Финансовая грамотность помогает правильно управлять деньгами, иметь «подушку безопасности» и достигать целей. Знания о том, как правильно распоряжаться бюджетом, помогают расплатиться с долгами и больше в них не влезать и обеспечить себе пассивный доход. С чего начать изучение финансовой грамотности, расскажу в этой статье.
Финансовая грамотность — это знания и навыки, которые помогают человеку эффективно распоряжаться деньгами, достигать целей и финансового благополучия.
Финансовая грамотность касается не столько способности много зарабатывать, сколько умений:
Финансовая грамотность отличается от смежных понятий, например от финансовой дисциплины. В первом случае речь идет о знаниях, а во втором — о действиях, то есть об умении применить эти знания на практике. Также определение отличается от финансовой культуры — схожих тенденциях и отношениях к деньгам в обществе, семье или другой группе людей. Финансовая грамотность и установки человека изначально формируются под влиянием его окружения, но их можно поменять во взрослом возрасте.
Колесо баланса — это методика самоанализа, с помощью которой человек может оценить состояние разных аспектов своей жизни (семья, работа, образование, здоровье и т. д.).
Этот способ можно использовать для того, чтобы понять уровень своей финансовой грамотности. Для этого нужно оценить положение дел по основным критериям.
Учет финансов. Понимать, сколько и как вы тратите, зарабатываете и копите, — едва ли не первый, самый необходимый аспект финансовой грамотности, который помогает планировать бюджет.
Если человек вообще не знает, сколько денег уходит на базовые расходы, например на оплату коммунальных платежей или продуктов, не фиксирует размер зарплаты, то его уровень учета и контроля финансов на нуле. И наоборот: когда все траты зафиксированы и их можно посмотреть, навык учета и контроля финансов можно оценить на 10 из 10. Благодаря этой информации в будущем получится грамотно распределять деньги, видеть, на чём можно сэкономить, и подсчитать сумму базовых расходов на день, неделю, месяц или год.
«Подушка безопасности». «Подушка безопасности» — это неприкасаемый запас на случай непредвиденных ситуаций, когда деньги могут резко понадобиться и не будет возможности быстро их заработать (например, увольнения, внезапной болезни, требующей лечения, и других). Идеально, если это будет сумма в размере от трех до шести месячных расходов семьи или человека. Чтобы накопить такую сумму без ущерба, эксперты по финансам советуют каждый месяц откладывать по 10–15% от дохода. Если вы не можете копить деньги и всё тратите, значит, в этой части у вас пробел. А если есть «подушка безопасности» на много месяцев или даже лет вперед, то сектор можно заполнять максимально.
Накопления. Накопления на запланированные траты — отдельный аспект финансовой грамотности. Откладывать деньги можно на разные цели: квартиру, машину, отпуск, бытовую технику. Такая подготовка не будет бить по бюджету и не лишит вас больших денег одномоментно. Например, вы планируете отпуск летом и подсчитываете, какая сумма нужна для этого. Решаете, что начнете откладывать по 10 000 рублей с каждой зарплаты с февраля: в декабре придется много потратить на новогодние подарки, а в январе из-за отпуска вам придет маленькая зарплата. Так вы постепенно соберете нужное количество денег и достигнете своей цели.
Страхование. Страховка здоровья, жилья, автомобиля и т. д. — еще один важный инструмент, который позволяет создать «подушку безопасности» на конкретные случаи. Благодаря этому в чрезвычайной ситуации вы не потратите крупную сумму денег на ее устранение. Финансово грамотный человек не может предсказать будущее, но готов к самым разным вариантам развития событий. Абсолютно всё в жизни застраховать невозможно, но оценить риски и решить, что в приоритете и какие случаи наиболее вероятны в нынешних условиях, — реально.
Пенсия, выплаты и льготы. Позаботиться заранее о пенсии и сформировать накопления на период, когда вы уже не сможете работать, — актуальный в современных реалиях аспект финансовой грамотности. Откладывать на пенсию можно по-разному: самостоятельно на отдельный счет, отправлять взносы на накопительную пенсию в Социальный фонд России или негосударственный пенсионный фонд, предварительно изучив, что собой представляет каждый вариант.
Еще до получения пенсии можно каждый год оформлять налоговые вычеты за лечение, занятия спортом, пользоваться льготами и получать выплаты, на которые вы можете претендовать (например, за рождение ребенка или единоразовые региональные выплаты для разных категорий населения).
Долги. Если у вас нет долгов — отлично. Если есть, то финансовая грамотность поможет не просто избавиться от них, а сделать это максимально эффективно, по возможности постепенно и с минимальным ущербом для бюджета. Договоритесь с теми, перед кем у вас долги, о том, как вы будете их возвращать, и следуйте намеченному плану.
Существуют условно «хорошие» и «плохие» долги. К первым относятся займы, которые окупятся в будущем и принесут доход, — например ипотека на жилье, которое вырастет в цене, кредит на обучение, пройдя которое, вы сможете зарабатывать больше. «Плохой» долг состоит из заимствований на вещи или нужды, не приносящие прибыль: потребительские кредиты на технику, кредитные карты на ежедневные траты. В первую очередь нужно стараться закрыть «плохие» долги.
Банковские инструменты. Ипотеки и кредиты не обязательно сделают вас вечным должником и заставят переплачивать десятки тысяч рублей, если понимать, как они работают, и изучать условия.
Даже наоборот: внося платежи вовремя, можно улучшить кредитную историю и повысить шансы на одобрение банковского займа на квартиру или дом — того, что сложно купить сразу целиком.
Инвестирование. Акции, облигации, инвестиционный счет, недвижимость, вложения под проценты — сюда относится любой актив, стоимость которого в перспективе может вырасти. Сюда же входят банковские счета. Важная ремарка: инвестировать нужно только в то, в чём вы разбираетесь.
Чувство безопасности и независимость. Финансовая грамотность дает ощущение автономности и контроля над своей жизнью, которая не зависит от других людей и многих обстоятельств.
Достижение жизненных целей. Умение грамотно распределять деньги способствует концентрации на достижении жизненных целей, дает четкий план с пошаговыми действиями.
Защита от мошенников и финансовых ошибок. Финансовая грамотность включает в себя осведомленность о мошеннических схемах, которые постоянно меняются. Это позволяет не стать жертвой обмана.
Снижение тревожности и стресса. Финансовая грамотность дает уверенность в завтрашнем дне и в себе, снижая тревогу за будущее и стресс из-за нехватки денег, долгов и отсутствия накоплений.
Развитие дисциплины и критического мышления. Планирование и пошаговое следование финансовому плану развивает дисциплину и учит не поддаваться мимолетным желаниям, которые не принесут пользы в долгосрочной перспективе.
«Только для богатых». Мнение, что финансовая грамотность полезна только тем, у кого уже есть достаточно денег, ошибочно.
Можно получать очень высокую зарплату, но спускать всё до копейки и при этом не понимать на что. Уметь контролировать траты, вести учет и планировать — навыки, на которые влияет не количество денег, а дисциплина. К тому же чем больше денег, тем важнее грамотно ими распоряжаться, чтобы не потерять капитал и не быть обманутым.
«Нужно быть экономистом». Финансовая грамотность отличается от экономической грамотности, для которой нужны специальные знания, тем, что это простые принципы для жизни, а не специфические понятия, в которых сложно разбираться. При желании их сможет соблюдать даже ребенок (например, откладывать часть денег, подсчитывать траты). А современные приложения для учета доходов максимально упрощают контроль и показывают аналитику.
«Не хочется, скучно, сложно». Тратить время на курс по финансовой грамотности или даже просто прочтение статьи или просмотр видео хотят не все. Да, это выход из зоны комфорта, но нужно помнить о выгоде, которую дадут новые навыки. Начните с чего-то одного: записывайте только доходы и расходы, постепенно изучите способы формирования «подушки безопасности», понемногу изучайте правила получения налоговых вычетов. Выберите аспект, который больше всего вас волнует, — например, вы хотите накопить на отпуск, а не изучать вопросы накопительной пенсии. Если сложно, не ставьте крест на попытках изучить финансовую грамотность, а поищите подходящий вам способ подачи информации или обратитесь к консультанту.
«Много зарабатывать важнее, чем быть финансово грамотным». В погоне за большой зарплатой можно словить выгорание и стресс, поэтому умение контролировать и планировать расходы важнее, чем заработать все деньги мира. Финансовая грамотность учит действовать в заданных обстоятельствах, с той суммой денег и активов, которая есть сейчас. Ждать момента, когда зарплата станет больше или вы расплатитесь со всеми долгами, можно годами.
«Инвестирование — это потеря денег». В сфере инвестирования много рисков и спекуляций, но именно благодаря финансовой грамотности человек учится правильно и осознанно вкладывать деньги.
Перед тем как приступить к изучению финансовой грамотности, нужно узнать, на каком уровне она сейчас. Для этого можно заполнить колесо финансового баланса, представленное выше. Чем лучше положение дел и осведомленность в каждой из сфер, тем больше секторов можно заполнять. Так вы увидите, какие области у вас «проседают».
Первое, с чего нужно начать, если вы еще этого не делаете, — фиксация доходов и расходов. Выпишите каждую трату и каждое поступление денег за последний месяц (или за несколько месяцев, если возможно это отследить). Удобнее всего делать это в виде таблицы, но можно и в заметках телефона или в приложении. Затем отмечайте доходы и расходы каждый день — лучше сразу, чтобы ничего не забыть.
В доходах отмечайте все поступления: зарплату, подработки, компенсации за командировки, премии, доходы от хобби, проценты, которые получаете по вкладам, деньги за продажу вещей на «Авито», кэшбэк и так далее.
Расходы — это все покупки, крупные и мелкие, оплата услуг и проезда, коммунальные платежи и аренда, налоги, оплата подписок, расходы на детей, взносы по кредитам и ипотеке, отели, походы в рестораны и в кино, проценты по кредитам и т. д. Расходы можно разделить на категории: жилье, образование, еда, развлечения, одежда, дети, хобби, отдых и другие. Это поможет заметить, в какой сфере вы тратите больше всего.
Визуализация доходов и расходов помогает понять, куда уходят деньги. Также можно отмечать, какие траты обязательны и жизненно необходимы, а какие нет.
Сформулируйте, чего хотите достичь, и определите реалистичные сроки.
Цель должна быть:
Чего именно вы хотите?
«Хочу накопить на отпуск», «хочу закрыть кредит», «хочу накопить финансовую подушку»
Как понять, что цель достигнута? В каких цифрах она измеряется?
«Накопить 100 000 рублей», «закрыть кредит в 500 000 рублей», «накопить 70 000 рублей на новый кухонный гарнитур», «создать финансовую подушку, равную сумме заработка за три месяца».
К какому сроку нужно достичь цели?
«Закрыть кредит в 50 000 рублей до конца этого года», «сформировать финансовую подушку за четыре месяца», «накопить 40 000 рублей до начала отпуска».
Реально ли достичь этой цели и что для этого нужно?
Например, когда ваша зарплата 40 000 рублей, и вы хотите накопить 60 000 за два месяца, ничего не меняя, то цель нереалистична. Нужно или искать дополнительную работу, или дать себе больше времени.
Важна ли ваша цель и почему? Какая мотивация? Вписывается ли цель в ваш образ жизни?
Например, вы вдруг решили копить на машину при том, что живете в центре мегаполиса и у вас нет водительских прав и свободного времени, чтобы их получить. Скорее всего, цель не будет достигнута, потому что она не вписывается в образ жизни, а мотивации недостаточно.
Определив цель, вы будете знать, к чему хотите прийти. Это понимание мотивирует, придает осознанности и является основой для ведения бюджета.
Изучите базовые темы финансовой грамотности:
Методики распределения доходов и расходов. Изучите разные подходы и выберите тот, который вам ближе. К ним относятся правило 50/20/30, где 50 — это необходимые расходы, 20 — сбережения и инвестиции, 30 — желания и образ жизни; метод четырех конвертов (после вычета обязательных трат и сбережений распределение доходов на четыре конверта, каждый на одну неделю месяца); «сначала заплати себе» (откладывать определенную сумму на свои цели, как только пришли деньги, а не то, что осталось в конце месяца) и другие. Также важно верифицировать доходы и держать их в разных видах (наличка, рублевый счет, валюта, недвижимость).
Накопление денег. Выберите способ, следуя которому вы будете формировать «подушку безопасности» или копить деньги на свои цели. Это может быть 10% от дохода или средства, которые вы решите не тратить на спонтанные покупки, а откладывать.
Банковские инструменты. Кредиты, рассрочки, вклады, дебетовые карты и т. д. — мы часто пользуемся ими, но далеко не всегда понимаем, как они работают. Подробное изучение этих тем означает, что человек становится финансово грамотнее. Даже такие мелочи, как кэшбэк, могут приносить больше денег, если в них разобраться. А если понимать, как работают вклады и в каком банке они выгоднее, можно заработать больше процентов.
Налоговые инструменты и государственные выплаты. Изучите, какие выплаты вам положены (маткапитал или другие), как их можно получить и на что потратить. Также изучите, как работают налоговые вычеты и за что их можно получить. Например, если вы работаете официально, собирайте чеки из стоматологии — сможете вернуть часть затрат, подав заявление через «Госуслуги».
Инвестирование. Поняв, как грамотно инвестировать, и имея накопления, можно увеличить пассивный доход. Вложить деньги можно в разные виды инвестиций: покупку акций или облигаций, недвижимости и т.д.
Освоить финансовую грамотность самостоятельно можно с помощью разных инструментов.
Для обучения:
Для практики:
Услуги финансовых консультантов
Для того чтобы разобраться в своих финансах, можно привлечь консультанта. Он может как помочь с основами (посчитать доходы и расходы, правильно поставить цели и обозначить шаги для их достижения, разобраться в выплатах, на которые вы можете претендовать), так и объяснить сложные темы инвестирования. Услуги таких консультантов платные, но это сэкономит время и силы, которые вам придется потратить на самостоятельное изучение, планирование и решение вопросов. Также консультант может подсказать, как лучше распорядиться крупными суммами, например наследством.
Выбирайте компетентных финансовых консультантов — с высшим образованиям в сферах финансов и экономики, аттестатами ЦБ РФ. Также это может быть дополнительное специальное образование, подтвержденное российскими сертификатами CFC или, например, Школы Московской биржи, или международными CFA или FSA.
Освоив базу финансовой грамотности, переходите к финансовым действиям в более сложных или не самых срочных сферах: инвестициям, планированию пенсии.
Также постоянно изучайте информацию о финансовой безопасности и новых видах мошенничества. Следить за ней можно на сайтах Центробанка, МВД, на портале «Финансовая культура», в приложениях и на сайтах банков, в СМИ, освещающих финансовые темы (РБК, «Коммерсантъ», «Банки.ру»).
(Пока оценок нет)
Загрузка...
