Рисковое страхование
Основная функция рискового страхования — финансовая защита семьи застрахованного в случае его болезни, травмы, приобретения полной или частичной инвалидности. Такое страхование доступно как для взрослых, так и для детей. Конкретный набор рисков в каждом случае устанавливается договором.
Страхование на случай травмы
Предположим, что ребенок занимается спортом и родители хотят защитить его на случай серьезной травмы на сумму до 500 тыс. руб. Стоимость такой страховки на год в разных компаниях различается, но в среднем составляет около 6 тыс. руб. Выплата зависит от вида травмы и рассчитывается следующим образом:
500 тыс. x К,
где К — это коэффициент, соответствующий виду травмы, который определяется договором и не может превышать 1. Чем серьезнее травма, тем выше выплата.
Страхование на случай опасного заболевания
Такой полис охватывает случаи диагностирования онкологических болезней, аорто-коронарное шунтирование, нейрохирургическое вмешательство, трансплантацию органов и т. д. Он покрывает лечение, переезд к месту лечения и проживание, медицинские консультации и т. д. Защита на сумму 1 млн евро в зависимости от возраста и здоровья ребенка обойдется семье от 70 евро в год.
Взносы по рисковым программам не возвращаются. Однако сама стоимость такой страховки составляет всего несколько процентов от страховой суммы, так что ее можно считать идеальным вариантом, который дает родителям уверенность в завтрашнем дне при невысоких затратах.
Накопительные программы для детей
Такие полисы помогают не только защитить ребенка, но и собрать крупную сумму к важному событию: поступлению в вуз, свадьбе либо началу самостоятельной жизни. В конце срока страховки ребенок получает накопления плюс доход на них, который заработала страховая компания. Если же в течение срока действия программы наступит страховой случай, родители также получают страховую выплату по нему.
Если родитель в течение программы утратит трудоспособность и не сможет делать взносы, в договоре можно предусмотреть дополнительную защиту. Опция освобождения от уплаты взносов перекладывает обязанность оплачивать страховку с родителя, утратившего трудоспособность, на саму страховую компанию.
Также в программу можно включить страховую выплату и для родителя, и в этом случае один полис будет защищать и его, и ребенка.
Возможно, кто-то засомневался: зачем регулярно перечислять взносы страховой компании, если точно так же можно откладывать деньги на депозит?
Для наглядности представляем таблицу. Предположим, что в обоих случаях речь идет о программе на 10 лет, а годовой взнос составит 50 тыс. руб.
| Событие | Выплаты по накопительному детскому страхованию: 10 лет х 50 тыс. руб. | Выплату по депозиту: 10 лет х 50 тыс. руб. |
| Завершение действия договора через 10 лет | 500 тыс. руб. + инвестиционный доход на эти средства, заработанный за счет инвестиций в гособлигации, облигации крупнейших компаний и т. д. | 500 тыс. руб. + процентный доход |
| Страховое событие, произошедшее в течение срока действия договора с застрахованным ребенком и/или страхователем (родителем) | Выплата по риску родителю: около 500 тыс. руб., а также выплата в конце срока действия программы ребенку: 500 тыс. руб. + инвестиционный доход | Только те средства, которые удалось накопить на вкладе |
Пример
Ребенок застрахован на 10 лет, чтобы к 18-летию получить 500 тыс. руб. В программу включен риск страхования от несчастных случаев и инвалидности от несчастных случаев. В течение срока действия программы ребенок получает инвалидность. Страховая компания выплатит ему 500 тыс. руб. по этому страховому случаю, а затем к окончанию срока действия программы — еще 500 тыс. руб. и накопленный на взносы доход.
Как видите, если все складывается гладко, без страховых случаев, то детская накопительная программа отчасти сопоставима с депозитом. Но кто может гарантировать, что за 10 лет с ребенком или его страхователем ничего не произойдет? В этом случае страховка выступит и как депозит, так как в конце срока ребенок получит оговоренную сумму, и как страховка с выплатой при наступлении страхового случая.
Дополнительные бонусы
Помимо рисковой защиты и возможности накопить необходимую сумму, программы страхования дают и другие приятные бонусы.
- Вы можете получить социальный вычет до 120 тыс. руб. в год по расходам на страхование жизни от 5 лет в пользу себя и близких родственников. Государство фактически дарит вам скидку в размере 13% от годового взноса на программы страхования жизни, если у вас есть доходы, облагаемые по этой ставке (кроме дивидендов).
- При оформлении накопительных программ вы имеете право на льготное налогообложение прибыли: налогом 13% облагается лишь та ее часть, которая превышает ключевую ставку ЦБ РФ.
- Капитал внутри накопительных программ не делится при разводе, на него не обращается взыскание по исполнительному производству, так что ребенок в любом случае остается защищенным.
Рисковое и накопительное страхование не единственный финансовый инструмент для защиты ребенка. Но семье он дает ощущение безопасности, ребенку — средства для начала самостоятельной жизни, а всем вместе — уверенность в будущем.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
