельств может быть введена процедура реструктуризации долгов или реализовано имущество, за исключением того, на которое по закону не может быть обращено взыскание. После завершения процедуры оставшиеся долги, списываются.
Внесудебное банкротство проходит через многофункциональный центр (МФЦ) и не требует обращения в суд. Однако воспользоваться им можно только при соблюдении определенных условий. Поэтому сама по себе нехватка денег или потеря работы еще не дают права на внесудебную процедуру.
Чтобы МФЦ принял заявление, должны совпасть несколько факторов: размер долга (от 25 000 до 1 000 000 ₽, при расчете учитывают основной долг и проценты, но без штрафов и пеней); исполнительное производство закрыто приставами именно по причине отсутствия имущества и доходов для погашения в соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 46 закона об исполнительном производстве, и при этом нет других, новых открытых производств. Есть и особые категории, для которых правила мягче: пенсионеры (если пенсия — единственный доход, а исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения и не исполнен), родители или опекуны с детским пособием, а также те, у кого взыскание длится более семи лет без результата. Важно и то, что у человека не должно быть ценного имущества (кроме единственного жилья) и стабильного дохода для расчетов с кредиторами.
Если заявитель — пенсионер, для него законом предусмотрено отдельное основание для внесудебного банкротства. Однако одного факта получения пенсии недостаточно для автоматического списания долгов, необходимо одновременно выполнить ряд условий:
Важно понимать, что списываются не все обязательства. Например, банкротство не освобождает от обязанности выплачивать алименты, возмещать вред, причиненный жизни или здоровью, а также от ряда иных долгов.
Банкротство не стирает историю мгновенно: придется пять лет сообщать о нем банкам при кредитовании, и столько же ждать, прежде чем появится возможность подать на банкротство снова. Информация о банкротстве публична, поэтому полностью скрыть ее обычно не получается. Именно поэтому банкротство следует рассматривать не как быстрый способ избавиться от долгов, а как крайнюю меру, когда иные законные варианты решения проблемы уже исчерпаны.
Нередко люди от стресса начинают паниковать и откладывают решение проблемы. Однако бездействие обычно приводит к увеличению суммы долга.
Распространенные ошибки:
Ноль. Это значит, что никакой автоматической отсрочки по закону нет: если платеж не прошел в день, указанный в графике, уже на следующий день наступает просрочка. Льготный период — не право по умолчанию, а специальная опция, которая может существовать в условиях договора (например, для кредитных карт). Если в ваших документах такой пункт не прописан, то рассчитывать на него нельзя.
Просрочка на один день обычно ограничивается уведомлением от банка. Через 10 дней банк может активнее напоминать о долге. Через месяц растет задолженность и ухудшается кредитная история. Через год высока вероятность суда, исполнительного производства и участия ФССП.
Кредит считается просроченным, если заемщик не внес обязательный платеж в установленный срок.
Частичная оплата уменьшает основной долг, но не освобождает от просрочки. Банк продолжит начислять предусмотренные договором платежи и неустойку.
Может ли банк простить просрочку? Да, но это действительно редкий случай. Полное списание долга происходит лишь в исключительных ситуациях — например, когда взыскание фактически невозможно (приставы закрыли производство из‑за отсутствия имущества) либо заемщик столкнулся с тяжелой жизненной ситуацией. Тогда банку выгоднее закрыть вопрос, чем дальше нести издержки. Юридически прощение оформляют по статье 415 Гражданского кодекса РФ, через мировое соглашение в суде либо как списание безнадежной задолженности.
Важный нюанс: прощенная сумма — это экономическая выгода, с которой нужно заплатить НДФЛ. Рассчитывать на прощение как на способ решить проблему не стоит: надежнее сразу договариваться о реальных мерах поддержки, каникулах или реструктуризации.
Важно: Если банк действительно принимает решение отказаться от части требований, такое решение должно быть оформлено документально — дополнительным соглашением, мировым соглашением или иным официальным документом. Устные обещания сотрудников банка не создают для кредитной организации юридических обязательств.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
