Рисковое страхование
Основная функция рискового страхования — финансовая защита семьи застрахованного в случае его болезни, травмы, приобретения полной или частичной инвалидности. Такое страхование доступно как для взрослых, так и для детей. Конкретный набор рисков в каждом случае устанавливается договором.
Наталья Смирнова
Финансовый советник
Страхование на случай травмы
Предположим, что ребенок занимается спортом и родители хотят защитить его на случай серьезной травмы на сумму до 500 тыс. руб. Стоимость такой страховки на год в разных компаниях различается, но в среднем составляет около 6 тыс. руб. Выплата зависит от вида травмы и рассчитывается следующим образом:
500 тыс. x К,
где К — это коэффициент, соответствующий виду травмы, который определяется договором и не может превышать 1. Чем серьезнее травма, тем выше выплата.
Страхование на случай опасного заболевания
Такой полис охватывает случаи диагностирования онкологических болезней, аорто-коронарное шунтирование, нейрохирургическое вмешательство, трансплантацию органов
Взносы по рисковым программам не возвращаются. Однако сама стоимость такой страховки составляет всего несколько процентов от страховой суммы, так что ее можно считать идеальным вариантом, который дает родителям уверенность в завтрашнем дне при невысоких затратах.
Накопительные программы для детей
Такие полисы помогают не только защитить ребенка, но и собрать крупную сумму к важному событию: поступлению в вуз, свадьбе либо началу самостоятельной жизни. В конце срока страховки ребенок получает накопления плюс доход на них, который заработала страховая компания. Если же в течение срока действия программы наступит страховой случай, родители также получают страховую выплату по нему.
Если родитель в течение программы утратит трудоспособность и не сможет делать взносы, в договоре можно предусмотреть дополнительную защиту. Опция освобождения от уплаты взносов перекладывает обязанность оплачивать страховку с родителя, утратившего трудоспособность, на саму страховую компанию.
Также в программу можно включить страховую выплату и для родителя, и в этом случае один полис будет защищать и его, и ребенка.
Возможно, кто-то засомневался: зачем регулярно перечислять взносы страховой компании, если точно так же можно откладывать деньги на депозит?
Для наглядности представляем таблицу. Предположим, что в обоих случаях речь идет о программе на 10 лет, а годовой взнос составит 50 тыс. руб.
| Событие | Выплаты по накопительному детскому страхованию: 10 лет х 50 тыс. руб. | Выплату по депозиту: 10 лет х 50 тыс. руб. |
| Завершение действия договора через 10 лет | 500 тыс. руб. + инвестиционный доход на эти средства, заработанный за счет инвестиций в гособлигации, облигации крупнейших компаний | 500 тыс. руб. + процентный доход |
| Страховое событие, произошедшее в течение срока действия договора с застрахованным ребенком и/или страхователем (родителем) | Выплата по риску родителю: около 500 тыс. руб., а также выплата в конце срока действия программы ребенку: 500 тыс. руб. + инвестиционный доход | Только те средства, которые удалось накопить на вкладе |
Пример:
Ребенок застрахован на 10 лет, чтобы к 18-летию получить 500 тыс. руб. В программу включен риск страхования от несчастных случаев и инвалидности от несчастных случаев. В течение срока действия программы ребенок получает инвалидность. Страховая компания выплатит ему 500 тыс. руб. по этому страховому случаю, а затем к окончанию срока действия программы — еще 500 тыс. руб. и накопленный на взносы доход.
Как видите, если все складывается гладко, без страховых случаев, то детская накопительная программа отчасти сопоставима с депозитом. Но кто может гарантировать, что за 10 лет с ребенком или его страхователем ничего не произойдет? В этом случае страховка выступит и как депозит, так как в конце срока ребенок получит оговоренную сумму, и как страховка с выплатой при наступлении страхового случая.
Дополнительные бонусы
Помимо рисковой защиты и возможности накопить необходимую сумму, программы страхования дают и другие приятные бонусы.
- Вы можете получить социальный вычет до 120 тыс. руб. в год по расходам на страхование жизни от 5 лет в пользу себя и близких родственников. Государство фактически дарит вам скидку в размере 13% от годового взноса на программы страхования жизни, если у вас есть доходы, облагаемые по этой ставке (кроме дивидендов).
- При оформлении накопительных программ вы имеете право на льготное налогообложение прибыли: налогом 13% облагается лишь та ее часть, которая превышает ключевую ставку ЦБ РФ.
- Капитал внутри накопительных программ не делится при разводе, на него не обращается взыскание по исполнительному производству, так что ребенок в любом случае остается защищенным.
Рисковое и накопительное страхование не единственный финансовый инструмент для защиты ребенка. Но семье он дает ощущение безопасности, ребенку — средства для начала самостоятельной жизни, а всем вместе — уверенность в будущем.
